賺錢，更賺自由的FIRE理財族│FIRE運動錢鬍子推手專文推薦
2020/05/14閱讀時間約 12 分鐘
想獲取金錢與自由，必須背離消費主義
— 彼特．阿登尼（Pete Adeney），美國知名部落客 錢鬍子先生（Mr. Money Mustache）
現代生活日趨榮華富貴，前所未見。相較於過往，汽車愈來愈快、電視愈來愈大，食物更加便宜了（按平均收入比例而言）。可是，為何卻看似難以達到收支平衡？
原因在於：有一個精心設計且技藝高超的巨大行銷陷阱，坐落在我們與「快樂度日，實現理想人生」這個真切目標之間；引誘我們陷入忙碌、奢華、壓力、困惑的存在感，而現今的人幾乎都這樣過活。這個陷阱有時稱作「消費主義」（consumerism），但它如此普世共通且精心偽裝，大多數人只好稱為「現實」。
在諸如美國此類的富裕國家，幾乎所有人活在這個陷阱的虎口之下。我們找到薪資最優的職務，勤奮工作，幾乎耗盡全部空閒時間以換取金錢，然後再花掉大多數的錢，求取我們可能負擔得起的最昂貴事物。在大多數情況下，甚至還借用或租賃這些東西，盡己所能抓住機會，一路攀升，躋身奢華上流。
萬一可能金錢短缺，我們認定，只需要出門上班，賺更多錢就好。而一旦事情發生，甚至時間更加緊迫，即使愈陷愈深，反而犒賞自己一些生活好物：既然都已經這麼努力工作了。何不給自己至少一些獎賞？
停！這是陷阱！全都都是！
但是要怎麼停止？當周遭世界全都陷進相同圈套，倘若你選擇不從眾行事，所有人甚至可能質疑你或大肆批評。
要是配偶拒絕放棄他那輛舒適寬敞的休旅車，或是他整櫃滿滿的專業套裝，即使這意味著耗費大多數人生背負債務，情況會怎麼樣？
一百多年來，這個陷阱以精明的行銷方式，早已為我們布下天羅地網。其最大的強處來自我們內在的人類弱點：我們易於與身邊的人相互比較，並且假定同儕所示之物都是正常且值得仿效的。
但這並非絕對值得仿效的事。事實上，這已被證實是失敗之方，並可以解釋為何在工作了將近二十年後，一般美國中年人身價仍舊僅值幾千美元而已。獲取金錢和自由，正如生活中的任何其他技能一樣：為了比同儕還要成功，你必須與他們反其道而行。
我恰好天生節儉，渴望以獲取錢財為樂，卻無天生從眾本能，不願盲從其他人風行之事。至於我早年的財務生涯，我的伴侶與我志同道合，一起共同度過。所以，我們的職涯途徑很短，大約在30 歲就退休，期間沒有太多阻力。
但是，大多數人面臨更加嚴峻的旅程。一開始他們可能生活優渥，高額消費且背債度日，後來更加陷入勤於消費的氛圍，到處亂購物。他們的配偶可能也是同道中人。一旦被這種般生活方式卡住了，想要從中脫身，可就非常棘手。
這就是箇中原由，此書是有關史考特與泰勒的故事，對我而言深具意義。他們跨越龐大的生活觀點鴻溝，能夠分享自身的旅程。如同許多人的經歷，他們也曾遭遇困境。而更加令人激賞的是，他們克服了每項艱辛，持續前進，並找出方法，重新商議自己的難處，同時使婚姻更堅定、情誼更完善。
夫妻倆被迫陷入工作牢籠，時間少說也有數十年，但他們從另一面逃出來了。儘管如此，他們比以前更加興致高昂，活力充沛地從事意義深遠的財務運動。坦白說，史考特在故事開頭提及的這類家庭，也能做到財務自由，我簡直不可置信。
不過，看到他們的成功，我現在心存更大希望，但願到處都有更多人的生活日益財務獨立，享受豐碩果實。我也認為，各位也該滿懷相同希望，讀了本書後，循序漸進，展望自己的未來。
「財務自主，提早退休」人人都做得到
—史考特．瑞肯斯（Scott Rieckens）
對有意義且快樂人生的探索，早已不是新鮮事。古希臘哲學家蘇格拉底（Socrates）告訴我們，快樂的祕訣不在於追尋更多事物，而是要發展懂得安貧樂道的能力。孔子更曾言：「發憤忘食，樂以忘憂，不知老之將至」；古希臘哲學家亞里士多德（Aristotle）則說「幸福取決於我們自己」，而不是取決於我們穿戴的手錶品牌，也不是我們曾經遊歷過多少國家。就連現代研究也這樣表示：「親密關係更能使人終生快樂，超乎金錢名利」。
我很肯定，這些都是老生常談了。假如我說「坐擁豪宅，不一定讓人快樂」，你最有可能點點頭，不假思索隨即贊同。然而，我們仍有許多人，不斷陷入超時工作與過度消費的循環裡，達到即時性的滿足感，而非尋求更深層持久的心滿意足。對此，我也很有罪惡感：我的妻子泰勒與我犧牲心境上的平和、相處時間、親子時刻、有意義的關係，就只為了更加勤奮工作，花錢支付更多事物。我們知道有比豪華轎車與美味大餐更幸福快樂的事，但卻還不足以讓我們停止追求。
然後，在我33 歲之際，有人向我介紹一個非常吸引人的現象，簡稱「FIRE」，也就是「財務自主，提早退休」（Financial Independence, Retire Early）運動。FIRE 社群人數日益增長，他們來自各行各業，收入等級各不相同，致力於過著積極節省和低成本投資的人生，以求掌控自己的財務，買回自己最珍貴的資源，也就是時間。終極目標是要達到「FIRE」，這是一種擁有充足被動收入的狀態，不須工作即可支付生活開銷。許多達到FIRE 的人依舊出於熱忱，在自身領域繼續貢獻心力，但有許多其他人不再工作，轉而環遊世界、投身非營利組織、追尋創意企畫，或僅僅只是簡單過活。
事實上，儘管這項運動名稱是「提早退休」，我發現FIRE社群的人經常不會採用「退休」這個字眼及其意涵。「財務自主」是要享有自由與彈性，追尋自己真正的使命感，不論賺錢與否。FIRE不是指在沙灘上暢飲雞尾酒享受餘生，卻是要腳踏實地度過寶貴歲月，做些事情，而非坐在辦公桌前暗自數著每分每秒流逝，心不在焉，直到5點下班為止。
在本書寫作過程中，我了解到FIRE正是日常職務「苦差事」的一帖解毒劑。或許你熱愛自己的工作，也或許你討厭自己的工作。不論是哪種情況，很多人都跟你一樣：有半數美國人不滿意自己的工作。
不管你對自己工作的感覺如何，你可能覺得自己毫無選擇，只得繼續工作下去，這我也頗有同感。另一方面，假如能夠獲得財務自由，你隨時可以離職；即使你的工作很有成就感，倘若有朝一日可以想做就做，或許你根本想都不想，就願意離開原本的圈子。如果必須仰賴薪資過活，你人生某些方面很可能就必須讓步；但若辭職不幹，意味著要面臨財務上的不穩定。不過，要是你可以不靠薪水過活，又會如何？屆時你會選擇做什麼事？ FIRE終究提供了這樣的自由。
聽起來真是不錯，對吧？所以，要怎樣才可達到這般無憂無慮的生活？很簡單，只要少花錢、多存錢、投資差額即可。通往FIRE的康莊大道即是：將50％到70％的收入存下來，把這些存款投資於低手續費的股票指數型基金，在大約十年後就能退休。
當然，實際數目因人而異，但是在整本書裡，我已提供關鍵方程式和FIRE公式，你可以把自己的數字套入其中，判定FIRE 是否是你的合宜路徑。
追根究柢，「少花錢」才是至關緊要，也是這項方程式最難的一部分。FIRE社群發展出一種有創意又迥異以往的巧妙生活方式，深深席捲人心，縱使我並未刻意在自身生活裡一一實行每項作法，也覺得讓人印象深刻。這是因為FIRE很有彈性，你務必親身一試；購物之前，如果可以，請先三思而行。
常見的FIRE實務包括：與室友同住、搬到較便宜的區域、在家烹煮三餐、付現購買二手車、家裡只需要一部車（或甚至不開車）、大宗購買雜貨、樽節預算或「砍掉」旅行計畫，以及放棄購買奢侈品，譬如精品皮包、皮鞋、手錶、電子產品、珠寶、家具等。
較為極端的FIRE 實行者可能住在露營車或旅行拖車裡，自己栽培作物來吃，然後乾脆多年不購物；在零下溫度的氣候裡，騎著腳踏車去工作；或者，甚至離開祖國，追尋較低成本的生活方式。
我在2017年發現FIRE，當時的我肯定不會做出這樣的選擇。花費300美元吃一頓晚餐、與友人搭機飛往美國拉斯維加斯，參加週末高爾夫球之旅或租用全新車型，對那時的我來講根本不算什麼。
但若說我只是著迷這些做出極端生活方式選擇的人，可就太過輕描淡寫了。這樣的生活需要什麼樣的全心投入？放棄中產階級生活的「正常」牢籠，感覺又是如何？況且，倘若我已經比日常生活的一般人更有管道取得這麼多奢華和經歷，為何我不覺得更加快樂？或更有甚者，為何他們看似如此快樂？
▍需要多少錢，才會幸福快樂？ ▍
根據《自然》（Nature）期刊發表的一份研究，收入層級達到某個「最優點」（optimal point），會使人感到幸福快樂。研究人員調查了164國的1,7萬人，提出結論：要達到幸福感（emotional well-being），理想收入是60,000美元到75,000美元。也就是說，賺到75,000美元以上的錢，可能頃刻之間讓人覺得快樂，卻無法以有意義的方式實質增進生活滿意度。
我對FIRE運動日益激昂，內在的呼喚使我為此深感著迷，FIRE運動也對別人看似造成情緒衝擊。支持者稱之為「人生改觀」或「幸福之鑰」，但是，對於「節儉過活意味著豐盛寬宏」這項概念，反對者嗤之以鼻，並認為在40歲就退休，保證索然無味。
如同他人所想，我的工作就是要資助自己的創意作為，我根本不覺得無聊。不過另一方面，提到省吃儉用，可就嚇壞我了。當時，泰勒和我認為我們的生活方式相當普通，儘管今日看來，那時簡直太過奢侈浪費。要把開銷削減一半，這種想法似乎不可能做到。我們曾過著六位數的生活方式，實在很難由奢入儉，尤其是很多事看似「需要」而非「想要」。採行FIRE後，我們曾掙扎、抵抗、犯錯，偶爾感覺成功無望而想放棄，很想乾脆恢復原本消費習慣算了。
但是，經過幾個月急遽縮減開銷後，過著簡樸的低成本生活方式，產生顛覆性的效果，使我深受鼓舞。我不僅想繼續學習FIRE 戰略技巧和哲學理念，還想更加了解FIRE社群，以及這項概念如何改變全世界的人生。
我先前十年曾任電影導演和製片人，既然如此，我終於明白：著書立言且製作FIRE紀錄片，這是絕佳機會，讓自己沉浸在新的生活作風。我可以利用熟悉的平台，學會原本一無所知的事情。對我和泰勒而言，這些努力是一種手段，記錄FIRE運作方式以及我們如何在生活裡信奉FIRE原則，藉此要求自己秉持這種新的生活方式。
因此，本書於焉誕生，而你手上正拿著這本書。紀錄片在2019 年發表上映。這兩樣作品分享了我們的故事，而久遠之前，我根本無法預料成效到底會怎樣。我們是否失敗？這是否是錯誤的決定？砸鍋？此時此刻，我只知道FIRE概念改善了我的人生，我想盡可能與眾人分享，希望這項概念也能改善他們的人生。
如果你一開始的念頭（如當時的我一樣）非常鄙視FIRE，認為只不過是一幫吝嗇怪咖住在狹小屋內，且讓我為你快速檢視另類看法：在2017 年，消費債款達到歷史新高，將近13兆美元。同時，家庭儲蓄額是12 年以來最低。某份2016年研究報告指出：有69％的美國人存款少於1,000美元，而其他的34％根本沒有存款。無人理應活在財務壓力之下，但為數不少的人卻是如此。
▍FIRE 運動僅限富人嗎？ ▍
過去一年來，經常有人問我：FIRE 運動僅限富人嗎？
這個問題未免太過氾濫。我所能做的，只是分享自身經驗。我曾聯繫數千名FIRE 追尋者，也有好幾千人聯絡我。我有看過年收入20 萬美元的工程師，也遇過總計年收入70,000美元的家庭。我的訪談對象有單身人士，也有養育四、五個小孩的家庭；我見過收入35,000美元的咖啡店店員，還有收入40萬美元的股票經紀人。有人高中沒畢業，也有人持有博士學位；有人住在諸如紐約或洛杉磯之類的大都市，也有人住在肯塔基州或愛荷華州的偏遠鄉村，有人住在外國，像印尼、法國、瑞典、愛爾蘭、墨西哥等。
這不是在說以下問題不具某些效益：如果所賺薪資比一般人還高，顯然更容易達成財務自由。對於千禧世代而言，尤其是在2008 年經濟衰退時期大學畢業的人，當年創下歷史新高的就學貸款數目；積聚大筆財富這種想法，簡直荒謬又遙不可及。
但是，FIRE原則可以適用於任何收入等級。不論是在5年、10年或30年後才達到FIRE，「少花錢、多存錢，重視幸福快樂勝過實物，買回自己的時間」，人人皆可得到其中益處。不論你坐擁何物、身份是誰、賺取何事，你都應得內心平和，而FIRE正是康莊大道。
整本書裡，我收錄一些FIRE 故事，突顯FIRE追尋者是來自各類背景環境和經濟機會。聽取他人的類似狀況，但願各位能獲得啟發。
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