疫情來攪局…繳房貸有困難?還有房貸寬限期.延長還款期限.二胎房貸.汽車貸款可以幫忙解套

新冠肺炎（COVID-19）重創全球經濟，台灣好不容易才熬過第一波衝擊，如今本土疫情大爆發，全台進入第三級警戒長達一個多月，店家沒生意可做、員工沒班可上，但即便收入減少，房貸還是得繳…除了紓困4.0，還有房貸寬限期、展延還款、二胎房貸以及汽車貸款都能減輕每月還款壓力。

通常銀行會提供1至5年的房貸寬限期，在這段期間內，您只需要繳利息，本金的部分則是等到寬限期結束後，才會和利息一起平均攤還。

如果您還有寬限期未使用、或是寬限期快到期，建議主動找銀行協商，通常只要還款正常且寬限期未超過貸款期限的1/3，都還是有機會申請展延。

但要注意的是，寬限期會壓縮到您的貸款期限，一旦寬限期結束後，每個月的還款金額恐飆升數倍。

假設小明貸款800萬、利率1.367%、貸款期限20年，每個月應繳的月付金如下：

如果擔心使用寬限期會增加之後的還款壓力，也可以跟銀行協商延長貸款期限至30年、甚至是40年，同樣可以減輕每個月的還款壓力。

此外，這次紓困4.0也有提供最長6個月的展延措施，申請期限至年底，詳細方案可透過銀行客服專線詢問。

不過延長還款期限，也會增加利息的支出，因此除非真的有需要才申請，不然恐怕只會消耗更多的錢。

假設小明貸款800萬、利率1.367%，每個月應繳的月付金如下：

除了上述兩種方式，您也可以跟銀行協商在約定的期限內，改採雙月還或者季還的方式，以時間換取空間；又或者是調降您的貸款利率。

基本上只要信用正常、都有按時還款，銀行都願意與您協商，不過一旦申請協商，就會在您的個人信用報告上留下紀錄，影響未來申請貸款的成功率。

除了透過協商來減輕還款壓力，您也可以跟原申貸銀行申請增貸，將房屋增值的空間套現，多一筆資金作運用；又或者是向別間銀行申請轉貸、轉增貸，以爭取寬限期、更長的貸款期限或較低的貸款利率，甚至有機會貸更多的錢。

但是由於銀行計算可貸額度的方式，是將房屋現值扣除原房貸的設定金額，所以並也不會因為您還得多、就能借得比較多。而且銀行還會再根據申請人的條件來決定貸款成數，所以通常核貸下來的錢也不多。

此外，如果是申請房屋轉貸，還需支出代書費、塗銷費、地政登記費、提前清償違約金、帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費等費用，建議轉貸前先算算需要付出多少成本，以免浪費時間和金錢。

因應疫情，紓困4.0延續去年的勞工紓困貸款，提供每人貸款額度最高10萬元、利率1.845%、貸款期限3年的紓困方案，但由於這次名額只有50萬名，且有「108年或109年個人各類所得總額在50萬元以下」的基本門檻，並不是每個人都能申請得到。

那麼，您也可以透過其他貸款來取得資金，例如信用貸款、機車貸款或者汽車貸款，都是較入門的貸款商品。如果覺得金額太少，也可以申請二胎房貸。

其中，信用貸款是唯一不需提供擔保品的貸款，但審核也比較嚴格，基本上收入領現族、自營商，或是收支負債比高於40%、個人信用評分低於600分以下，都比較不容易申請得到。

汽機車貸款和二胎房貸則是可以選擇向銀行或融資公司申請，融資公司的審核相對較寬鬆、貸款成數也比銀行高，機車最高25萬、汽車最高350萬、二胎房貸最高300萬。