[閱讀] 全方位理財的第一堂課 Ch3-3 台灣保險的優劣勢
更新於 2023/01/14閱讀時間約 4 分鐘
在台灣該怎麼買保險? 台灣「人壽保險」沒有競爭優勢。台灣「醫療險」在費用上卻很有競爭優勢。預算有限時，在台灣建議只買定期壽險，最好鎖定20-30年期，保費預算透明度高。其他儲蓄險、生死合險，等預算充裕時再考慮。
如果上述及先前兩篇的觀念你可以接受，建議此時此刻可以自己或請你的保險業務或保險經紀人為你做以下的保險規劃：用年收入的8%(最高不超過10%)壽險保額為年收入的十倍以上作為年保費預算分別進行以下險種的配置： 1.定期壽險 2. 保額足夠的失能險與傷害意外險 3. 醫療險(實支實付、重大疾病、防癌險等)
作者在書中介紹了對同一個案的兩種保險規劃：
保險對象需求：30歲男，月收入30,000年，收入360,000，年保費預算20,000
規劃方案一：總保費 $26,063
- 主約-終身壽險：20年期 保額 5萬 保費 $1,810
- 附約-意外失能險：1年期 保額 100萬 保費 $980
- 附約-意外傷害健康險 ：1年期 保額 5萬 保費 $1,074
- 附約-意外住院健康險：1年期 保額20單位 保費 $1,100
- 附約-定額住院醫療險：1年期 保額1000元 保費 $9,850
- 附約-實支實付醫療險附約：1年期 保額1單位 保費 $10,758
- 附約-豁免保費 $491
小結: 5萬元壽險連喪葬費都不夠，100萬失能險明顯不足，醫療險預算過高，總預算超過20,000
規劃方案二：總保費 $19,357
- 主約-重大疾病10年定期險：10年期 保額 50萬 保費 $1,820
- 附約-重大傷病10年定期險：1年期 保額 100萬 保費 $1,950
- 附約-住院醫療險：10年期 保額10單位 保費 $2,447
- 附約-防癌險：10年期 保額100萬 保費 $1,320
- 附約-長照定期險 10年期 保額 50萬$491
- 主約-定期壽險：5年期 保額 200萬 保費 $1,760
- 附約-定期壽險：5年期 保額 300萬 保費 $2,640
- 主約-意外險：1年期 身故保額 500萬 保費 $5,129
- 主約-實支實付傷害險：1年期 保額 15萬 保費 $611
小結: 健康險占總保費一半$9,217，包含重大疾病與傷病、實支實付、防癌，作者建議可以改一年期保費會更優惠。壽險用$4,400取得500萬保額，第二個500萬透過意外險提供。
根據統計，對比台灣、中國、日本、德國和美國分別在股票、現金、保險、房地產的資金分布，你認為哪個國家資金在保險占第一名? 沒錯，正是台灣比重高達42%，美國僅24%，德國日本更不到20%。
當我們將過多的資金放在保險時，我們能做退休規劃的資金自然少了一大半。
為什麼會有這樣的現象？這背後有許許多多的政治與產業議題，這裡我先不多敘述，但身為消費者/一般老百姓的我們並非無力改變！書看到這裡，我們可以趕緊翻出自己的保單，用這些觀念進行保單健檢，如果有需要調整就趕緊重新規劃。
有妥善保險規畫的人可能比一般人多出約年收入10%的資金可以進入投資，快速搶下第一桶金和達到財務自由。.
後記：除了作者在書裡簡明扼要的保險分享，筆者自己也在好厝家庭財務長系列的線上保險課程「當個聰明的(保險)消費者&拒當保險肥羊」受益良多，有了保險觀念後進行保單重整，雖然還是有部分早期的終身險因為繳超過一半捨不得割捨TT(只能說理財的學習旅途中還是有滿滿的人性議題)，必須要說保單重整完後不但安心，也更了解自己未來不同階段的保險需求可以如何更有效率地做規劃，著實令人開心：)
PS 對保險議題有興趣的朋友也歡迎來信索取價值$1500線上課程體驗券
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摘要
保單保額300萬部分，屬於人壽保險的定額保險部分，免計入遺產總額，免繳遺產稅，增值保額598萬，係按照保險年度以單利或複利計算逐年增加保額，具有儲蓄型保險的特性，應該與其他具儲蓄性質之遺產，如銀行定期存款為相同，皆列入遺產總額課徵遺產稅。
正文
父母過世留下的保單，當心大筆遺產稅
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在人生中面臨各種未知風險時，保險是一種重要的退路。然而，保險的選擇需要仔細考慮，不要因一時衝動而買下貴重的保單。文章提醒了人們不要花太多錢在保險上，保障、保費、理財的個別重要性需要分清楚，選擇低保費高保障的保險。這樣的選擇能夠真正轉嫁人生中的各種未知風險。
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是愛與責任的防護傘，身故留給家人的一筆錢，像是有遺產稅、喪葬費用考量、貸款責任、經濟支柱的人最為需要，避免債留家人。
定期壽險
主要保障「一段時間」，為消費型保險，跟終身壽險最大的差異在，沒有用到也不會退還保費，因此保費設計親民很多！
有分成自然費率（逐年遞增），也有平準費率（固
台灣人愛買保險，有人喜歡買保險來存錢，也有人喜歡買保險當投資，新聞就報導2021年我國保險滲透率達14.8%，是全球第三名。因此，許多人是把保險當作財產來看，在晚年時就希望保險先給子女，其中一個方法是就是變更要保人。但是，許多人忽略變更要保人有贈與稅的問題。
保險種類眾多，如醫療險、癌症險等，使人困惑。本文將帶您瞭解保險的大方向結構，主要分為人身保險和財產保險。人身保險包括醫療險、意外險、重大疾病險、癌症險、壽險、失能險/長期照護險。透過瞭解這些保險類型，將能夠清楚掌握每個類型保險的特性和功能，讓您在選擇保險時更有依據。
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