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【理財的第一堂課】18%都可以砍！我們該如何自保？一張圖教你規劃財務自由道路｜小人物講股
更新於 2024/09/22閱讀時間約 10 分鐘
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從20歲開始工作，65歲退休，然後用存款和勞保、勞退開始退休生活，應該是大部分人的財務規劃策略。
這幾年軍公教18％吵得沸沸揚揚，正反兩方都有意見，大致上來說就是現在的人繳納的錢無法應付退休金的支出，所以必須砍。
而其實這整個制度在當時設立的時候就漏洞百出，少子化與高齡化社會是必然，入不敷出的財政其實早可以預見的，政府在做預算的時候一定早有感覺，只是不敢改革，一拖再拖才會演變成這樣，不管改不改都會有人有意見的狀態。
現在不砍18%，未來的人領不到，出問題；現在砍18%，那退休族群必會有意見，畢竟是當初說好的，一樣出問題。
老實說我其實並不是很care是誰對誰錯，我想告訴你的是，現在你必須認清一項事實，那就是......
這幾年軍公教18％吵得沸沸揚揚，正反兩方都有意見，大致上來說就是現在的人繳納的錢無法應付退休金的支出，所以必須砍。
而其實這整個制度在當時設立的時候就漏洞百出，少子化與高齡化社會是必然，入不敷出的財政其實早可以預見的，政府在做預算的時候一定早有感覺，只是不敢改革，一拖再拖才會演變成這樣，不管改不改都會有人有意見的狀態。
現在不砍18%，未來的人領不到，出問題；現在砍18%，那退休族群必會有意見，畢竟是當初說好的，一樣出問題。
老實說我其實並不是很care是誰對誰錯，我想告訴你的是，現在你必須認清一項事實，那就是......
既然政府無法保證你的18%，不如就靠自己存吧！
上面是一個正常的財務自由道路上會遇到的幾個狀況，從第一份主動收入，到薪水開始停滯，被動收入增長，退休等等......，以下我們分別談談幾個重要的變數：
- 主動收入
- 被動收入
- 最低生活費隨物價指數上漲
- 工作年限
一、主動收入
主動收入在財務自由的前期扮演非常重要的腳色，他除了保障基本的生活開銷，也為日後建造被動收入打下良好的基礎。
一個正常的工作薪資成長，薪水應該至少要追上物價水準。通常在40歲之後，主動收入的增長就會開始停滯，可能是因為體力不佳、失去熱情，公司也不願意投資在年紀稍長的員工上，總之各式各樣的理由，造就在職場上年輕人總是有比較大的薪資成長空間。
那要怎麼增加自己的薪資？方法不出這三個。
一個正常的工作薪資成長，薪水應該至少要追上物價水準。通常在40歲之後，主動收入的增長就會開始停滯，可能是因為體力不佳、失去熱情，公司也不願意投資在年紀稍長的員工上，總之各式各樣的理由，造就在職場上年輕人總是有比較大的薪資成長空間。
那要怎麼增加自己的薪資？方法不出這三個。
- 主管幫你加薪
- 業績獎金
- 跳槽
主管加薪
老闆當然不會沒事幫你加薪，因此在工作上，要想辦法做那些需要思考，會累積的事情。
我發現有些人很喜歡做那種例行性工作，他們可以做得很好，做得很多，但這並不是需要思考的事情，也不是能累積的事情。
我常常會在工作時思考，能優化哪些不必要的流程，讓整個團隊運行更加順利。
在我工作的這一年又一個月之中，我至少完成了以下幾個「專案」。
我發現有些人很喜歡做那種例行性工作，他們可以做得很好，做得很多，但這並不是需要思考的事情，也不是能累積的事情。
我常常會在工作時思考，能優化哪些不必要的流程，讓整個團隊運行更加順利。
在我工作的這一年又一個月之中，我至少完成了以下幾個「專案」。
- 引入trello, slack等團隊協作工具，增進團隊溝通效率。
- 建立慢籤領藥退藥制度，讓團隊能知道慢籤調劑與領藥進度，增加病人拿藥意願。
- 建立Excel班表公式，能夠直觀計算工作時數和休假天數，同時也是排班負責人。
- 調劑空間環境整理歸位，增進調劑效率。
- 藥庫整理與存放位置建檔，讓新進人員也能知道藥物擺放位置。
- 建立每週藥庫整理清單
- 2017年度管制藥品申報工作負責。
- 引進藥師團隊分工合作模式，提升生產力。
- 利用trello建立藥物訂購標準化流程，減少缺藥以及訂藥疏失。
注意，這些事情大部分都是我主動去做，而不是老闆叫我做。雖然以上的事情大部分都不是藥師本業的工作內容，卻是我做起來比較有成就感跟愉悅感的項目。
逐步提高自己在業界的議價能力
以我所待的藥界來說好了，我該怎麼提高自己身為藥師的核心價值？除了每年要修的執照學分以外，我來可以花時間去取得其他相關執照，例如長照、糖尿病衛教師、戒菸衛教師......這些都可以提升自己在藥局、診所的身價！
若要往藥妝店發展，可能就必須有一些行銷的經驗；藥廠的話可能需要推銷的能力，這些都是可以花時間努力的。
若要往藥妝店發展，可能就必須有一些行銷的經驗；藥廠的話可能需要推銷的能力，這些都是可以花時間努力的。
多重收入
對一般人來說，逐步提高主動收入確實是很重要的經濟來源。
那麼除了依靠公司加薪、跳槽之外，還有甚麼方法可以提高主動收入呢？最好的方式其實是「開創複業」。
什麼是複業？跟副業有甚麼差別嗎？
這個詞取自《複業時代來了》這本書，「複」除了是「副」的諧音之外，同時也帶有複製的意思，表示複製自己的能力開創新的事業，也就是用你現有的資源、能力、金錢，開創除了正職以外的第二份主動收入。
同時，另一本書《不離職創業》也提到幾個核心概念，在現在這個世代，只有一項工作不但風險很大，生活上的選擇權與議價權也變低，你的生活容易被一項工作給綁死。
相反地，若有第二份工作甚至第三份工作，就不會受到主要工作的束縛，被老闆威脅各種加班的時候就能有「說不」的自由跟尊嚴。
在選擇複業的時候有幾個要注意的點：
第一、複業在未來對你的職涯是否有幫助？如果只是隨便選擇一項打工，那叫做兼職，不叫做複業。
第二、複業是否會佔用正職過多時間？我建議所有想開創複業的人都盡量選擇Ｓ象限的工作形式，也就是自由接案。自由接案除了能鍛鍊自己的專業，也能提早體會自己當老闆的艱辛，你必須同時負責產品、行銷、議價、人資......等等，是踏入Ｂ象限前的必經之路。
第三、複業在未來有沒有機會帶給你超過正職薪水的收入，甚至變成被動收入。
在ＡＩ世代，我們必須要隨時面對人工智慧取代勞力的風險，所以擁有多種主動收入來源，是不錯的做法。
那麼除了依靠公司加薪、跳槽之外，還有甚麼方法可以提高主動收入呢？最好的方式其實是「開創複業」。
什麼是複業？跟副業有甚麼差別嗎？
這個詞取自《複業時代來了》這本書，「複」除了是「副」的諧音之外，同時也帶有複製的意思，表示複製自己的能力開創新的事業，也就是用你現有的資源、能力、金錢，開創除了正職以外的第二份主動收入。
同時，另一本書《不離職創業》也提到幾個核心概念，在現在這個世代，只有一項工作不但風險很大，生活上的選擇權與議價權也變低，你的生活容易被一項工作給綁死。
相反地，若有第二份工作甚至第三份工作，就不會受到主要工作的束縛，被老闆威脅各種加班的時候就能有「說不」的自由跟尊嚴。
在選擇複業的時候有幾個要注意的點：
第一、複業在未來對你的職涯是否有幫助？如果只是隨便選擇一項打工，那叫做兼職，不叫做複業。
第二、複業是否會佔用正職過多時間？我建議所有想開創複業的人都盡量選擇Ｓ象限的工作形式，也就是自由接案。自由接案除了能鍛鍊自己的專業，也能提早體會自己當老闆的艱辛，你必須同時負責產品、行銷、議價、人資......等等，是踏入Ｂ象限前的必經之路。
第三、複業在未來有沒有機會帶給你超過正職薪水的收入，甚至變成被動收入。
在ＡＩ世代，我們必須要隨時面對人工智慧取代勞力的風險，所以擁有多種主動收入來源，是不錯的做法。
二、被動收入
人類不是機器人，即使你再怎麼修身養性，年紀越大，健康問題還是會逐漸浮現，人際關係、家庭，其他種種束縛一定會越來越多，況且主動收入有其極限，就算你年薪百萬，“不工作就是沒收入”的問題還是沒解決。
這就是為什麼被動收入這麼重要。
被動收入的關鍵在於，讓你可以在不工作的時候也能有穩定現金流，而且隨著年紀越來越大，被動收入會顯得越來越重要。
被動收入其實不需要很多，每個月只要有一兩萬塊，就可以讓你的「財務安全感」有質的飛躍，例如你可以用被動收入解決生活需求，然後把一部分主動收入的時間和收入挪來創業。
巴菲特說「若你不能在睡覺時也賺錢，那你就準備工作到老死！」
問題是大部分的被動收入在一開始根本就不可能有令人滿意的報酬，所以你必須提早開始努力，若到了四五十歲才開始關注被動收入，你的成長可能不足以應付退休後的生活所需。
在前期，主動收入的增長可以為被動收入打下良好的根基，例如多存下一筆錢拿去投資，或是創業。
我認為合理情況下，一年打造一條月收入1000元的被動收入應該不是難事，可以參考以下這篇入門文章。
在前期，主動收入的增長可以為被動收入打下良好的根基，例如多存下一筆錢拿去投資，或是創業。
我認為合理情況下，一年打造一條月收入1000元的被動收入應該不是難事，可以參考以下這篇入門文章。
當被動收入終於超越了生活所需，甚至還有盈餘，那基本上就是達成了財務自由，你不必再為了生活出賣自己的時間去工作，可以全心全意投入自己熱愛的事物，與重要的人相處。
被動收入越早開始，你就離財務自由越靠近。
如果你工作了十年左右，卻連一項被動收入都還沒有建立，那我認為你該好好檢視一下自己的財務規劃是不是出了問題。
被動收入越早開始，你就離財務自由越靠近。
如果你工作了十年左右，卻連一項被動收入都還沒有建立，那我認為你該好好檢視一下自己的財務規劃是不是出了問題。
三、物價指數與通貨膨脹
什麼是物價指數？它是反映與居民生活有關的產品及勞務價格統計出來的物價變動指標，以百分比變化為表達形式，是衡量通貨膨脹的主要指標之一
一般定義超過3％為通貨膨脹，超過5％就是比較嚴重的通貨膨脹，可以從主計處公布的消費者物價指數來觀察通貨膨脹的程度。
什麼是通貨膨脹？簡單說就是東西變貴了，你的金錢能購買的東西變少了，通常我們會說實質購買力下降。
例如今年30元可以買一碗泡麵，通貨膨脹為2％，36年過後你的錢所能買的東西會只剩下一半，必須60元才能買一碗泡麵。若到時你的薪水沒有成長為兩倍，實際上你的購買力水平比36年前還要低！
前面說過大部分人的主動收入會在步入中年後開始停滯，因此會讓物價增長逐漸吃掉你長年來累積的薪資水平。
我們該小心薪水成長幅度跟不上通貨膨脹。以台灣長期通貨膨脹平均3％左右，若你的薪資成長每年不到3％，那基本上你就正在失去購買力。
解決方式：
一般定義超過3％為通貨膨脹，超過5％就是比較嚴重的通貨膨脹，可以從主計處公布的消費者物價指數來觀察通貨膨脹的程度。
什麼是通貨膨脹？簡單說就是東西變貴了，你的金錢能購買的東西變少了，通常我們會說實質購買力下降。
例如今年30元可以買一碗泡麵，通貨膨脹為2％，36年過後你的錢所能買的東西會只剩下一半，必須60元才能買一碗泡麵。若到時你的薪水沒有成長為兩倍，實際上你的購買力水平比36年前還要低！
前面說過大部分人的主動收入會在步入中年後開始停滯，因此會讓物價增長逐漸吃掉你長年來累積的薪資水平。
我們該小心薪水成長幅度跟不上通貨膨脹。以台灣長期通貨膨脹平均3％左右，若你的薪資成長每年不到3％，那基本上你就正在失去購買力。
解決方式：
- 將金錢放在有保值能力的投資標的上，例如股票、房地產、債券......
- 每年薪水成長超過3％
- 別期待加薪，去打造多重收入
四、時間
這關乎到你能工作多久？你想工作多久？
《一週工作4小時》中提到，現代人應該把65歲後的退休生活安插在人生的各個不同階段，或是工作與工作之間，稱之為「小退休」。
作者Timothy Ferriss也是靠著被動收入、工作外包、創業......等等來達成財富自由，提早實現退休生活的
比起安排退休時間，我更在意的事要怎麼在年紀增長的情況下還能保有和20歲時一樣的體能和精神狀態，也就是打造不容易疲勞的身體和健康的心靈。
《40歲起，保持最佳狀態》是由日本著名滑雪選手葛西健二所寫，據說他以40歲的高齡（對於運動選手來說）依然能在一線保持亮眼成績，就是靠這本書中提到七個重點來保持年輕體態。
《一週工作4小時》中提到，現代人應該把65歲後的退休生活安插在人生的各個不同階段，或是工作與工作之間，稱之為「小退休」。
作者Timothy Ferriss也是靠著被動收入、工作外包、創業......等等來達成財富自由，提早實現退休生活的
比起安排退休時間，我更在意的事要怎麼在年紀增長的情況下還能保有和20歲時一樣的體能和精神狀態，也就是打造不容易疲勞的身體和健康的心靈。
《40歲起，保持最佳狀態》是由日本著名滑雪選手葛西健二所寫，據說他以40歲的高齡（對於運動選手來說）依然能在一線保持亮眼成績，就是靠這本書中提到七個重點來保持年輕體態。
- 肌力
- 柔軟度
- 心肺
- 飲食
- 睡眠
- 呼吸
- 笑容
因此若你沒有時間投資被動收入，退休金必須完全靠主動收入存下，那你至少要「投資自己的身體」，盡可能延長工作年限與保持生產力。
快速重點複習：【提高主動收入、保持健康身體、打造被動收入】
- 提高核心價值，提升主動收入以抵消物價增長
- 儘早開始打造被動收入，每年至少多1000元
- 保持健康，保持最高生產力
持續關注以上三點，時常檢視自己的財務目標，相信就會離心目中財務自由的終點不遠了！
以上就是我對於財務自由的一點小分析，如果大家覺得不錯的話，可以幫我按個喜歡然後追蹤這個頻道，我會繼續分享有用的文章的！
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
財富自由大概是每個人都希望達到的里程碑，畢竟財富在某種層面上能買到自主和選擇的自由。儘管我們多數人都朝著同個目標努力，有人成功、有人繞了一大圈才趕上，而有人卻一輩子都如同滾輪上的老鼠一般追著錢跑，但也被債務追著跑，無限輪迴。我想，努不努力是其次，方向正不正確才是關鍵。
既之前分享過的書籍《阿
開始理財，就像是整理書櫃或整理衣櫃一樣，要把所有物品都盤點清楚後才能開始好好整理。本文介紹了盤點資產、紀錄每月收支、簡單的記帳方法、大筆費用分攤至其他月份、資產盤點與收支記帳之目的不同等精明理財的小技巧。不僅可以幫你有效管理個人財務，也幫你節省記帳的時間。
每個人的出身不同，所以起跑點的本金也不一樣，
剛開始作股票，那時本金只有3萬，每天的漲跌金額很可笑，就是一個便當。
而這3萬的本金，還是靠更早的前幾年，省吃儉用，從學生時代的生活費裡，一點一滴存下來的。
所以那時本金還小的時候，投資的獲利對於資產的累積並沒有太大的幫助，
因為
信用卡只要使用良好，就會是一件很好的工具，享受信用卡帶來的額外優惠、培養信用評分，但如果常遲交卡費或只繳交最低應付金額，這就不太好，這樣要支付多餘利息給信用卡公司，那就會陷入信用卡14%循環利率的泥沼。
當我們提起「理財」二字，你可能會聯想到許多專業名詞，如投資、儲蓄、保險等等。這些都是理財的基本元素，不過，要成功地理財，還需要一種「窄門思維」。窄門思維究竟是什麼呢？又該如何運用在理財上？接下來，讓我們一起來探討這個讓你人生開掛的秘密。
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