方格精選

【閱讀時光】理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定

更新於 發佈於 閱讀時間約 8 分鐘
圖片來源 : 網路
本書作者:吉兒·施萊辛格(Jill Schlesinger)
出版公司:遠足文化
出版日期:2020/05
書摘作者:蔣竣植(CFP)
「天啊!怎麼會這樣?」
一開始的前言就從「高度自信於身體狀況而不規劃保險」、「高度自信於市場行情而不分散投資風險」的兩則實際案例所帶來的震撼教育,點出了民眾對財務上的盲點。當然,也一併凸顯了財務規劃顧問的重要性,只可惜忠言逆耳,「風險」二字常被在理財浪頭上的民眾所忽略,接著就會聽到「天啊!怎麼會這樣?」
對財務管理的態度是「厭煩」?
其實你不是真的懶得管錢,而是害怕面對、害怕無法達成目標的失敗感受,是吧?而財務規劃顧問的存在,其實就是處理客戶的恐懼,透過一連串的問答,讓顧問能了解客戶的現況,甚至是生活習慣,進而從中發現財務問題的解決方案。而作者強烈建議在購買任何金融商品前,務必要再三詢問商品的優劣、風險、變現性等,唯有如此,才有機會納入你的財務規劃工具之一。
在財務諮詢的過程中,作者總是發現客戶有著相同的表情-恐懼與尷尬。總覺得自己「數學不好」的藉口,其實是財務漏洞越來越大的恐懼;自認是財務專家能妥善處理,卻有著承認自己對財務困境無能為力的尷尬。可嘗試尋找身邊有認證的財務顧問,例如認證理財規劃師(CFP)、特許金融分析師(CFA)、認證會計師(CPA)等,尋求解決下列任一項財務問題:
1. 每週為錢煩惱一次且導致失眠
2. 時常與配偶無法達成財務共識而吵架
3. 不清楚到底對投資付出了多少
4. 害怕盤算未來的退休金額
5. 總是無法釐清每月的收支狀況
6. 知道自己的財務問題卻無法控制開銷
令人感到焦慮的金錢觀
到底要有多少錢才會感到開心?據全球170萬人的問卷調查,年收入介於60,000到75,000美元的人每天生活最快樂,再多,快樂指數就會逐漸趨緩而無明顯上漲。或許這只是一個統計數據,但如何妥善用錢,背後卻有著許多價值觀的問題。可能有人因著年幼貧窮,縱使成年後的收入優渥,對錢的使用依舊過於儉樸;可能有著龐大的資產,但卻後代充滿著無法信任,導致遲遲無法分配財產,因而引發家族紛爭;可能同時有著保守與積極的用錢矛盾,導致無論目前市場行情的好壞,投資上都要再三觀望,試圖找出滿意的買賣點,讓時間就這樣逐漸流逝。每個案例背後都有著不同的故事,如何改善用錢觀念,作者提供幾個步驟:
1. 設定數字目標
2. 朝目標「小步」邁進
3. 適度鼓勵完成小目標的自己
4. 檢討一直以來的金錢觀
5. 傾聽自己內在的聲音
6. 請理財規劃師協助你
高等教育的迷思
無論原本父母的學歷如何,都希望子女能接受更好的教育,未來才能有較大的機會找到一份較佳的工作。但所謂的名校,其高額的學費卻在未來衍生出諸多問題:可能當年父母無法支付全額學費,讓孩子借了學貸,導致孩子出社會後的人生因償還學貸而推遲。也可能父母當初挪用退休金的資金,讓自己的退休時程推遲了數年,而期待子女能奉養的想法,畢竟也只是個夢罷了。書中提到,學貸最好在出社會的十年內還清,否則後續有更多的可能債務會持續堆疊,例如車貸、房貸等。而據統計,雇主最想尋找新人的首要特質為是否曾在雇主的企業或是相關的行業實習過,至於應徵者的母校為何,卻只佔重要因素的第九名......所以,該讀哪一間大學,請父母親與孩子坐下來好好聊聊吧!
房貸&房租的抉擇
一句「有土斯有財」,讓購屋這件事成了人生在財務上不可或缺的大事,但購屋前是否曾仔細算過相關的資金是否充足?自備款是否至少有二成?自備款的多寡會影響借貸金額的高低,而借貸金額所換算出的月付金,又是否壓在家庭月收入的30%?我常說購屋可視為大型金融商品,所付出的資金與時間較其他金融工具大上許多,在購買前需謹慎規劃與計算,否則,你的人生可能會因此而黑到底。作者提到在資金尚未充足或不確定在該區域是否會久待之前,租房的最大好處是「自由」,以保有生活移動的彈性,也讓資金保有使用的彈性空間。別忘了,還有退休金等著你規劃。
認真對面退休這檔事
退休,一個看似遙遠卻極為重要的人生時點,其執行時的複雜度並不亞於工作期間的任何時刻,在此我們需分為「退休前」與「退休後」兩個時段來規劃。以結婚、生子、買車、買房及退休等人生大事件來看,唯獨「退休」是唯一確定會發生的事,無論你的身分為何,時間到了,就必須要執行,而生活也會因著退休變得不一樣。因此,就財務規劃而言,退休金的規劃是「必修」課程,而非可有可無的「選修」。
作者發現到「退休後」的資金運用,卻往往可能是財務災難的開始,或許是覺得多年的退休金準備實在辛苦,退休後要對自己好一些,導致看似退休初期無傷地揮霍消費,卻讓原先預估的資金加速流逝,導致隨著年紀又冒出了財務問題。所以理財並非僅是「退休前」的事,而是這輩子都持續要追蹤管理的。
控制好你的金錢情緒
父母親的理財觀念會深刻影響子女未來在使用金錢時的態度,可能是父母親辛苦工作所賺取的收入,讓使用金錢時格外謹慎小心、反覆評估等,導致子女出社會後的金錢觀縱使收入頗豐,在生活上依舊同樣有著省吃儉用、對錢沒有安全感的「習慣」。當然也可能會有「物極必反」的結果,過度儉樸的父母親可能產生「鋪張浪費」的子女,因為子女們不忍回憶成長期間用錢的限制,導致出了社會會要求自己過得好,甚至下一代的生活物質也是「予取予求」。過與不及都不是健康的理財方式,父母親要學,而孩子們也要學。
父母親的退休規劃
這是上有父母、下有小孩的三明治族的難題,工作收入的這一套錢,同時須處理自己、下一代與上一代,著實不太容易。而替下一代的規劃與替上一代的規劃卻有著非常大的差異。對下一代而言,大多僅是「聽命行事」,依著爸媽的安排執行財務或生活;但對上一代而言,一方面他們可是人生歷練豐富的長者,總有著許多堅持之處,無論是居住環境、用錢態度甚至是就醫意願等,要改變或調整可能要費上較大的功夫。找個時間與自己的爸媽及手足坐下來談,聊聊爸媽的退休生活該在哪進行?居住環境與子女是否能就近照顧?退休資金的使用狀況?可能會有點難以啟齒,但讓彼此都能有個心理準備,甚至是提前針對財務上的準備,都能讓未來的「突發狀況」降為「預料中的事」,一切就會變得不一樣。
輕忽保險的重要性
很多人對自身保有著高度的自信,對保險嗤之以鼻。但其實保險除了讓自己的荷包不會因生病或意外所產生的醫療費用而全數上繳之外(醫療保險),也可讓重大事件發生如因意外或疾病身故時,家人能獲得一筆資金讓生活不會受到太大的影響(壽險、意外險等)。作者提到幾點自身保險檢視的注意事項,值得大家參考:
1. 低估壽險需求
2. 購買過多終身商品
3. 需求改變、保險卻沒調整
4. 忽略公司團險
5. 過早退保,輕忽未來風險
別對投資過度自信
許多人在上了許多投資課程,也學會一些投資策略之後,總希望能透過一些特殊的投資組合擊敗大盤,以獲取更高的獲利。但實際上卻常事與願違,畢竟影響投資的變數很多,可能是大筆資金的進出、可能是國際事件的發生、更可能是自己的定性不夠,以至於一有風吹草動,便打破原本的投資計畫,頻繁買賣。而重壓某一檔投資標的,期待能一夜致富的案例也時有所聞,其結果當然也是慘賠作收,甚至怪罪政府監督不周。作者建議透過指數型投資以追蹤大盤的模式,再配合定期檢視以控制風險,才能有效穩健獲利。
以上就是本書針對13項理財盲點中的部分重點與我個人的心得,希望對各位的財務能有所幫助,感謝。
看完以上書摘,若對本書有興趣的話,歡迎至我與博客來合作的購書連結購買,謝謝!
即將進入廣告,捲動後可繼續閱讀
為什麼會看到廣告
avatar-img
126會員
354內容數
一位熱愛閱讀、喜愛講課、樂於投資、醉心於研究國際政經新聞的書呆子。 希望透過寫作,能讓更多人得到正確的理財觀念及國際觀。 持續進化中
留言0
查看全部
avatar-img
發表第一個留言支持創作者!
蔣竣植的沙龍 的其他內容
常有朋友在問是否有較為簡單的投資策略,類似市面上時有耳聞的「懶人、佛系、無腦」投資法?過去常會很熱心的分享,但後來發現大多數的人在投資不久後常會「變心」,再次尋找其他「更好賺」的投資模式。好奇著為何簡單的投資策略大家反而不願使用?
「投資,不就是選個標的然後將錢投入嗎?」若投資真如此簡單,為何坊間還有那麼多的投資課程與書籍?  前些日子受邀與任職於公家單位的朋友們分享「在低利率時代的投資策略」,在備課時思考著在不同利率環境底下的投資策略是否會有所不同?
股票、基金、ETF、定存、儲蓄險等,相信大家至少都對其中的2~3項理財工具都有嘗試了解,甚至是操作的經驗。理論上,隨著理財經驗的增加,對財務的掌控應該越來越上手才是,但為何反倒是常造成財務管理上的困擾呢?
終於來到「連續投資6年」的投資分析,這可謂是比「短期」稍長的「中期」投資時間,時間若再增加的話可能就會被歸類到長期的投資時間了。而是否有機會因連續投資6年讓「定額」或「定值」法的績效再次提升?讓我們再次來研究看看吧! 發
「連續投資5年」算是一個不算短的時間,理論上無論是「定期定額法」(簡稱定額法),或是「定期定值法」(簡稱定值法),都應該會有不錯的績效表現。畢竟在稍長的投資時間之下,一般較能有效均攤波動風險,以提升整體報酬。但是否真如所預測的結果,讓我們一起研究看看吧!
經歷過年初全球疫情爆發後,大幅回檔修正的美國股市,在聯準會「無限印鈔」的帶動之下,也悄悄地回到了疫情前的相對高點。近期很多朋友在詢問投資美股的可能性,但若對開戶及匯款有疑慮的朋友,也可考慮透過美國股票型基金間接投資美股。
常有朋友在問是否有較為簡單的投資策略,類似市面上時有耳聞的「懶人、佛系、無腦」投資法?過去常會很熱心的分享,但後來發現大多數的人在投資不久後常會「變心」,再次尋找其他「更好賺」的投資模式。好奇著為何簡單的投資策略大家反而不願使用?
「投資,不就是選個標的然後將錢投入嗎?」若投資真如此簡單,為何坊間還有那麼多的投資課程與書籍?  前些日子受邀與任職於公家單位的朋友們分享「在低利率時代的投資策略」,在備課時思考著在不同利率環境底下的投資策略是否會有所不同?
股票、基金、ETF、定存、儲蓄險等,相信大家至少都對其中的2~3項理財工具都有嘗試了解,甚至是操作的經驗。理論上,隨著理財經驗的增加,對財務的掌控應該越來越上手才是,但為何反倒是常造成財務管理上的困擾呢?
終於來到「連續投資6年」的投資分析,這可謂是比「短期」稍長的「中期」投資時間,時間若再增加的話可能就會被歸類到長期的投資時間了。而是否有機會因連續投資6年讓「定額」或「定值」法的績效再次提升?讓我們再次來研究看看吧! 發
「連續投資5年」算是一個不算短的時間,理論上無論是「定期定額法」(簡稱定額法),或是「定期定值法」(簡稱定值法),都應該會有不錯的績效表現。畢竟在稍長的投資時間之下,一般較能有效均攤波動風險,以提升整體報酬。但是否真如所預測的結果,讓我們一起研究看看吧!
經歷過年初全球疫情爆發後,大幅回檔修正的美國股市,在聯準會「無限印鈔」的帶動之下,也悄悄地回到了疫情前的相對高點。近期很多朋友在詢問投資美股的可能性,但若對開戶及匯款有疑慮的朋友,也可考慮透過美國股票型基金間接投資美股。
你可能也想看
Google News 追蹤
Thumbnail
隨著理財資訊的普及,越來越多台灣人不再將資產侷限於台股,而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場,其豐富的理財選擇,讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。 然而,要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單,而是需要策略和方式,尤其對新手而言,除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
Thumbnail
嘿,大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢? 跨年夜的我趕工製作某個外包設計案,在工作告一段落時趕上倒數。 然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻,看到朋友傳來的解籤網站,興致勃勃熬夜體驗了一下,覺得非常好玩,或許有人玩過了,但還是想寫上來分享紀錄一下~
Thumbnail
我相信沒有人會嫌自己錢太多的,我也相信許多人的人生課題都跟錢有關,有人想要更多的錢過想要的生活,有人還受困於各式的貸款中,對於問題的解答,常是期待中一筆樂透,或是嫁入豪門,就可以解決。 今天要介紹的這本書提到,傳統的理財建議效果很差,他認為用預算控制花費所能解決的問題都是暫時的,這只會帶來
準備頭期款不超過月收入的1/3 朋友問道!!! 首先,作為一位財務顧問,為你們提供一些建議,希望能夠幫助你們在財務上做出明智的決策。 1.建立緊急基金 在任何投資之前,建立一個緊急基金是至關重要的。這將為你們提供一個安全網,以應對不可預見的開支,比如醫療費用或家庭維修。建議你們將三到六個
Thumbnail
別說錢不重要,當你離職時會深深明白有錢真好的道理,「錢到用時方恨少」,而且你的家人朋友可能比你還在意。 #有人認為,人生中有70%的煩惱來自於上班。 #可是不上班,會發現100%的煩惱都來自於沒錢。 沒錯,對於我有深刻的體會,金錢焦慮感會不自覺包覆生活。
Thumbnail
為什麼要趁早開始理財?現代生活充滿了各種風險和挑戰,例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此,我們需要提前做好財務規劃,以應對未來的不確定性。趁早開始理財,可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
有些人看了我上一篇文章 ,一定很好奇,為甚麼我靠單純的存錢就可以累積到這麼多錢,是不是有甚麼秘訣?回首我過去二十年的工作期間,在財務面上的秘訣有兩點,第一點是花錢的觀念,第二點是工作的觀念。
Thumbnail
瞭解為什麼買房具有隱形優勢,如房貸讓您存錢、省錢,報稅優勢以及通膨對債務的幫助。透過比較租房和貸款的利息,讀者可以計算買房的划算程度。
不知道這是不是年紀到了都會有的焦慮。 大概是不符合社會主流的關係,即使日子原本過的也不覺得如何,還是會開始思考,我,以後會過怎麼樣的下半場? 金錢的議題不意外是第一個想到的。 錢不夠用,還在租屋的我可以再租多久? 開始反省自己的理財方式太薄弱,開始有了想買房的想法,有了之後更覺得錢不夠用
Thumbnail
隨著理財資訊的普及,越來越多台灣人不再將資產侷限於台股,而是將視野拓展到國際市場。特別是美國市場,其豐富的理財選擇,讓不少人開始思考將資金配置於海外市場的可能性。 然而,要參與美國市場並不只是盲目跟隨標的這麼簡單,而是需要策略和方式,尤其對新手而言,除了選股以外還會遇到語言、開戶流程、Ap
Thumbnail
嘿,大家新年快樂~ 新年大家都在做什麼呢? 跨年夜的我趕工製作某個外包設計案,在工作告一段落時趕上倒數。 然後和兩個小孩過了一個忙亂的元旦。在深夜時刻,看到朋友傳來的解籤網站,興致勃勃熬夜體驗了一下,覺得非常好玩,或許有人玩過了,但還是想寫上來分享紀錄一下~
Thumbnail
我相信沒有人會嫌自己錢太多的,我也相信許多人的人生課題都跟錢有關,有人想要更多的錢過想要的生活,有人還受困於各式的貸款中,對於問題的解答,常是期待中一筆樂透,或是嫁入豪門,就可以解決。 今天要介紹的這本書提到,傳統的理財建議效果很差,他認為用預算控制花費所能解決的問題都是暫時的,這只會帶來
準備頭期款不超過月收入的1/3 朋友問道!!! 首先,作為一位財務顧問,為你們提供一些建議,希望能夠幫助你們在財務上做出明智的決策。 1.建立緊急基金 在任何投資之前,建立一個緊急基金是至關重要的。這將為你們提供一個安全網,以應對不可預見的開支,比如醫療費用或家庭維修。建議你們將三到六個
Thumbnail
別說錢不重要,當你離職時會深深明白有錢真好的道理,「錢到用時方恨少」,而且你的家人朋友可能比你還在意。 #有人認為,人生中有70%的煩惱來自於上班。 #可是不上班,會發現100%的煩惱都來自於沒錢。 沒錯,對於我有深刻的體會,金錢焦慮感會不自覺包覆生活。
Thumbnail
為什麼要趁早開始理財?現代生活充滿了各種風險和挑戰,例如工作不穩定、醫療費用上漲等等。因此,我們需要提前做好財務規劃,以應對未來的不確定性。趁早開始理財,可以讓我們在未來面臨風險時有更多的應對能力。
有些人看了我上一篇文章 ,一定很好奇,為甚麼我靠單純的存錢就可以累積到這麼多錢,是不是有甚麼秘訣?回首我過去二十年的工作期間,在財務面上的秘訣有兩點,第一點是花錢的觀念,第二點是工作的觀念。
Thumbnail
瞭解為什麼買房具有隱形優勢,如房貸讓您存錢、省錢,報稅優勢以及通膨對債務的幫助。透過比較租房和貸款的利息,讀者可以計算買房的划算程度。
不知道這是不是年紀到了都會有的焦慮。 大概是不符合社會主流的關係,即使日子原本過的也不覺得如何,還是會開始思考,我,以後會過怎麼樣的下半場? 金錢的議題不意外是第一個想到的。 錢不夠用,還在租屋的我可以再租多久? 開始反省自己的理財方式太薄弱,開始有了想買房的想法,有了之後更覺得錢不夠用