到底需要多少錢,才可以財務自由?

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財務自由真的需要,天文數字的財富嗎?
大部分朋友都覺得,財務自由需要很多錢,但問他們到底需要多少,他們又答不出來。有時候,他們更會隨意說一個數字,像五千萬,甚至是一個億。
然而,這個數字對於有心達成財自的朋友,絕對不能草率。因為如果定得太低,財自後才發覺不足夠,就會出現財務危機。但定得太高的話,可能用盡一生的時間,也達不到財自的要求。
其實,財務自由需要多少錢,這個問題不是太準確。因為聽起來,好像是關於一個人的身家有多厚,或是工作收入有多高。但從我個人的經驗來說,被動收入才是達成財自的重點。
因此,正確的問題應該是: 財務自由需要多少被動收入。但什麼是被動收入?它跟工作的收入有什麼分別?讓我跟大家說明一下。

被動收入

基本上,我們所有的工作收入,不論是打工族的工資,或是公司老板的收入,都屬於主動收入。因為這些收入,是需要花時間,主動去工作賺回來的。如果你不上班,或是身為老板不去管理公司,這些收入就會下降,甚至完全停止。
相反地,被動收入就是一切不需要主動去工作賺來的。例如是,投資物業的租金,股票的派息,和銀行儲蓄的利息。而當被動收入的水平,高於日常支出的時候,就已經達到財自的基本要求。
被動收入 > 日常支出 = 財務自由
簡單來說,假如你是一個房東,每月有兩萬租金收入,而生活支出只是一萬九千,那麼你已經是財務自由了。
事實上,財務自由的要求一點都不複雜,只是涉及兩個數字。對於大部分的朋友,要去計算被動收入問題不大,但關於日常支出,就往往覺得無從入手。因為大家都應為,做日常支出的記帳,是很費時和乏味的。
其實,記帳這件事情,只要找到合適的程度,也可以做到簡單和有效的。讓我說說自己的方法,給大家做個參考吧。

支出記帳

每個星期,我都會用半個小時,登入網上銀行檢閱所有交易。不論是儲蓄帳戶或是信用卡,一切的交易記錄,都按類別地記下來。我最常用的類別是:用餐,衣服,娛樂等等。當然,有些類別可以再細分一下,但我不想弄得太複雜,因為要控制在半小時內完成。
四個星期後,我就可以知道一個月的總支出是多少,和每個類別支出的分佈。 以下是一個簡單的例子:
用餐: $7,000
衣服: $2,500
娛樂: $1,300
家居: $1,000
其他:$15,000
------------
總數:$26,800
理論上,將一個月的支出總數乘12倍,就可以計算出一年的總支出。但我會強烈地建議,大家還是做足一年的記帳工作,結果會比較準確。
原因是,有一些相對大的支出,像人壽保險,專業執照費用等等,都是一年支付一次。所以如果,只用一個月的支出總數去估算一年的話,有些大的支出很有可能被忽略,或是被放大。
說到這裡,你可能想問,這些記帳的工作,有沒有一些工具可以幫忙。實際的操作上,你當然可以只用紙筆來記錄,但我會建議用Windows Excel,或Google Sheets。因為這些工具,能將整個工作流程,變得簡單和有效率。

明確方向

現在當掌握了,被動收入日常支出這兩個數字,就可以明確地知道,自己距離財務自由還有多遠。
一些已經有投資習慣的朋友,可能發現自己的距離,沒有想像中的那麼遠。但也有朋友會發現,自己還有一段不短的路程,才能達到財自。要增加被動收入,可以開始學習投資,或加大現有的投資項目。
其實,距離的遠近並不重要,重要的是知道目標在哪裡。
財務自由從來都是一個長遠的目標,對一般人來說,用五至十年的時間,也十分普遍。我自己在財自前,只是一名普通打工族,由認識到達成財自,都花了差不多七年。
因此如果有朋友,在邁向財自的路上,感到氣餒或猶疑。我會用個人的經驗跟他說,只要堅持繼續走下去,一定可以到達財自的目標。
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