[閱讀] 全方位理財的第一堂課 Ch3-2 保險購買準則與資金策略

更新於 發佈於 閱讀時間約 2 分鐘

針對四大風險議題,彙整台灣保險商品對應如下:

  • 早逝:壽險
  • 失能:意外險、失能險
  • 重病:住院醫療、實支實付、重大疾病、防癌、手術、長照險

至於老年:如果身體健康最理想的狀況其實是由長年的投資規劃提供支持,如果需要照顧則需要失能與醫療險共同支撐。

作者認為對於多數資源有限的一般家庭,把錢花在刀口上,在保額足夠的狀況下嚴控保費直到財務自由是必要的。

購買壽險、失能險、醫療險等的參考準則:

  1. 抓緊預算,只買定期險
  2. 省下來的錢使用被動投資+資產配置的方式,爭取黃金20-30年進行投資
  3. 放寬預算買足意外險和失能險
  4. 有優先順序且保大不保小的醫療險

資金調配運作戰術

  1. 壽險:只買定期險,鎖定20-30年保費不漲的定期險最好。謝絕所有儲蓄型、還本型商品(適用經濟寬裕、稅率高、不會或不想理財的人)
  2. 意外險、失能險(保費低)重點要買夠。
  3. 保大不保小,建議前兩大關鍵,順序為實支實付、重大疾病。

關於保險的雙層思考:

小孩保費 1. 保費便宜應該早買 2. 正常人壽命80歲,長達60年通貨膨脹,嚴重侵蝕理賠時的購買力,實際上很難提供理想的保障,同樣的預算做好投資管理,效益更大。

定期壽險 1. 保費便宜但不還本,感覺很虧 2. 會理財的人通常可以取得比終身型還本壽險更高的投資收益,定期險具備低成本、高靈活的優勢。

保險還本 1. 有保障又能還本很划算 2. 保險公司還本型報酬遠低於市場指數型基金,對於收入有限的家庭,無法提供足夠保障且保費過高,影響投資的整體報酬。

--------

日前曾幫朋友檢視保單,發現許多人如果可以及早有這些觀念,可以大幅提升每筆保費的保障效益,對於資源有限的一般人來說,真心重要!歡迎有興趣或有需要保單檢視的朋友來信討論:)

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