有媽媽問我，應該要在孩子幾歲時開始教理財？很多人認為，應該要等孩子上國中，理解能力較好時再開始。但你知道嗎？許多專家包括股神巴菲特都建議，其實從幼兒園就可以讓孩子開始學習理財了。
看到這裡，你可能會感到有點驚訝，覺得未免太早了點，那麼，也許你把「理財」和買股票、基金等投資行為聯想在一起了。但其實真正的理財，是以增加財富的淨值為目標，也就是包括了「增加收入」、「儲蓄」、「聰明消費」、「適當投資」四大面向。對幼兒園的孩子來說，教他們如何「投資」的確是對牛彈琴，但若是教孩子「儲蓄」及「聰明消費」，卻是很合理的。
針對不同年齡層的孩子，建議可循序漸進地給予各面向的理財觀念，下面也提供爸媽一些各年齡層孩子學習理財的重點。
三到四歲：認識貨幣
這階段的孩子，對於貨幣的價值與如何使用，還沒有具體概念，但開始喜歡跟著大人去買東西，或是拿錢去櫃檯付費。若孩子有興趣，就可以開始教他認識貨幣，先從硬幣開始，接著是紙鈔，同時試著讓孩子去櫃檯結帳。
雖然現在悠遊卡很方便，但可以的話，我會拿錢給孩子們去結帳，讓他們從實際生活中理解金錢的用途；也可以拿真的錢和孩子們一起玩買賣東西的扮家家酒，讓孩子從遊戲中認識貨幣的使用方式。
五到八歲：如何聰明消費及儲蓄
五歲左右的孩子，已經開始理解金錢的用途和價值，到了小學階段，就已經會自己買東西和找零了。這階段的孩子，購買東西的欲望會愈來愈強，所以，爸媽們要開始好好教育孩子正確的金錢觀了。
建議可以從提供零用錢開始，透過零用錢的使用，教孩子學習如何在有限的預算下聰明消費，判斷是「需要」或是「想要」，以及「價格」與「價值」的差別。當然，透過零用錢，也可以讓孩子們建立起記帳、延遲消費以及儲蓄的習慣。
九到十二歲：了解收入從哪裡來
這階段的孩子，可能會開始對「如何賺錢」感興趣。這時，可以和他們談談父母的職業，主要工作內容是什麼，還有公司提供什麼樣的服務或產品給客戶等商業概念。104人力銀行官網甚至有提供各行各業的平均薪資落點，也是一個帶孩子認識職業與各行業薪資的管道。
當然，孩子可能會直覺地想選擇薪水高的工作，但我也會讓孩子知道，那需要學習哪些專業及付出多少努力才能達成。若孩子想進一步體驗如何賺錢，陪他去二手市場擺攤或是在網路上販賣二手商品，都能讓孩子從實作中學習並建立起自己的賺錢模式。
十三到十五歲：認識投資方式與風險
全球趨勢如今走向低利率時代，銀行定存的利息可能無法對抗通膨怪獸，因此，孩子進入國中後，可以透過財經雜誌、網站或是理財講座，帶他們認識各種理財方式。只是，這些分享通常不會說明投資的可能風險，這時，就需要爸媽的提醒，可以說一些親朋好友或是新聞報導的投資失利故事，並且一起討論可能的原因。
另外，也可以帶孩子去開兩個戶頭，一個是活儲戶，一個是證券戶，再讓孩子拿紅包錢分別定存及申購台灣50ETF，一年後，檢視兩邊的投資報酬率並作比較。透過實作，孩子會更有概念。
希望孩子建立理財觀念，並擁有良好的理財素養，是大多數父母的期望。在孩子的成長過程中，讓他們養成「儲蓄」、「聰明消費」的好習慣，並且透過大人協助，認識「增加收入」、「適當投資」的方法，當孩子對於如何達到「財富自由」更有概念，未來也就更有機會去追求自己的理想。
本文同步刊載於人間福報【親子財富小學堂】專欄
