7月過後 我還應該購買儲蓄險嗎?
閱讀時間約 2 分鐘
最近很多朋友都在詢問 J 先生，聽說 7 月 1 日過後保險商品保費要調漲，到底還能不能買保險？相信許多讀者跟 J 先生的朋友一樣也有相同疑問，J 先生在這邊就來幫大家做個解答。
要回答這個問題之前，讓我們先來回顧一下金管會所宣布的保險四大新制：(1)壽險最低死亡保障門檻、(2) 壽險責任準備金利率調降、(3) 宣告利率平穩機制及 (4) 合約利益不得為負值，J 先生認為 (1) 及 (2) 對想要新投保儲蓄險的保戶是比較有影響的，(3)及 (4) 只是針對金融監理機制的強化而已。
讀者可能會想要問 J 先生那 (1) 及 (2) 有什麼影響呢?有曾經被保險業務員推銷過或曾投保過的人應該知道，儲蓄險有一部分的保費，會被拿來當作危險保費，投保壽險(死亡)保障。
簡單來說，這次 (1) 提高最低死亡保障門檻，就是投保壽險保障的比例變多了，相對的壽險公司能夠用於投資的保費就變少了，導致壽險保障增多，產品利率變低。
(2) 責任準備金利率調降指的是，保險公司在收了保戶的保費之後，依法規規定會預先提存一部分的資金，未來準備支付保險金，如果利率調低的話，就需要提存比較多的資金，相對來說，保險公司能夠用於投資的保費就變少了，產品利率自然變低。
那回到剛剛一開始J先生朋友問的問題，過了 7 月 1 日到底還能不能買保險呢 ? J 先生認為雖然儲蓄險本身商品利率調低，但儲蓄險在理財規劃上仍然是有以下好處的：
- 儲蓄險的壽險部分保障增加，買保單的人能夠得到更多壽險保障。
- 儲蓄險在節稅上也有一定的優勢，所得稅法規定每人每年可列舉 24,000 元的扣除額。
- 儲蓄險有強迫儲蓄的性質，不會輕易動用，可做為理財規劃金字塔底部最堅實的 部分，且市場上也沒有類似低風險的理財商品。
最後朋友就問 J 先生既然這次儲蓄險的利率調低了，我是不是等到之後再買，這部分J 先生也分享了自己的看法。
保險商品的利率會跟美元及台幣的基準利率有關，因為保險公司投資的商品主要是以台幣及美元計價的金融商品為主，在世界各國央行競相都以貨幣寬鬆政策刺激經濟的情況下，未來幾年預估應該還是維持低利率的環境，所以以後也很難再見到高利率的保單。
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