有理曾在「破產人生教我的事」提到，
之前曾因不懂理財，
導致信用卡每月只付得出「最低應繳金額」，
最後債務如滾雪球般愈滾愈大，
讓有理只能剪掉所有的信用卡，
進入債務協商程序做財務重整，
成為「信用破產」的人。
沒想到在多年後的今天，
卻要為當初害慘我的「信用卡」來寫一篇文章，
不過有理這次不是要教大家剪掉手上的信用卡，
而是要教大家如何選擇實用且適合自己的信用卡，
大家可以趁機好好檢視下皮夾中的信用卡，
把「體質不良」的卡給汰換掉。
一、沒現金回饋可以先扔了
目前的信用卡市場大多分為兩種回饋機制，
一種是以前很常見的「紅利點數回饋」，
一種是現在很流行的「現金回饋」，
另外還有一種是航空公司的「哩程回饋」。
以前的紅利點數回饋機制，
坦白說有理卡都刷爆也沒兌換過半次，
現在雖然很多網購平台有配合結帳可以紅利點數兌換，
但對於消費者來說，
還是「現金回饋」比較直接，
所以目前市場上的受歡迎的主流卡也是以現金回饋為主。
現金回饋的方式就是將上個月消費的金額按約定的比例計算，
直接折抵在隔月帳單上， 既快速又方便，
但分期付款或是公用事業費用繳款就不計算在現金回饋的範圍，
這點要特別注意。
如果你皮夾裡還有沒現金回饋的信用卡，
可以找個黃道吉日剪了。
二、現金回饋％多寡決勝負
目前信用卡國內消費現金回饋落在1~1.88%左右（不含指定通路及新戶優惠），
而國外消費現金回饋則落在2~3.5%（3.5%有回饋上限），
現金回饋已是基本要素，回饋的%數才是決勝重點。
不過要注意有些回饋%數雖然很迷人，
但還是有上限的，
所以在申辦前一定要多方比較。
有理推薦 「Money101」這個平台，
裡面有很詳細的信用卡介紹及比較，
辦卡之前可以先上去做一下功課，
在上面申辦有時還會有意想不到的額外回饋。
三、羊毛出在羊身上，不要為了贈品而辦卡
在二十年前信用極度擴張的時代，
到處都可以看到信用卡代辦人員出沒在賣場、百貨公司，
就連公司也能揪團一起辦卡，
甚至路邊擺個小攤子也可以幫你辦卡，
但那時每家的條件都差不多，
最後只能靠贈品取勝。
但二十年後的現在，
信用卡代辦專員已換成在網路填表上傳就能申請，
而網路的普及也讓購物的管道變多了，
贈品對於消費者的吸引力也逐漸降低，
不過還是有某些銀行會以贈品來做誘因，
但羊毛出在羊身上，
在挑選時還是要以「現金回饋」為主要考量。
四、免年費的條件要親切可人
有理從使用信用卡到現在，
只有一開始搞不清楚狀況有付過年費，
後來就再也沒付過了。
目前最親切的免年費措施就是「申請電子帳單」，
只要為這個地球盡一份心力就能免年費，
光這點很值得支持！
另外常見的免年費措施就是消費滿12-24次，
或是消費金額要達到某個特定金額（24000~150000），
但這要看個人的消費習慣，
所以持卡數也不能太多，
免得不常用到最後被扣年費因小失大。
五、卡在精不在多，三張是極限
上一段有講到卡數不要太多以免無法掌握，
所以有理認為好用的卡不需要太多，
只要夠用就好。
目前信用卡公司主要有VISA、MASTER和JCB，
其中又以VISA和MASTER為大宗。
雖然JCB主打日本市場，
但以有理赴日旅遊的經驗來說，
某些商家是不接受JCB交易的，
所以JCB卡並沒有想像中好用。
不過出門在外難免會遇到卡刷不過的情況，
還是需要準備另外一張卡做備用，
所以建議手上的信用卡至少要兩張，
但不要超過三張，以免難以管理。
有理推薦以VISA和MASTER為主，
除了要符合前面幾點要素，
且國外現金回饋要優於1.5%以上，
這樣不管是在日常國內使用，或是出國血拼時，
都能享受到最好的回饋，
也不用在消費前還要煩惱這個卡適不適用，
徒增困擾。
信用卡對於現在的有理來說，
已經不是拖累財務的兇手，
而是消費理財的好幫手。
在支付較龐大的消費時，
使用信用卡除了能免掉現金支付的不便、匯款轉帳的繁瑣外，
還能趁機賺一下現金回饋，不無小補。
甚至消費日期如果搭配到結帳日，
還能延遲一個月再付款，
對於在資金分配上也是很棒的優點。
信用卡的分期付款功能雖然也很好用，
但有理不太建議使用這個方式，
因為分期付款會讓人對於大筆消費失去警覺度，
最後可能會愈買愈多。
而且分期付款通常沒有現金回饋，
即使有回饋活動也要上網站去搶登錄，
通常這種活動名額都有限，
搶不到反而浪費掉原有的現金回饋，
結果得不償失。
希望有理今天這篇文章能幫助到苦於選擇信用卡的人，
其實只要多用一點心，
就能在理財的道路上更進一步，
與各位共勉之。
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