對大多數的人而言，投資指數是最好的方法。
— — 沃倫．巴菲特
方格精選
不想工作？這四個心法助你提早財務自由！
更新於 2021/12/08閱讀時間約 10 分鐘
這篇學長想讓你知道
「財務自由」這個名詞似乎已經被玩的名聲很臭，很多詐騙都用這點欺騙善良的群眾。學長在這篇想回歸財務自由的初衷，也就是「自由」，不論什麼收入等級的人，絕對有資格用很務實的方法追求、或至少更靠近財務自由，學長在本篇就列出四個簡單的心法，與各位一起追逐財務自由。
財務自由是什麼？
在開頭我們一定得定義好，它不是指發大財、花錢不手軟的爽爽生活，是指不工作就能基礎的養活自己，因而「取得選擇的自由」，可以選擇做自己喜歡的事情，例如你可以選擇繼續現在的工作，也可以選擇做一個薪水相對低，但是你很有興趣的工作。
不過，千萬不要不工作，一定要保持有收入，因為財務自由只是吃得飽、穿得暖、有地方住，也就是養活自己的基礎水準，不代表你的存款足夠應付計畫外的額外支出。
依據每個人養活自己的標準，財務自由的收入水準會有所不同，慾望越低，標準就越低。財務自由可以讓你取回人生的選擇權，但是這一點不簡單，要堅持、節儉、理性學習。如果有人跟你說財務自由很容易、或是照著做幾年內就能達到，那麼它百分之百是詐騙，不會有這麼容易的事情，就算有，那也是本來就有那樣能力特質的人、或是付出常人無法想像的努力才能達到，總歸就是「天下沒有白吃的午餐」。
照常理判斷，收入越高的人越容易達到財務自由，但實則不一定，因為收入高的人往往支出也高，重點在於收入減去支出後，你能盡可能地留下更多的錢，然後投入到正確的投資上。
為什麼要追逐財務自由
1. 增加「選擇」的權利
很多人會說，「我很喜歡現在的工作，也不想提早退休，我就一直工作賺錢就好，為什麼要為財務自由做準備」，如果你是這樣的想法，那首先要恭喜你，能遇到喜歡的工作真的很幸福！不過追求財務自由背後的邏輯是理財與投資，追求的是未來某一天需要用錢、需要轉換工作、需要休息的時候，能夠更無後顧之憂，多了更多選擇的權利，與現在喜歡這個工作是不衝突的，況且誰能保證喜歡的工作環境哪一天不會出現變化呢？
2. 我們活的越來越久了
根據內政部109年第32週內政統計通報，國人平均壽命超過聯合國公佈的全球平均，在108年創出歷年新高，平均壽命為80.86歲，且長期呈現上升趨勢，從96年的平均78.4歲一路上升，代表我們是會越活越長命的。
這是好消息也是壞消息，因為這代表我們退休年齡的延長。現在青壯年的朋友可能很容易就活到 90 歲以上，所以平均退休年齡也很有機會順延。
事實上，根據勞動部的統計，台灣的實際退休年齡已經從2006年的55.2歲延後至2018年的61.1歲，且在2008年已經修法將強制退休年齡由60歲修改為65歲，理由是降低少子化的衝擊，所以現在青壯年在未來的退休年齡很可能會延至 70 歲或是更晚。
平均餘命的延長至少帶來兩個關鍵問題：
第一個問題：你想一直工作到 70 歲嗎？
第二個問題：你有開始為自己的退休金做準備了嗎？
回答完這兩個關鍵提問後，有子女的學弟妹就得面對第三個問題，除了存夠自己的退休金，你的財務規劃夠把子女拉拔長大嗎？你還想留給他們一些財產嗎？
如果沒有好好的回答這三題，當我們老了，可能面臨錢不夠用的生存危機，或是得賭未來子女的薪水足夠養活全家讓你安心養老？千萬別忘了台灣普遍低薪，甚至我很懷疑我們能否 70 歲就退休。
3. 科技會讓許多專業職能過期
不論你是否相信，這個世界的變化是越來越快了。從 iPhone 這十幾年來為世界帶來的改變、 Uber造成計程車產業大動盪 及 Airbnb顛覆旅館業以來，你一定能感受得到。
我們現在賴以為生的技能，可能會因為AI的出現逐漸被取代、或是部分被取代，不只是初階技能，許多高階白領的專業職能都有可能逐漸失去優勢。世界經濟論壇（World Economic Forum）在「2020 年就業前景報告」（The Future of Jobs Report 2020）中，就有列出未來十大新興職業與沒落職業，詳情請見經理人雜誌的這篇文章。
十幾二十年後，機器人將會大量取代人類各方面的專業工作，可能會有非常多具備專業的人找不到工作。為了避免未來的自己被淘汰，我們除了學新技能之外，也得學習理財與投資，才能在面對動盪的未來時有更堅實的財務依靠。
接下來學長會說明四招，幫助你更接近財務自由，每個人都應該盡可能地追求財務自由，替自己的財務與人生負責，沒達到至少也能工作的輕鬆些，不要讓未來的自己每天被生活壓力追著跑。
【財務自由第一招】保險要保夠
現在這個年代，應該很少人會覺得保險是騙人的吧。保險其實是最能為你迴避未來財務發生危機的好方法之一。保險就像雨傘，你平常花點小錢買雨傘，大雨來臨時就能確保自己不會淋成落湯雞。
舉例來說，假設不幸發生車禍需休養三個月。這時如果有相對應的保險，你可得到住院理賠金、意外理賠金(補貼失去工作收入)，保你在住院時能夠安心休養，不用擔心生活或家裡需要錢。反之，如果你沒保險，就要擔心開刀的錢、甚至請看護的錢是否付得出來。而且不能工作的這三個月，你還要拿積蓄來墊家裡的日常開銷。
關於保險
中國太平洋保險公司有一句話形容最貼切：「平時注入一滴水，難時擁有太平洋」。保險是集結買同樣險種的錢，變成專款來理賠這些保戶。由於不是每個人都會在保障期間發生意外，保險公司會計算發生機率來跟每個保戶收取保費。因此你只花少少的錢，就能擁有很大的保障。
這裡要注意的是，保險要買的是保障，不是買儲蓄險、不是投資型保單，你要買的是純種的意外險、醫療險、癌症險等等，將保險的功能單純集中在發生意外時提供保障，這樣得到的保障才會最好。
【財務自由第二招】節流：學習存錢
理財是不論幾歲都應該要面對的課題，你一定聽過「你不理財，財不理你」，很多錢財其實在不知不覺中就花掉了，收入到身上卻沒有留下來，等於工作在做白工。
很多人覺得自己還年輕不用存錢、思考退休，其實這不是個好主意，因為未來我們必須靠自己一輩子賺來的收入來養活退休後的老年期，而隨著平均餘命的延長，這可能長達十幾二十年，合併考量上面提到未來可能有的工作變化，不管你薪水有多少，都要強迫自己存一點下來，這等於是幫自己的未來上一層保險。
由於每個人狀況不同，我很難給出什麼薪水 1/3 要存下來這種建議，但你一定要開始記帳。下載一個最簡單的 APP ，從今天開始無腦紀錄，一個月後你就會知道自己錢花在什麼地方，到時再來思考如何節流。
這不代表我們現在要勤儉持家，過得跟窮光蛋一樣，學長認為現在的享受也相當重要，只是我們是適度的享受，例如兩個月吃一次大餐，兩年去一次近一點的國家等等。用相對較少的錢來達到類似的滿足感，一樣能過得很開心。譬如學長可能半年以上才吃一次不到 1000 元的大餐、幾年才去一次日本等等，每個人可以達到相似滿足感的方式都不同，各位學弟妹可以思考一下適合自己的方式。
開始無痛存錢吧！
萬事起頭難，如果你是沒有什麼存錢習慣的人，可以來個無痛存錢法。我們一次只做一個小改變，這個改變必須是你可以輕易達成的，藉此慢慢養成習慣。例如從每週少買一杯飲料、一個月少吃一次大餐開始，或是改買便宜的飲料、吃較便宜的大餐。
假設這樣做可以一個月多省 1000 元，乘以 12 就是 12000 ，這就是你一年可以省下來的錢，積少成多也是很可觀的。習慣一兩個月後，再慢慢調升節流金額，譬如變成一個月省 1200 ，可以依習慣調整，至於其他具體的省錢法，網路很多專家都有分享了。
切記，省錢不能讓自己太痛苦，別一下就立定太自虐的目標，學長是偏向不要過得這麼刻苦，畢竟小確幸也是非常重要的 (握拳)。
【財務自由第三招】努力工作
追求財務自由不外乎就是開源與節流，本業收入是大部分人能賺到最高、最安穩的收入了，本業收入就類似債券，相較於投資要承擔風險才有報酬，基本上本業收入是穩定每個月都會有錢流進來，這些錢好好的省下來投資，長期以來將成長成非常可觀的金額。
套句樂活大叔施昇輝的話：『好好工作，傻傻存錢』，這樣你才有錢拿來投資，才能開始慢慢產生被動收入，不是嗎？
【財務自由第四招】學習投資
當做完前面三點之後，再來才是學習投資，因為沒有正確觀念當做理財基礎，就如同在泥沙中蓋高樓，錢很可能在不知不覺中就流失了！
在投資方面，一般選股擇時進出的，我們稱為主動投資，反之定期定額不管市場變化傻傻買入的，我們稱為被動投資。一般主動投資都是期望能打敗大盤，也就是打敗該國家或全世界的指數，被動投資則是期待擁有跟大盤一樣的報酬率。
很多人會覺得只要自己多學習一點景氣循環、政治經濟情形、技術線、基本面分析等技巧，就能靠著主動投資打敗大盤致富，實際上這是很難的，就連學歷頂尖的華爾街精英都辦不到，只有極少數人可以長期打敗大盤。
我在以下這篇文章有更深入的探討被動投資指數與主動投資的績效，由長達15年的專業統計、全面性的涵蓋美國股票、國際股票與債券，來讓你清楚的知道主動投資真的很難，以下這篇文章被轉載於工商時報。
證據不止如此，巴菲特曾經與耶魯畢業的專業基金經理人有十年的豪賭，結果是巴菲特押寶的被動投資美國大盤大獲全勝，學長在以下的文章實際回測了這個組合，30年的年化報酬率竟高達18%，隨著時間滾出來的資金達數千萬的級別，以下這篇文章也被轉載於工商時報！
學習不用看盤的被動投資的技巧
巴菲特建議一般人應長期持有股債組合的ETF，不該短進短出。他在2019年給投資人的信中，又再次強調了：
有了基礎的認知再來被動投資，在遇到的大跌的時候才有信心繼續持有，不會慌了手腳隨意賣出，學長在以下文章很詳細地解釋了長期投資的核心概念「資產配置」，這篇文章也被轉載於工商時報。
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我是理財學長，讓你的財富穩定成長，我們下次見！
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文章多次登上《工商時報》《商周財富網》《股感》、《經貿透視 雙週刊》No.577期整頁人物專訪、多次入選方格子「投資理財」推薦閱讀，專長以白話分享深入但較少人分享的投資議題，主要資訊來源是英文，會引用更多數據與研究支持論點，FB及IG搜尋「理財學長」。
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