為何要學習理財規劃?

在大一時，我曾經參加過現金流遊戲。現金流遊戲是羅伯特．T．清崎(Robert Toru Kiyosaki)所發明的；當時退休後的羅伯特深刻感受到富有與貧窮間的差別，所以希望透過遊戲教導大家金錢觀念。這遊戲和大富翁有點類似，每個人會抽取職業卡，所面對的財務狀況都不同，而最終的目標就是努力脫離每天忙碌的生活，往自己的夢想前進。當時在遊戲結束後，一位講者與我們分享何謂退休，對於大學新鮮人的我而言印象非常深刻。

我想了很久才了解她談的退休不是整天在家無所事事而是在不犧牲未來生活品質的前提下做自己熱愛的事情。「不犧牲未來生活品質的同時還能做自己熱愛的事情」需要您審慎的規劃！」，而理財規劃是達成這件事情一個很好的入門方式。

因為金錢具有延後消費的功能；有交換所有日常所需的物品的功能；有記帳的功能使我們能夠審慎規畫自己的財務狀況。這也是為什麼我認為理財規劃是所有人都應該學習的原因，因為理財規劃在不同的階段都能最大程度的保有選擇的餘地。

理財規劃指的是透過有意識的自主財務管理，滿足自己現在和未來的潛在需求。一般理財規劃的流程主要由存錢、保險、投資和稅務四個部分依序組成。存錢是為了提供資金的來源；保險是為了規避無法負擔的責任；投資是為了延續生活的品質；稅務是為了承擔社會的責任。

當存款不足時不要買保險；當保險的額度尚未有效規避無法負擔的責任時，不要投資。這並不是不能去學習保險、投資和稅務相關的知識，而是不要跳過前面的步驟去做後面的步驟。那麼為什麼不能跳過前面的步驟呢?因為大部分的人承擔不起這個風險。

這裡分享一個故事。大四的時候，我曾在新加坡交換的時候選修財富管理課程，當時上課的教授分享親身故事。在2000年的時候，教授的父親被診斷出癌症需要住院動刀和後續的治療。

在面對突如其來的重大事件時，教授家中大部分的財產都放置在股票市場，而銀行帳戶僅有少量的金錢。家中雖然有買商業保險，但是投保的額度不夠。此外，在得知父親確診癌症時，股票市場碰上10年一次的股災，當初投資的大部分財產下跌40%。根據教授的經驗，這種程度的股災發生後通常3年內價格會回漲。

教授看著在場的學生，問到: 「如果你是他，你應該選擇在股災時賣出所有財產讓父親得到最好的醫療照顧，還是應該先調養並控制父親的癌症病情，等到價格回彈後再動刀呢?」教室內學生提出各式各樣的問題並期許幫助教授找出最佳的解答，在討論的尾聲，學生們的答案和教授的選擇相同: 在股災時賣出所有財產提供父親最好的醫療照顧。

在這個例子中，教授低估了存錢和保險的重要性，將大部分的財產投入股票市場。結果在最糟糕的時機(股災)遇到最糟糕的事情(父親癌症)，被迫犧牲未來的生活品質和需求處理眼前的問題。雖然這樣的故事有些極端，但是不難發現如果對於存錢和保險沒有充足的認識，那麼不論多麼會投資，當生活遇到重大事件時，可能也會遇到問題。完善的理財規劃有最高的成功機率: 在不犧牲未來生活品質的前提下滿足現在的需求，這也是學習理財規劃的重要性。