信用很重要嗎？聯徵報告可以幹嘛？信用報告大小事都在這
閱讀時間約 8 分鐘
信用真的無價嗎？不管想辦貸款或信用卡，銀行最重視的就是客人的信用，再來才是客戶的財務狀況，而信用報告可以說是銀行貸款的第一關，直接關係到貸款或信用卡會不會過，如果信用分數太低，貸款還有救嗎？想維持信用分數一點都不難，貸款和信用卡準時交，就能保持良好的信用分數。
1. 信用報告是什麼？
信用報告也常被叫做聯徵報告，裡面紀錄了每個人或每家企業，歷年來跟所有銀行（金融機構）的所有往來紀錄，包含貸款、擔任保證人、信用卡，所有負債明細與還款紀錄狀況等，可以說能查得到的資料都記錄了，內容可能比你自己知道的還詳細，也就是因為內容詳實，進而成為銀行的核准依據，只要信用報告不好看，申請貸款或信用卡都不會過。
2. 信用報告可以幹嘛？
通常會使用到信用報告，常見於這兩個時機：
(1) 申請貸款
申請信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、企業貸款，都會使用到個人信用報告，銀行要知道客戶名下目前有什麼貸款、過去貸款的繳款狀況是否良好，藉此判斷再度放款是否有風險。
(2) 申請信用卡
一個人可以同時擁有數十張信用卡，甚至有人同時擁有400多張信用卡，銀行會評估客戶的信用卡總額度，並參考以前的繳款情況來判斷是否核發新卡片。
3. 信用報告裡面有什麼？
信用報告的組成主要分為五個部分：借款資訊、信用卡資訊、票信資訊、被查詢紀錄和信用分數
(1) 借款資訊
- 訂約金額及餘額明細
- 逾期、催收或呆帳紀錄
- 主債務債權再轉讓及清償紀錄
- 共同債務／從債務／其他債務資訊（就是擔任保證人的資訊)
(2) 信用卡資訊
- 信用卡資訊（張數、發卡機構、發卡和停卡日期、額度及使用狀態，若為停用者也會註明原因。）
- 信用卡戶帳款資訊（紀錄近12個月信用卡每月應繳金額及繳款狀況。）
- 信用卡債權再轉讓及清償資訊
(3) 票信資訊
- 退票資訊（僅有每筆金額50萬元以上的退票紀錄。）
- 拒絕往來紀錄（一年內發生退票，未經辦理清償註記達三張，即通報為拒絕往來戶，拒絕往來期間一律為3年。）
(4) 被查詢紀錄
- 當事人查詢紀錄（每人一年有一次免費的機會自行查詢）
- 被金融機構查詢的紀錄
(5) 信用評分（聯徵分數）
聯徵中心會將上述資料，依受評對象特性，套用其所適用的信用評分模型，並產生信用分數，用來預測當事人未來一年是否會按時還款。而個人信用評分結果有三種：
- 「200至800分」：為實際評分，分數愈高代表信用愈好，除分數外，也會提供百分位區間。
- 「此次暫時無法評分」：近1年內僅有學貸者、受監護宣告者、信用資料不足(未與銀行往來過，或信用紀錄未滿3個月)、信用資料有爭議者，聯徵中心將暫不予以評分。
- 「200分」：為固定評分，指受評對象雖有信用不良紀錄，但仍有其他的正常信用交易紀錄，金融機構願意與其往來，聯徵中心就會給予固定分數，並非實際評分。
4. 信用報告可以相信嗎？
信用報告是由財團法人金融聯合徵信中心（簡稱聯徵中心）負責產製，聯徵中心成立於民國64年，是國內唯一的跨金融機構間信用報告機構，係兼具公營與民營特色的財團法人，同時蒐集個人與企業信用報告，並發展個人與企業信用評分、建置全國信用資料庫，以提供經濟主體信用紀錄及營運財務資訊予會員機構查詢利用。
依銀行法規定，聯徵中心受金融監督管理委員會及該會銀行局許可監督，由金融監督管理委員會、中央銀行、銀行公會三方各派代表監督，屬於公正第三方單位，民眾不必擔心個人信用資料遭盜用或偽造，所有資料都會被妥善保管，所以信用報告是完全可以相信的，沒有造假的可能。
5. 為什麼聯徵分數會降低？
很多情況都會使信用分數降低，我們整理出最常見的6種情況：
(1) 信用卡或貸款遲繳
大家都聽過一句老話：「有借有還，再借不難」，向銀行借款應照約定時間按時還款，如果發生遲繳情況，銀行會懷疑客戶是否最近財務出現狀況，除了一邊提醒客戶繳款外，也會將遲繳記錄通報聯徵中心，就算只遲繳一兩天也一樣。
(2) 信用卡循環金額高或循環次數多
每個月的信用卡刷卡金額都應一次繳清，若因刷卡金額太高，有些人會選擇只繳「最低應繳金額」，剩餘的未繳金額就會開始計算循環利息，只要開始啟動循環利息，信用分數就會開始慢慢扣分，循環金額及次數越多扣分越重，這也是最多人遇到的扣分情形。
(3) 信用卡預借現金
信用卡有提供臨時預借現金的功能，僅需持卡到ATM操作，或去電銀行客服，即可預借信用卡額度10%~20%不等的現金，但各銀行也有限制每日預借現金的額度上限，對金融機構來說，預借現金也是財務出現問題的前兆，對信用分數影響很大。
(4) 近一年內有跟銀行增貸(近期增貸)
最近一年內曾向銀行辦理貸款，不管是房屋貸款、汽車貸款、信用貸款，只要有向銀行提出增加貸款的需求，都會因為「近期增貸」這個項目，信用分數遭到扣分，但後續只要按時還款，信用分數就能慢慢恢復。
(5) 近期聯徵多查
最近三個月內，連續向多家銀行提出貸款申請，每送件一次，銀行就會向聯徵中心申請調閱信用報告一次，密集的查詢信用紀錄，會讓銀行認為客戶財務狀況吃緊，也是容易扣分的項目之一。
(6) 有信用不良紀錄
信用不良包括的範圍很廣，如呆帳、跳票、債務協商、前置協商…等等，這些都會嚴重影響信用分數，且有信用不良紀錄，在揭露期結束之前，都無法再和銀行貸款。
6. 我要怎樣提升我的信用分數？
信用分數的低落，不會是短時間造成的，一定是經過一段時間慢慢下降，降到一定的程度後（600分以下），銀行核准貸款的機率就很低了，想提高或維持信用評分，這3招最實用：
(1) 貸款或信用卡費準時繳交
其實只要能維持貸款和信用卡費的準時全額繳交，就能夠維持現有的信用分數，請注意，信用卡只繳交「最低應繳金額」並不算正常繳款，要「全額繳清」才是正常的繳款行為。
(2) 培養信用長度
所謂的信用長度，指的是你第一次開始和銀行往來至今的紀錄（辦信用卡或貸款都算），信用長度越長，銀行能得到的資訊越多，更能幫助銀行判斷客戶的信用狀況，放款更安心。
(3) 控制負債比例，盡早整合負債
銀行最擔心客戶無法按時還錢，在收入不變的情況下，如果名下負債過多，貸款繳交就可能出現困難，一旦負債比例超過60%，銀行就不會再核發新的貸款，如果發現繳款漸漸困難，應該趁早整合名下負債，整合負債不但不會影響信用，還會讓信用分數慢慢變好。
7. 關於信用報告的常見問題
(1) 聯徵資料多久會更新？
銀行的信用資料每天都會回傳到聯徵中心，所以信用資料是每天都在更新的，而銀行的查詢紀錄會持續記錄一年的時間，一年內無論是新申貸、原銀行查詢的紀錄，信用報告都會紀錄。
(2) 如果發現信用資料有誤可以更改嗎？
聯徵中心所保有的信用資料，是從各金融機構依規定報送的資料彙整而來，如果你發現信用資料有誤、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正。或者您也可以用書面的方式，並提出足夠的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動與當初的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會協助將您的資料更正。
(3) 申請電子支付帳戶、數位帳戶的紀錄也會上聯徵嗎？
會，申請電子支付或是銀行的數位帳戶，申請紀錄也會被報送聯徵中心，銀行會藉此查詢客戶以往是否有信用不佳的紀錄，尤其現在銀行強化防制疑似洗錢或資恐交易態樣，若同一個人同時開立過多帳戶，銀行行員都會加強關懷詢問。
(4) 信用不良紀錄多久會消除？
聯徵中心對各項信用資料有不同的揭露期限：
- 逾期、催收、呆帳：自清償日起3年
- 退票：自退票日起3年，已清償並辦妥註記為6個月
- 破產、清算：自清算日起10年
- 更生：自更生方案履行完4年
- 強制停卡：5~7年
- 其他信用不良紀錄：事實發生日起5年，另行約定除外
- 警示帳戶：通報日起2年
- 前置協商、個別協商：完成日起1年
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想跟銀行辦貸款或信用卡，銀行一定會查看客戶的個人信用報告（聯徵報告），再參考客戶的財務狀況、負債狀況來決定是否核發貸款，可以說信用報告是銀行貸款的第一關，信用報告是怎麼產生的？信用分數太低要怎麼改善？本篇文章帶你一次破解信用報告。
1. 聯徵報告是什麼？
所謂聯徵報告就是一般所說的『聯徵信用報告』
hi我是stella ，今天來講有關於試用期常見問題
首先我們先來講前提：臺灣的勞基法目前沒有直接規範試用期，
雇主與勞工雙方自行在契約內約定試用期的細節彼此約定的試用期間，不論是工資、工時、休假、勞保...等都須依照勞動基準法的規定，
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