享受小確幸，規劃大未來，從「薪」開始

高物價、高房價卻又低薪的時代，當一個領固定薪資的上班族，雖然看似穩定但背後隱藏的風險卻是最高的，若可支配所得沒有因薪資調漲而逐年增加，那勢必影響資產累積的速度，嚴重的話甚至會有越活壓力越大、負擔越重的感覺，很多人在年輕的時候選擇享受小確幸，但對於未來卻沒有任何風險意識與規劃，一旦發生問題，就只能依賴社會資源來救助了。

努力改變現況，這看似一點點的小力量或許改變不了現有的社會問題，但卻可以用來改變跟自己有關的「世界」，像是自己、家人、朋友等，有時候其實把自己跟家庭照顧好，就是一種社會資源的節省，把有形的資源留給真正有需要援助、無謀生能力等在社會底層的人。

要怎麼改變現況呢? 就從最基本的收入與支出開始吧！

收入的運用、支出的管理，這個再平常不過的話題，卻也是現在很多人改變不了現況的主要原因，雖然收入是固定的，但我們可以透過規劃好的支出、將帳戶內的資金進行分流，以筆者來說，利用有子帳戶的銀行帳戶（如台新、玉山、HSBC都有子帳戶的功能），進行資金分配，如保險費、車子維修保養費、旅遊基金、零用金（家庭開銷）、股市預備金、緊急預備金等等，將所有固定或不固定的支出分配出來，例如1年的保險費是12萬，那麼就每個月分配1萬至子帳戶，其它依此類推。

分配完之後就可以知道家庭收入 - 固定支出後，剩下多少淨資金，而淨資金可以放入股市預備金中或是轉至中短期的定存，透過子帳戶的運作，來了解各項支出的狀況，例如家庭開銷原本是預估每個月2萬，但卻常常透支，這時候最好是養成記帳的習慣，各位也知道，現在錢是很薄的，一不小心幾張小朋友就不見了。

利用記帳＋子帳戶，可以讓家庭的收入與支出透明化，並藉由支出的管理、量化，在資金足夠家庭運作、無風險的情況下，將可投資的金額提至最大，也就是提升可投資金額的比例，一般來說比較建議至少是30％～ 40％（以上更好），也就是家庭總收入的30％、40％ 是可以拿來錢滾錢做使用的，若沒有的話，那麼就必須再開拓財源。

開拓財源？那不就要去打工兼差？基本上個人是很不建議利用兼差來增加收入，尤其是花費時間及勞力來換取酬勞的工作，別讓自己變成蠟燭兩頭燒的情況，這樣時間一久，身體出狀況了，賺再多錢也是沒有用喔。

開拓財源最基本的方式就是利用分配帳戶完之後的「可投資金額」來進行投資，選擇像是筆者過去在部落格中提到的「穩定配息」的股票，一年6％、8％ 並不難達到，保守一點的也可以選擇ETF來開始第一份可生息資產的被動收入。

若分配完收入之後，發現可投資金額不多，甚至是負值的話，那麼表示家庭已陷入未知的風險之中，未來一旦有成員發生意外或是一筆額外的支出，就有可能會落入舉債、拿不出錢的窘境，有這樣的問題存在的話，那麼表示更需要開拓財源。

筆者是覺得不管是上述哪種狀況，有餘錢或沒有餘錢投資的人，都需要另外建立不同的收入管道，讓風險盡量的分攤，例如收入來源是夫妻兩人，那麼當有一方無法工作賺錢時，另一方承受的壓力就很大，這時候若有第2、第3，甚至是第4個收入管道的話，財務問題的風險就可以降至最低。

建立多重收入管道其實就是保障未來最好的方式，而且當收入大於原本的薪資到一定程度時，就可以不用再從事勞力性質的工作，轉而為興趣工作或是做自己喜歡做的事，而建立收入管道除了投資收入之外，事實上還有相當多的方式及工具，覺得自己的薪資不夠？或是退休計劃遙遙無期嗎？建議可以追蹤或訂閱我的寫作計劃，讓我來幫助你把時間有效的轉成一筆筆的持續性收入吧。

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責任編輯：Wendy Chang