理財先理心，和你的錢對話-書評推薦
新年快樂！農曆新年真是盤點財務的大好時機，但該如何健康的看待財務數字而非心生恐懼，這本大田出版的《和你的錢對話》，是由紐約時報財金專家暨暢銷書冠軍作家瑞秋‧克魯茲所著，是本適合在過年跟假期時思考自己的好書，整本書不跟你談K線跟報股市明牌，而是希望你可以從自己的特質、消費習慣、家庭財務教育中，進一步瞭解自己，瞭解你的錢，探索自己和錢的關係，是本零財務基礎也可以閱讀的財商書。
在你的成長過程中，你聽到過那些關於金錢的事情？
在金錢方面，你從父母親身上得到什麼樣的經驗？感受到什麼樣的情緒？
你是自由奔放的月光族？還是談到錢就提心吊膽怕衝突？
你認為錢很髒嗎？追求錢很功利嗎？
你認為賺很多錢的人，就是個市儈的人嗎？
錢真是個耐人尋味的東西，多少人窮盡一生在追逐，追到了卻又覺得空虛，如果在你的觀念中，認為致富是一瞬間發生的事，就像是股票投資、中樂透等，或是認為必須家底雄厚、學有專業，或是要能繼承產業，坐擁房地產投資當包租公，那你應該會對自己一輩子也不可能致富的想法感到挫折。不過仔細思想，我自己的理財觀，確實也被家庭影響至深。
每到農曆年，吃完除夕團圓飯後，就是我們全家大小的年度財務大會，過去擔任過記帳士的媽媽，會把全家人的財稅憑證，房屋貸款，跟去年整年度的流水帳本拿出來，大家一起用「數字」交流去年一整年的重大支出，並且談談新的一年，每個人各自的財務規劃，在家庭會議中，常常會提到我也深信不移的理財觀念，像是「先存款再花費」、「不要借錢投資」、「想要馬上有錢的人就容易上當被騙」、「全家的錢要集中在一起用才會有力量」等，這些觀念，確實影響我未來財務規畫上趨於計畫性存錢型，跟重視安全感的理財觀，我也是閱讀書籍後意識跟看見自己的理財習慣，深有啟發。
觀念一、檢視自己七個理財習性
《和你的錢對話》書中第65頁到92頁談到的7個理財習性，我覺得很有意思，這7個理財習性分別是：
1.存錢型 v.s. 花錢型
2.自由奔放型v.s.按部就班型
3.注重體驗v.s.注重物質
4.注重品質v.s.注重數量
5.重視安全感v.s.重視身分地位
6.富足心態v.s.匱乏心態
7.有計畫的捐獻v.s.隨興想捐就捐
我原以為這些習性有好壞之分，沒想到這些習性並沒有對錯，只是展現出我們看待金錢的習慣，而認識自己的習性，才能讓我們懂得適度與人調和平衡，避免走上極端。
我反思自己，身邊親戚、朋友跟家人的財務狀況，確實很多動機良善但不明智的財務決定，多是因我們的財務習性所導致，意識到自己對金錢的看法，並且懂得求救或是跟他人互補，盡量讓自己的理財習性往中間整合，維持中庸，當我們開始注意自己為什麼用這樣的方式花錢(或省錢)，越能夠在必要時修正方向。
觀念二、承認自己對財務有恐懼，並尋求幫助
你有那些對於金錢的恐懼呢？《和你的錢對話》一書中第98頁到133頁提到的六種財務恐懼，我覺得面向很完整，也很真實。這六個財務恐懼分別是：
1.如果發生意外，家中孩子又還小，我的財務會出問題怎麼辦？
2.我的時間不多了，錢又不夠，不可能完成自己渴望的夢想怎麼辦？
3.我不具備致富的條件，不夠聰明，擔心遇到狀況不會管理怎麼辦？
4.會這樣都是因為OOXX，而且不會有人教我，所以很不公平，怎麼辦？
5.我過去發生過重大的財務失誤，仍然心懷內疚，做決定瞻前顧後怎麼辦？
6.我擔心自己重蹈父母的覆轍，最終跟父母親一樣經商失敗，我該怎麼辦？
你有上面任何一條財務上的恐懼嗎？《和你的錢對話》書中作者建議，仔細回想你上次恐懼的經歷，是怎樣的情緒狀態阻礙、限制了你的選擇？並且花時間跟自己對話，對每一個恐懼分析後寫出相反的事實，甚至諮詢有過同樣恐懼的人，詢問他們是如何克服。
例如你可以這樣寫：
「回想後我發現，自己對金錢的恐懼主要來自於外力，我認為自己永遠無法出人頭地，因為環境、產業、家庭壓力都在跟我作對。但其實我可以掌控我自己的錢，我可以選擇如何規劃預算，如何花錢、儲蓄、投資，甚至學習用滾雪球還債法(將欠款中最低欠額的款項優先還清的還款概念)清償債務。我可以選擇在艱難時期持之以恆，不要放棄，一切盡其在我。」
這種像是自問自答的書寫，你可以在夜深人靜時問問自己，如果你已婚，還可以夫妻二人一起討論，談談你們彼此對於金錢的恐懼，並思考可以如何協力合作。人無法單獨活在世界上，正如同財務思維的建立，你也不應該獨自面對。要想克服恐懼的方法不是變得更強悍，而是要放下心防，尋求支援。
早在1000多年前，有一位使徒保羅曾說過：
「不管我擁有甚麼，我都學會了知足。無論我幾乎一無所有，還是樣樣都有，我都懂得如何生活。無論是飽足是飢餓，是豐富是貧乏，在各種處境中我都學會了生活的秘訣。因為藉著那賜給我力量的基督，我凡事都能做。(腓四11-13，新普及譯本)」
財務本身沒有對錯，但關鍵在於我們的焦點在哪裡，我們的焦點決定了我們使用財務的方式，千萬不要被金錢的魔戒所操控，我們都有能力自己做選擇，奧古斯丁也曾說過：
「先看看神給了你什麼，再看看你需要什麼，其餘都是鄰舍的。」面對我們生命的禮物，不要過度吝嗇，也不要荒唐揮霍，關鍵都在自己。
觀念三、錢是工具，照自己的意願好好生活才是目的
在討論金錢時，《和你的錢對話》一書中將兩種類型的溝通：情感(緊張或平靜)跟言語(公開討論或絕口不提)彼此相交，形成四個象限：
1.緊張且絕口不提：焦慮象限
2.緊張且公開討論：不穩定象限
3.平靜且絕口不提：無知無覺象限
4.平靜且公開討論：安全感象限
其實，金錢只是放大跟具象化你原本的個性，這四個象限，不僅僅找到自己的理財方式，更應該要理解身邊朋友、配偶的理財方式，我們才更能彼此同理所愛的人，改善彼此的關係跟自己的金錢觀。
易經曾言：「積善之家，必有餘慶；積不善之家，必有餘殃。」聖經也說：「善人給子孫遺留產業；罪人為義人積存資財。(箴言13:22)」由此可知，最好的產業是敬虔的信心、德行和全備的知識，讓觀念的根基穩固，不投機，不因為慾望而冒險投資，誠實認識自己的財務狀況，是大家都可以做到的事，而要改變，就從跟你的錢對話開始吧！
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羅斯福每天早餐前都會看一本書。卡特進了白宮後開始學速讀，兩次訓練後，閱讀速度提升了四倍。鈴木治雄勸商務人士多看一些古典名著，正因為處於這物質豐富的享樂時代，才更應該深入地探討人類活著的價值。關於生命，很多答案無法親身經歷，但閱讀，可以累積力量，甚至改變你我的人生。
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*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
證券服務係由國泰世華銀行辦理共同行銷證券經紀開戶業務，定期定額(股)服務由國泰綜合證券提供。
剛出社會的時候，很常在各種 Podcast 或 YouTube 甚至是在朋友間聊天，都會聽到各種市場動態、理財話題，像是：聯準會降息或是近期哪些科
追求財富時，不要忽略財商的重要性。書中提到，致富心態不僅指賺錢能力，也是能夠明智地運用財務資源，做出有利於自己生活和事業的決策的能力。學習財商，建立對的致富心態與觀念，能讓我們擁有富足的一生。
在我們的生長環境中，絕大多數人的家庭裡是不會教你如何理財，甚至在學校也不會教你如何理財。雖然家庭會影響到我們對金錢的態度與關係，但本書強調的是我們可以透過方法(本書提到他們的方法是「循序漸進法」)改變與金錢的關係，前提是我們必須覺察到問題及承擔責任。
最近有蠻多朋友再問怎麼投資理財
我自己的觀念，一定是先理財，再投資
先理好自己的財務狀況，再根據自己的財務狀況來進行投資
回想當年我剛出社會，對於財商也是完全一頭霧水
都是靠著自己摸索，還有哥哥的提點
一步一步的建構出自己的理財觀念，再進化到投資
所以我就來分享一下，一個剛出社會的新鮮人
對於
【Ａ大金句［24］金句故事（８）
每一則金句，其實都有他的故事
８）理財先理債，理債先理心。
＿＿先有錢，再消費。
常會聽到理財先理債，
這點是沒錯，
但是，後面其實還有一句。
「理債先理心」。
一個人會有負債，通常會有兩個原因，
一個是過度消費，無法克制慾望造成的。
另一個原因，
有的時候是身不由
去年（2021）天下雜誌曾經比照OECD的調查方法，製作了台灣的「幸福生活指數」，其中，台灣在人生安全、財富、就業、居住、健康等多項指標都拿到了高分，但是在「環境品質」和「社會連結度」這兩個項目上，仍然有很大的進步空間。
「教練不理財，很快就掰掰」
這也是我這幾年的體悟跟感慨，要當教練，你絕對要學投資理財
健身教練是一個業務性質的工作，只要牽涉到業務性質，做得好的話必然帶來的是高獎金、高報酬
但，賺得快，花得更快
我以為面對股市不斷向下修正時，你應該做這三件事:
一、檢視資產
盤點現有資產，才知道如何度過這次股災。要檢視哪些項目呢?我提出一些想法，供大家參考:
(一)保險、緊急預備金是否充足
很多人面對股市大跌或修正，就不管三七二十一，直接加碼、ALL IN，然而這個做法在我來看，是不對的。
為什麼有些人從自身到週圍連結的人事物，都不會感覺到匱乏，能輕鬆的過上富裕的生活，而有些人卻始終在為錢煩惱，為錢擔心，甚至需要用上所有的時間去拚命賺錢…
你有在規劃投資理財? 或是已經在進行了嗎? 想把投資這件事情做好，其實也是培養自己養成一個新的好習慣，而且是「量身訂做」的習慣，每個人竟然都有屬於自己不同的性格。
*合作聲明與警語：
本文係由國泰世華銀行邀稿。
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