退休需要多少錢?

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以前,還在職場工作時,會跟很多人一樣,總是在計算未來在相同的工作條件下,可以攢出多少退休金,過上什麼樣的退休生活,無奈的是薪資成長的腳步追不上通膨所帶來的影響,過去有人提出低物價造成低薪資的論點,也有人認為在央行的控制下,台灣還屬於低通膨的狀況下,而不管如何,低薪是事實,物價節節上升也是事實,而越來越不敢想退休也是事實。

 

常看報章雜誌上說退休最好是從45歲、50歲就開始準備,預計到65歲退休可以存到多少錢,然後以平均餘命來計算每個月可以使用的金額有多少,只是這樣的算法,並不適用於大部份的人,之前的論點是處在小孩在這個階段已經成年,可以開始自食其力,但目前的社會現況並不是如此,因為現代人晚婚、晚生而且壽命也越來越長,45~50歲的年紀,小孩可能才國中,而爸媽才70來歲,餘命可能還有10~20年以上,上有老下有小的狀況,這時候要想開始存退休金似乎也是心有餘而力不足吧。

 

難道退休就只能拋在腦後不去想了嗎? 鎬瑋倒是覺得悲觀僅限於想法即可,「做法」才是影響後續人生發展的最大因素,讀者可以試著想一下自己想要過怎麼樣的人生,是先苦後甘還是先甘後苦,而先苦是苦多久,你願意付出多少來換取自由的人生,退休金需要多少錢,這個數字我想會隨著時代進步會越來越不重要,因為計算出來的數字意義已經不大,光一個「活多久」就讓這個數字可大可小,可以是一千萬,也可以是一億。

 

以自己為例,剛退伍開始工作時,以當時家裡的經濟狀來說,況根本不敢去想提早退休這件事,甚至連結緍生子、買房子都不敢奢求,這種對於未來不存在的「想法」才是根本的問題,也等於間接的否定替自己獲取人生自主權的機會,透過網路,也得知比自己狀況還要差的人多的是,但為什麼這些人裡有些人能夠取得成功,替自己贏得自由的入場券,關鍵就在於「心態」與「做法」。

 

首先在心態的部份,鎬瑋一開始並不是以大家常見的財務自由為目標,而是以「勞力退休」為目標,因為財務自由本質上的意義是以足夠量的金錢或資產,所產生出來的收入來支付開銷,而足夠量的財富數字卻是一般人無法達到的,所以在相較之下,勞力退休就顯得不會這麼遙遠而且有機會可以實現。

 

勞力退休這個詞一般人比較少見,簡單從字面上解釋就是不再以付出勞力換取薪資,並以興趣搭配被動收入的做法來達成這個目標,這樣的做法不僅一樣可以獲得時間自由,重新取回人生的自主權,而且可以從事自己有興趣的事,同時又能利用這些興趣取得持續性的收入,這是一條比財務自由達成性更高、又能豐富人生下半場的方式。

 

前幾天跟一個朋友吃飯時,跟他聊起退休的話題,而從過去幫他規劃的結果,預計可以在45歲完成不用工作也有足夠的被動收入,只是這是單純透過投資工具所規劃出來的結果,而以目前平均壽命約80歲來看,他至少還有35年的自由人生可以運用,但整理了他的興趣,卻只有騎單車、看電影等寥寥可數的興趣。

 

所以鎬瑋給他的建議是,利用還在職場的這幾年,多培養一些多元的興趣,至少動態、靜態各5種,靜態如電影、閱讀、寫作、歌唱、樂器、語言學習、創作(繪畫、詞曲)、研究投資、公益活動等等,動態則是以維持身體健康為主,包含旅遊、健身、各種球類運動、游泳、爬山、跑步、露營等等。

 

當還在職場上培養這些興趣時,不僅有機會利用這些興趣來開發一些收入,更重要的是未來退休後還可以用這些興趣來填滿退休後的生活,當然,也可以利用這些興趣來幫助更多有需要的人。

 

而在做法的部份,如同過去文章所提,培養的興趣之中,可以透過網路來增加收入,不管是主動收入還是被動收入,以上面所列興趣「樂器」來說,學習之後可以利用不同的網路管道來分享心得或成果,例如學習樂器並考取街頭藝人,街頭表演是一種主動收入,而把街頭表演拍成影片上傳至Youtube來賺取廣告收入,這就換成是一種被動收入。

 

所以不管是單純興趣或是才藝,相信透過網路各種不同的管道,都有機會轉化成一份實質的收入,經由時間、經驗的累積,主、被動收入各有不同的發展空間,記得要離開職場時,有同事問我怎麼辦到的,我說,我充份利用我在職場這段時間,努力學習、培養興趣,讓興趣也能產生被動收入,搭配原有持續進行中的投資收入,讓勞力退休提前完成,現在不需要追求財務自由,只有努力實現豐富的人生、盡情的做自己有興趣的事。

 

退休需要多少錢? 我想這篇文章,要給讀者了解的不是一個冰冷的數字,而是一份行動力,一份以創造被動收入、現金流的行動力,在別人還在追劇、滑手機、玩手遊的同時,肯願意付出時候培養自己興趣的人,相信隨著時間的進行,就會開始產生人生的化學變化,因為在培養這些興趣的過程中,也會有不斷的思考衝擊,這些衝擊所帶來的正面效應,相信只有箇中之人才能體會。

 


 

已訂閱的讀者,相當感謝有你們的支持,鎬瑋深信經營被動收入是個正確也是未來安穩退休的最好選擇,自己的退休由自己掌握,未來除了持續寫一些觀念、經驗心得及被動收入工具使用的文章之外,也會針對一開始所提的三種收入方向來說明:

1.價值投資的部份:會以好股票的判斷、財報簡析及合理價的計算為主,另外還會加入美股ETF來作為長期投資的搭配。

2.債券基金的部份:會介紹如何挑選好的債基,投資方式介紹、現金流運用、各種幣別的搭配等等,用這部份規劃出持續增加的現金流,以自己來說,目前就是利用債基來償還房貸,還完後剩下來的幾萬元則可以持續投入錢滾錢喔。

3.網路收入的部份:這部份因一般人較少接觸,而且不像投資一樣立竿見影,投入金錢就馬上有成效,反而網路收入是一種需要一段時間建構、細水長流的方式才慢慢有一些效果,所以未來除了會寫一些可行的做法及觀念之外,建議讀者可以先開設簡單的免費部落格(推薦Google Blogger),思考一下有興趣的主題,慢慢找到自己可以執行的方向,有問題的話可以多利用搜尋,這樣比較快找到答案,或是可以利用SOSreader的問與答來與我交流討論。

 


封面圖片來源:Wikimedia

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<p>我會提供實用經驗,讓想要財務自由、提早退休的人,少走一點錯路,奪回人生自主權。</p>
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<p>投資不只是精算成本,也不只是注重利潤,風險與現金流才是資產穩健成長的重要因素,依個人的資金及屬性,搭配出兼顧利潤、風險與現金流的組合。</p>
<p>市場上主流的投資方式,並不一定適合自己,投資人還是要依照自身的狀況來選擇合適的工具,不管是資產增值還是現金流,都可以滿足想要達到的目標 &#8211; 一個安穩、富足的退休生活。</p>
<p>網路是一個能創造薪資以外的收入最好的管道,收入的多寡則視你投入的熱情有多少,而支撐這份熱情就是背後最原始的興趣,培養興趣,不只可以創造主、被動收入,還可以實現、滿足不同心理層面的需求。</p>
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