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【理財的第一堂課】分享給投資新手一篇最簡單的教學｜小人物講股
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前言：
在開始投資之前，我們要先認清楚為什麼我們要投資。
- 投資，是為了保住自己辛苦賺來的錢，不被通貨膨脹吃掉；
- 投資，是為了能在幾十年之後，不再為了生存而工作；
- 投資，是為了能讓自己的資產跟著世界科技的進步；
- 投資，是為了總有一天，可以掌控自己的時間，做真正熱愛的事情；
許多人以為投資就是拿了幾萬塊買了一張股票放著，然後每天盯著股價變動，祈禱它有一天漲到一百萬。
那叫做賭博，不是投資
真正的投資，應該是把錢放進一個有效率幫你管理資產的地方，例如你把錢放進銀行做定存，然後你從中獲取1％的利息。在這個過程中，銀行借用你的錢放貸款給別人，相當於你投資了銀行讓他們有生意可以做，這就是讓錢生錢的運作模式。
你要把錢拿去放在一個可以增長的地方，而不是拿去賭桌上豪賭，然後求神拜佛祈禱自己會贏錢。
但為什麼很多投資的前輩都不建議把錢放銀行做定存呢？很簡單，因為通貨膨脹比銀行的定存還高。
一般來說，開發國家的通貨膨脹為3％，而銀行定存只有１%，如果你把所有的錢都放在銀行，那每年你的資產就會縮水2％。這就是為什麼我們要找一個比定存報酬更高的地方放我們的錢。
你要把錢拿去放在一個可以增長的地方，而不是拿去賭桌上豪賭，然後求神拜佛祈禱自己會贏錢。
但為什麼很多投資的前輩都不建議把錢放銀行做定存呢？很簡單，因為通貨膨脹比銀行的定存還高。
一般來說，開發國家的通貨膨脹為3％，而銀行定存只有１%，如果你把所有的錢都放在銀行，那每年你的資產就會縮水2％。這就是為什麼我們要找一個比定存報酬更高的地方放我們的錢。
新手致富的思維模式有哪些？
一、善用複利的力量
複利，英文是Compound interest，Compound本身帶有複合物的意思，或是指稱化學的化合物；Interest在這裡指的不是興趣，而是利益、利息。
兩者合起來就是重複計算的利息，意思是把每年的利息在持續投入資產中，利滾利持續獲取報酬，產生指數型成長的力量；如果是單利（Simple interest），則不會把每年獲得的利息加到本金裡去計算。
我們以一個簡單的例子來比較20年過後，複利和單利的差距會有多大：
兩者合起來就是重複計算的利息，意思是把每年的利息在持續投入資產中，利滾利持續獲取報酬，產生指數型成長的力量；如果是單利（Simple interest），則不會把每年獲得的利息加到本金裡去計算。
我們以一個簡單的例子來比較20年過後，複利和單利的差距會有多大：
小西用100萬投資一個年報酬率為5％的商品，每年領到五萬的利息，繼續放著投資；小城則投資100萬，把每年領到五萬的利息拿出來使用。
經過20年，兩者的差距有多大？
如果我們再積極一點，除了第一年投資本金100萬，每年再投資十萬塊的話，複利跟單利的差距多少？
愛因斯坦曾經說過：「複利的力量比原子彈還要可怕」就是這個道理！
現在我們知道了複利成長很重要，那我們什麼時候才能把投資的錢拿出來使用呢？
現在我們知道了複利成長很重要，那我們什麼時候才能把投資的錢拿出來使用呢？
二、用被動收入達成財富自由
我不只一次在部落格強調被動收入的重要性，甚至還撰寫【被動收入實戰】分享給大家。
「被動收入」指的是你不需要一直花時間體力，也能自動幫你賺錢的模式，例如股息、基金配息、租金。 在達成財富自由的路上，被動收入在後期扮演著至關重要的角色，我們的目標，是希望能用資產產生的被動收入過活，讓我們不再需要為了生存而工作。
有關被動收入的文章，可以看我寫的這幾篇：
「被動收入」指的是你不需要一直花時間體力，也能自動幫你賺錢的模式，例如股息、基金配息、租金。 在達成財富自由的路上，被動收入在後期扮演著至關重要的角色，我們的目標，是希望能用資產產生的被動收入過活，讓我們不再需要為了生存而工作。
有關被動收入的文章，可以看我寫的這幾篇：
當「被動收入 > 生活所需」，我們就達成財富自由了
現在我們知道了被動收入跟複利思維的重要性，那在生活中，我們應該如何有效率的累積投資的本金，甚至是資產呢？
三、延遲享樂的習慣
千熹世代，許多年輕人非常喜歡旅遊，在Ig上充斥著各種出國旅遊的照片，千熹世代也非常崇尚美食文化，願意為了網紅推薦的餐廳花上好幾個小時排隊；或者是每個月都花一大筆治裝費，買衣服買化妝品。
你問我喜不喜歡旅遊，我會回答：
你問我喜不喜歡旅遊，我會回答：
「比起旅遊，我更喜歡旅行。旅行跟旅遊不同的地方是，旅行會在一個地方待上更久，可能是數個月或是數年，這樣能更深入體驗當地的文化，甚至在當地工作，學習他們的語言，品嚐他們的小吃，對我來說，這樣的旅程更有意義。」
至於美食，這就是我完全不能理解的範疇ＸＤ
我常常在想，真的大家都那麼喜歡旅遊、吃美食、買衣服嗎？這樣的快樂程度，能持續多久的時間？如果旅遊、吃美食、買衣服這麼快樂，為什麼沒過多久又開始愁眉苦臉，抱怨工作抱怨社會呢？
老實說，自從開始投資理財之後，我就非常少旅遊，甚至國內旅遊也盡量避免，第一個是旅遊不符合我對旅行的定義，旅行的過程我會覺得有點無趣，第二個是我有延遲享樂的習慣，現在的我，會先把工作賺的錢一部分拿去存放在投資帳戶，然後是生活帳戶，剩下的錢則放在玩樂帳戶。
投資帳戶的錢拿去投資產生被動收入之後，我再用被動收入去投資、去享樂。買3C產品、旅行、跟家人去玩，都是用被動收入，不變賣祖產！
至於美食，這就是我完全不能理解的範疇ＸＤ
我常常在想，真的大家都那麼喜歡旅遊、吃美食、買衣服嗎？這樣的快樂程度，能持續多久的時間？如果旅遊、吃美食、買衣服這麼快樂，為什麼沒過多久又開始愁眉苦臉，抱怨工作抱怨社會呢？
老實說，自從開始投資理財之後，我就非常少旅遊，甚至國內旅遊也盡量避免，第一個是旅遊不符合我對旅行的定義，旅行的過程我會覺得有點無趣，第二個是我有延遲享樂的習慣，現在的我，會先把工作賺的錢一部分拿去存放在投資帳戶，然後是生活帳戶，剩下的錢則放在玩樂帳戶。
投資帳戶的錢拿去投資產生被動收入之後，我再用被動收入去投資、去享樂。買3C產品、旅行、跟家人去玩，都是用被動收入，不變賣祖產！
這樣延遲享樂的心態，大大縮短了我投資理財的道路，讓我少打拼5-10年，更極端一點，你可以嘗試極簡主義，讓慾望降至最低程度。
四、投資指數型基金，讓資產跟世界一起前進
講了這麼多，那我們到底要投資什麼商品，才能確保我們賺的錢不會賠掉呢？其實報酬率跟風險本來就是兩面刃，越高報酬率的標的，就有著越高的風險，我不會說什麼投資工具是最好的，我只會說不同的投資工具適合不同程度、不同年紀的人，端視你的風險耐受性在哪裡。
這裡推薦給新手的方式，就是「指數型基金」。
巴菲特曾經說過：
這裡推薦給新手的方式，就是「指數型基金」。
巴菲特曾經說過：
「如果我死後，請我的家人把我的資產全部賣掉，然後投資道瓊指數基金就可以了。」
「我認為一般投資人只要投資指數型基金，就能打敗大部分的主動型基金管理者。」
對巴菲特來說，他的方式是用盡全力理解一家公司的商業模式、管理階層、閱讀財務報表。 也就是說，充分理解一家公司是他降低風險的方式，可是對於一般投資人來說，幾乎不可能做到像巴菲特一樣極致，所以更好的方法就是，不要把雞蛋放在同一個籃子。
指數型基金，是一種追蹤指數，力求和市場表現相同的基金，也就是說，如果今天世界的景氣繁榮，淨值當然就會漲，如果世界進入蕭條，淨值就會跌。指數型基金不像個股，追求超額報酬、超越大盤的表現，也不需要花太多的時間研究財報，是最適合新手投資的工具。
試想50年後的世界，你認為到時候的人類文明會不會比現在繁榮？如果答案是肯定的，那你就可以投資指數型基金；如果答案是否定的，那你什麼也不用投資（人類世界文明倒退嚕的話，那不如保留現金、物資還比較有價值）。
指數型基金是一種選市不選股的商品，市場可大可小，你可以投資台灣的市場，也可以選擇美國、中國、日本，當然也可以投資全世界市場，把雞蛋放在最多的籃子裡。
試想50年後的世界，你認為到時候的人類文明會不會比現在繁榮？如果答案是肯定的，那你就可以投資指數型基金；如果答案是否定的，那你什麼也不用投資（人類世界文明倒退嚕的話，那不如保留現金、物資還比較有價值）。
指數型基金是一種選市不選股的商品，市場可大可小，你可以投資台灣的市場，也可以選擇美國、中國、日本，當然也可以投資全世界市場，把雞蛋放在最多的籃子裡。
五、先理債再理財
比起投資，處理負債更重要！
有人會說，我如果能達成年報酬率5％的目標，是不是就不用把錢留給每個月利息3％的負債？ 我的建議是，你仍然應該儘早還債，為什麼呢？ 因為股市報酬率不可能年年5％，在多頭市場，你可能真的有辦法賺到每年5％以上的報酬，但要是哪一天不小心進入熊市被套牢，不但賺不到錢，還沒有多餘的錢去還債，利息卻是穩穩不動的3%，陷入了更慘的「負報酬率狀態」。
負債也會影響你的投資效率，在上面富爸爸的圖中說明，一個良好的理財狀態應該要能持續減少負債，資產持續增長，減少負債就是在減少現金流的支出，而且報酬非常穩定可預期！
儘早還債省下來的利息，幾乎可以篤定比大部分投資人在股市中賺的錢要多還要穩定，這就是為什麼還債比投資還重要。
有人會說，我如果能達成年報酬率5％的目標，是不是就不用把錢留給每個月利息3％的負債？ 我的建議是，你仍然應該儘早還債，為什麼呢？ 因為股市報酬率不可能年年5％，在多頭市場，你可能真的有辦法賺到每年5％以上的報酬，但要是哪一天不小心進入熊市被套牢，不但賺不到錢，還沒有多餘的錢去還債，利息卻是穩穩不動的3%，陷入了更慘的「負報酬率狀態」。
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儘早還債省下來的利息，幾乎可以篤定比大部分投資人在股市中賺的錢要多還要穩定，這就是為什麼還債比投資還重要。
尾巴：投資理財沒那麼困難，困難的是你沒有下定決心嘗試
其實投資理財比想像中容易，光是你意識到自己該投資理財，就是個很好的開始，每天存50塊，一個月就有1500塊，一年就有18250塊可以投資。
我身邊有很多朋友都是月光族，有些都快30歲了依然沒有自己的存款，除了不可控制的因素之外（家庭、環境），我相信可控因素不可能沒有，開源節流的空間一定存在，只是他們不願相信自己的可能性（成長型思維的概念，來源於心理學家卡羅爾·德韋克的經典作品《心態致勝》）。
人生咻咻一下子就過去了，不要因為不相信自己，就自暴自棄，抱怨社會抱怨環境，專注在可以控制的變量，你一定有可以成長的空間，因為天賦說是本世紀最爛的理論！
另外，支撐投資理財根基的是你有沒有記帳的習慣（掌握自己的現金流），關於記帳，我們以後再找時間來談談。
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這是一個有關生活、投資理財、自我成長的頻道。
我會用簡單的文字分享我自己的投資心得，希望帶給讀者有價值的文章。
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而這3萬的本金，還是靠更早的前幾年，省吃儉用，從學生時代的生活費裡，一點一滴存下來的。
所以那時本金還小的時候，投資的獲利對於資產的累積並沒有太大的幫助，
因為
信用卡只要使用良好，就會是一件很好的工具，享受信用卡帶來的額外優惠、培養信用評分，但如果常遲交卡費或只繳交最低應付金額，這就不太好，這樣要支付多餘利息給信用卡公司，那就會陷入信用卡14%循環利率的泥沼。
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“保險是保險，投資是投資。買對保險跟做對投資決策一樣關鍵，保險規劃得宜，投資的基礎就領先一大步。”這是我反覆閱讀第三章認為最重要的核心概念。作者自己提到在美國的經驗觀察，70%的家庭保險都買得不盡理想，除了不了解保險結構，再來是沒有同時納入投資與稅務規劃作通盤規劃考量。以下我們就從了解保險結構開始。
財務第一公式 未來值=現值x(1+投報率％)^期數（經過n期）
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