跟孩子一起過個有財商的新年

每逢過年時刻，孩子手上總有一堆大大小小的紅包，現金塞滿整個枕頭底下，若不及時引導孩子金錢的使用，可能很快就被他們花光。孩子的財商教育月小開始越好，要怎麼提昇孩子對金錢的思維？父母該怎麼運用孩子的壓歲錢創造更多的利益？以下一些些小小的看法。

當孩子拿到壓歲錢的時候，我們依照習俗會讓他們把紅包放在枕頭底下，等到過完年的時候，再將他們的錢拿到銀行去存。這過程中就會告訴孩子什麼是儲蓄，還有把錢存到銀行有什麼好處。儲蓄是因為我們手邊有暫時沒用到的金錢，把錢先存下來，等到有需要用到的時候，才不會荷包空空無所適從，所以儲蓄是為「日後用錢做準備」。再來，為什麼要把錢放在銀行呢？因為放在家裡不安全，可能會不見，可能會被壞人偷走，但是放在銀行就能免除這些擔憂。而且放在銀行還可以收利息，讓錢幫忙生小錢喔！這時孩子可能會問，為什麼銀行會給我們利息呢？因為銀行是把我們放在那邊的錢拿去借給有需要的人，並且跟借款的人收取利息，最後銀行就會把這些利息分享一些給存款人。孩子可能又會接著問，這樣可以拿到多少利息呢？或許孩子還對利率沒有概念，糖果來比喻他們就會比較了解，例如今年的壓歲錢存進去，銀行每個月會請你吃一個布丁，這時就會從他們的臉上看到豁然開朗的表情。

曾經在老人家的言談中聽到一句有智慧的話，「錢會咬人」，所以很多人急著把錢花掉。小孩也是如此，每次他們的零錢包有錢，就會開始計畫著想要買什麼，此時我就會跳出來告訴他們，這些東西是你想要的還是需要的呢？安弟哥哥看到汪汪隊的尺吵著要買，但是家裡已經有其他的尺了，這時就是他欲望上的「想要」，並非「需要」，反而老師指定的作業本是「需要」，所以他應該把錢花在買作業本，而不是汪汪隊的尺。 想著現在社會上還有不少年輕人是月光族，或是卡債族，他們可能是拿捏不好收入與支出的界線，讓欲望超出自己的能力而導致。雖然訓練「需要與想要」的過程對小小孩來說並不容易，尤其是控制欲望的部份，但我覺得如果他們學會控制欲望，明辨「需要與想要」，則是對他們一生受用無窮。

目前寫過兩本有關於小孩理財教育書籍的筆記，一本老少咸宜，一本適合家長！自己口袋內還有一些名單，看今年有沒有時間看完，再跟大家分享XD
★分享閱讀：《10歲開始學理財》
這本書讓孩子了解人類社會中對於「經濟」的基礎運作。我喜歡這本書的原因是，關於某些議題，作者會從正反兩面的手法去呈現，讓孩子進行深度的思考，不會強加絕對立場，很適合孩子建構出自我的金錢觀念。但是書名涉及「理財」兩個字，我到是覺得別期待太多，書本不會教孩子怎麼看股票或基金，這也超出10歲孩子應該理解的範圍。
★分享閱讀：《24堂課養出富小孩》
這本書則是比較適合父母閱讀，教父母怎麼引導孩子認識金錢、運用金錢，這邊的觀念很棒，也很中規中矩，適合幫孩子打下認識金錢的粗淺基礎！

至於被父母「接管」的壓歲錢怎麼處理呢？我會很直接的幫孩子進行投資，因為孩子的成長歷程很長遠，會是偏向長期投資的屬性，選擇上盡量挑風險小並穩健增長的標的。當然，要選擇這些標的，也是要自己所熟悉的部份，所以我會挑ETF和金融股為主。

ETF為「Exchange Traded Fund」的簡稱，中文也被稱為「指數股票型基金」，是由投信公司發行，追蹤或複製標的指數的表現，並在證交所上市交易的開放式基金。因為ETF包含一籃子股票，這些股票之組成就是ETF的成份股，而台灣五十的成份股是由台灣前50大市值的公司股票所組成，其長年績效和台灣股市大盤相仿。在台灣有元大台灣五十（0050）和富邦台灣五十（006208）這兩檔，其追蹤大盤的表現都算不錯，如果硬要評論其優缺點，大概如下： 元大台灣五十：歷史悠久，成交量大 （到Moneydj查詢） 富邦台灣五十：管理費較低，有幾年績效超越0050，價位較低，比較好買成一張 （到Moneydj查詢） 由下圖我們得知，兩檔的的績效其實不分上下

我會青睞金融股是因為金融業在台灣屬於特許行業，被金管會嚴格監管，在長期持有的前提下，有政府幫忙看管是相對令人安心的產業！這幾年政府也公佈幾家銀行為「大到不能倒銀行」，他們分屬於富邦金、國泰金、中信金、兆豐金、合庫金與第一金，其中富邦金、國泰金、中信金為民營金控，兆豐金、合庫金與第一金則是含有官方色彩的金控公司，一般而言民營機構經營活潑，獲利較為可觀，官方機構要肩負政府、社會責任，雖然獲利上可能沒那麼好，但是卻相對穩健！如果要分配資金到金融股，我會較建議從這六家去著手。挑選上，保守的人就從三家官方金控去選擇，想要有穩健獲利的投資人，可以從民營金控去選擇，或者各選一家。對於金控股今年股利的預測，可以參考：一張表讓你了解2023年金控股配息預測。

以上是過年的時候，由「紅包」所延伸出來的議題，一方面教育孩子對金錢的概念，一方面替他們處理小額資產！當然，以上是我的做法，僅供參考。不知道大家過年是怎麼樣處理這些議題的呢？