理財I保險規劃

保險規劃是財務管理中不可或缺的一環，它提供了一種方式來保護個人和家庭免受意外和不可預見事件的財務影響。透過適當的保險規劃，人們可以確保在面臨醫療緊急情況、失業、財產損失或死亡等情況時，他們和他們的家人能夠獲得必要的經濟支持。

以一個成人而言，建議的保障項目依序為：意外->醫療(失能/癌症/重疾)->壽險，另外有汽車的加上車險。

為什麼以意外為開始?因為越年輕有意外，帶給家庭的經濟衝擊最大，尤其如果是家庭支柱。例如35歲的父親，每月有5萬收入，如果意外離開，至少少了30年的收入。縱使不用全額準備，也應該準備5年的收入做為因應(保額)。

如果不是家庭支柱(如小孩)，沒有家庭收入衝擊，可以減少保額。

醫療分為失能/癌症/重疾，主要是一得病就有一筆收入，有能力再去考量實支、住院、手術、長照等

失能、癌症、重疾雖然分類不同，但實際上都是造成經濟損失(收入減少、支出增加)，差別在於支出總類(因病而有醫療費用、失能可能醫療器材、癌症可能有營養品、重疾可能需要有看護等)，所以比較簡單方式，失能準備200萬+殘扶金(因為較長期無法工作)、癌症100萬(不能工作時間短)、重疾200萬。

這個保額因人而定(年收入不同)，但是採一定額度以防禦到時如何因應。

上述準備後如有餘力可以再準備實支，2024/10後實支損害填補，因此已經無法利用實支賺錢，而實支三項保障(醫療、住院、手術)填補健保不補助的部分，大概是醫療最有幫助(通常以達文西手術來看需要30萬左右)

而因為醫療進步，住院比例降低，手術則會受到新型手術方式而沒保障，所以不建議放在前面。長照則是可以用失能去補助(失能範圍大，長照需要有巴氏量表且通常在生命末期，費用高)

壽險依據年收入而定，保額可以準備5年收入，可以採定期或是遞減保額辦理(但是定額期的要注意健康狀況不一定能再保)，以減少保費支出。