破產人生教我的事～告別負債篇。

前言：有理的破產人生。

有在關注有理的粉專及Weebly部落格文章的朋友，
應該知道有理曾經是位「負債百萬以上」的卡債族。

曾經歷過每天被銀行打電話催款的日子，
家中常常收到銀行及委外討債公司寄來的催款存證信函，
直到付不出手上所有信用卡帳單的「最低應繳金額」。

最後決定進行在當時很紅的「債務協商」，
把所有債務集中在同一家銀行，
畫押成了每月還款，
且不得再與銀行借錢的「被註記」戶，
如同在額頭上被刺了「破產」二字，
但只有銀行才看的到。

以上的經歷聽起來很像小說情節，
但這些都是真真實實上演在有理的生活中，
說不定現在也真真實實的上演在你的生活中。

有理想藉由這一系列的文章，
以有理自身的經驗，
讓身在債海中載浮載沈的你、或是你的朋友，
能如同捉住救生圈般，爬上財務自由的岸邊。

當你每月收到信用卡帳單，
卻只付得出「最低應繳金額」時，
就代表你的債務清償能力已進入拉警報的狀態。

以房貸舉例，
在健康的財務狀況下，
每月負債支出占收入的比例，
不得超過1/3。
但在個人信貸方面，
是指「應繳總金額」不得超過你收入的1/3，
也就是不使用到循環利息，
每月卡費占收入1/3以下，
才算是健康的使用信用卡的狀態。

所以當你開始使用可怕的「信用卡循環利息」時，
就代表你已失去使用信用卡的能力了。

第一步：不要再使用信用卡消費，並改用現金消費。

請將手上的信用卡全部收起來，
不要再使用它，
並將所有消費改為「現金支付」，
讓自己習慣身上有多少現金才花多少現金。

信用卡等同於向銀行「信用貸款」，
但利息卻比一般的信用貸款高，
所以一定要先停止可怕的信用卡循環利息，
不要讓負債像滾雪球一樣愈滾愈大。

第二步：統計目前所有需支付利息的負債。

請打開每一張信用卡帳單，
如果是電子化帳單，
請列印出當月所有的信用卡帳單，
檢視並統計「全部應繳總金額」有多少。

如果有申請信貸、保單質借，
只要有「利息」的都要一併列入。

第三步：動用所有現金，先清償手上所有負債。

統計出目前負債金額後，
將自己身邊可動用的存款及投資商品贖回換成現金，
先全部拿去付信用卡帳款，
以「清償手上負債」為第一考量。

不要思考投資商品此時贖回會賠多少：
一般投資型商品最高投報率有6%就算很不錯了，
但信用卡的循環利息動輒10%起跳，
循環利息才是吃掉資產收益的最大殺手。

假如手上可動用的現金及投資商品結算出來還不夠支付，
請放下面子「向親友求助借款」。

假如親友同意借款，
請以法律認可的方式，例如：寫借據，
並詳細列出每月清償方案，
向對方確保你會以負責任的態度，
將他們的善意借款還清。

以上三點是「告別負債」的第一階段。

在下篇文章中，
有理要教你如何正視自己的財務情況，
從檢視每筆消費開始，
把造成負債情況的可怕兇手揪出來，
將財務赤字的情況改善，
請繼續鎖定「有理小姐談理財」的專題文章。

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