[閱讀] 全方位理財的第一堂課 Ch3-3 台灣保險的優劣勢

在台灣該怎麼買保險? 台灣「人壽保險」沒有競爭優勢。台灣「醫療險」在費用上卻很有競爭優勢。預算有限時，在台灣建議只買定期壽險，最好鎖定20-30年期，保費預算透明度高。其他儲蓄險、生死合險，等預算充裕時再考慮。

如果上述及先前兩篇的觀念你可以接受，建議此時此刻可以自己或請你的保險業務或保險經紀人為你做以下的保險規劃：用年收入的8%(最高不超過10%)壽險保額為年收入的十倍以上作為年保費預算分別進行以下險種的配置： 1.定期壽險 2. 保額足夠的失能險與傷害意外險 3. 醫療險(實支實付、重大疾病、防癌險等)

作者在書中介紹了對同一個案的兩種保險規劃：

保險對象需求：30歲男，月收入30,000年，收入360,000，年保費預算20,000

規劃方案一：總保費 $26,063

主約-終身壽險：20年期保額 5萬保費 $1,810
附約-意外失能險：1年期保額 100萬保費 $980
附約-意外傷害健康險：1年期保額 5萬保費 $1,074
附約-意外住院健康險：1年期保額20單位保費 $1,100
附約-定額住院醫療險：1年期保額1000元保費 $9,850
附約-實支實付醫療險附約：1年期保額1單位保費 $10,758
附約-豁免保費 $491

小結: 5萬元壽險連喪葬費都不夠，100萬失能險明顯不足，醫療險預算過高，總預算超過20,000

規劃方案二：總保費 $19,357

主約-重大疾病10年定期險：10年期保額 50萬保費 $1,820
附約-重大傷病10年定期險：1年期保額 100萬保費 $1,950
附約-住院醫療險：10年期保額10單位保費 $2,447
附約-防癌險：10年期保額100萬保費 $1,320
附約-長照定期險 10年期保額 50萬$491
主約-定期壽險：5年期保額 200萬保費 $1,760
附約-定期壽險：5年期保額 300萬保費 $2,640
主約-意外險：1年期身故保額 500萬保費 $5,129
主約-實支實付傷害險：1年期保額 15萬保費 $611

小結: 健康險占總保費一半$9,217，包含重大疾病與傷病、實支實付、防癌，作者建議可以改一年期保費會更優惠。壽險用$4,400取得500萬保額，第二個500萬透過意外險提供。

根據統計，對比台灣、中國、日本、德國和美國分別在股票、現金、保險、房地產的資金分布，你認為哪個國家資金在保險占第一名? 沒錯，正是台灣比重高達42%，美國僅24%，德國日本更不到20%。

當我們將過多的資金放在保險時，我們能做退休規劃的資金自然少了一大半。

為什麼會有這樣的現象？這背後有許許多多的政治與產業議題，這裡我先不多敘述，但身為消費者/一般老百姓的我們並非無力改變！書看到這裡，我們可以趕緊翻出自己的保單，用這些觀念進行保單健檢，如果有需要調整就趕緊重新規劃。

有妥善保險規畫的人可能比一般人多出約年收入10%的資金可以進入投資，快速搶下第一桶金和達到財務自由。.

作者推薦以下幾本書給有興趣/需求多研究的朋友：《平民保險王》、《錢難賺、保險別亂買》、《理財顧問教你這樣買保險最聰明》、《聰明買對健康險》

後記：除了作者在書裡簡明扼要的保險分享，筆者自己也在好厝家庭財務長系列的線上保險課程「當個聰明的(保險)消費者&拒當保險肥羊」受益良多，有了保險觀念後進行保單重整，雖然還是有部分早期的終身險因為繳超過一半捨不得割捨TT(只能說理財的學習旅途中還是有滿滿的人性議題)，必須要說保單重整完後不但安心，也更了解自己未來不同階段的保險需求可以如何更有效率地做規劃，著實令人開心：)

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