理財幸福感,如何有感?

2022/03/30閱讀時間約 12 分鐘
這年頭流行一個名詞叫做『小確幸』,一種微小而確實的幸福與滿足感受。有的人認為是平安、有的人認為是健康,而有的人則認為是放緩生活腳步,好好品味一杯咖啡或是一壺好茶!

然而,所謂的幸福,每個人的感受皆不同,有的人認為是家庭美滿;有的人追求事業成功;也有的人緊盯螢幕看看自己買的股票有沒有漲停板!

透過4項跨國的統計資料-我們來看看這些統計數據,是如何來呈現幸福感?

2015:財務安全感/財務選擇的自由

《美國消費者金融保護局》(United States Consumer Financial Protection Bureau)做過一項調查-『什麼是財務幸福感?』,針對了59位消費者及30位的專業人士(那些為消費者提供金融產品或服務或教育的人士)做了調查,到底有那些因素與財務幸福感有關呢?

研究指出【財務安全感】與【財務上自由選擇的權利】是一直出現在受訪者的選項內的!然而跟我們傳統上認知幸福就是要有錢有些不太一樣,原來跟《論語。為政》中的《七十而從心所欲,不逾矩》的道理頗有雷同,哈哈哈!要有長輩的思維喔!
  • 一般在探討財務狀況的時候主要會著重在收入與儲蓄,但對於幸福感來說則不僅於此,反而是以下四個部分:【掌控感】、【承受金融衝擊的能力】、【能否做出選擇的自由】、【是否在實現目標的軌道上】。
因此我們可以把財務幸福感定義為:一個人可以完全承擔現在與未來的財務負擔,對未來的財務有安全感、為了享受人生可以自由做抉擇等。
1.【掌控感】:財務狀況良好的人可以掌控日常或每個月的財務狀況,可以按時支付帳單,通常不會擔心錢夠不夠用的問題;這告訴我們除了有收入/有錢之外,金錢是可以被管理的,因而視為得到了「現在」的「財務安全感」。
2. 【承受金融衝擊的能力】:無論是遭遇車禍需要住院而工資中斷、或是遭遇金融海嘯/Covid-19的衝擊而失去了賴以為生的工作,都還是有足夠的緊急備用金、保險、儲蓄而有餘力支付並抵抗各種突發狀況,將損失降到最低或是短暫的一段時間而不是長期的困境之中,這種狀態可以視為「未來」感到「財務安全感」。
3. 【能否做出選擇的自由】:這些消費者擁有了財務自由,可以選擇何時要跟家人外出聚餐、偶而來趟家族出遊、或是可以決定減少工作時間多一點時間陪伴家人,這些消費者都擁有【自由】來選擇他們所看重的事情和讓他們快樂的事情,這種狀態可以視為「目前」擁有「可以選擇的自由」。
4. 【是否在實現目標的軌道上】:有較高的財務幸福感的消費者告訴我們,他們正朝著財務目標前進;不論他們是否有正式的財務計畫,他們都會為重要事情設立目標,並朝著目標前進,這樣的狀態可以視為「未來」擁有「可以選擇的自由」。

2018年: 投資

《貝萊德投資》完成了一份全球最大規模的『財富與幸福感研究調查』報告,這次調查的重點放在「財富與幸福感」的關聯性,針對全球13個市場共達27,000人做訪談,其中有1,046人來自台灣。這份報告試著分析金錢是否真的可以帶來快樂?以及受訪者對於金融業者所提供的理財意見及看法。
  • 調查中發現兩個觀察點:
1. 調查發現「投資有利於改善情緒,可提升各方面的幸福感」。

2. 對台灣民眾來說,身體健康足夠財富以及安全感都是幸福的因子,但「金錢對台灣民眾的幸福感影響更大」,因為台灣受訪者將幸福定義為「擁有足夠財富能夠隨心所欲生活的比率顯著高於全球平均」。
再仔細研究可以看到以下數據,『感覺生活幸福比例』及『關於退休』這兩項數據顯示,
  • 『感覺生活幸福比例』
    1. 已投資者 高於 未投資者 22%
    2. 已開始為退休儲蓄者 高於 未開始退休儲蓄者 29%
  • 『關於退休』:
    1. 能實現理想退休生活 不到 40%
    2. 擔心退休積蓄不夠用 超過 60%
    3. 不知道退休後如何管理投資 超過 40%
原來,學習投資不僅能活化口袋,也能活化腦袋以及增進幸福感,而且越早開始進行退休安排,越有機會過上您心中理想的退休生活,心動不如馬上行動吧

【2021年】:有錢/自由

《美國皮尤研究中心》針對17個經濟發達國家,總共19,000人的訪談關於『人生最重要的事情』發現,大多數國家把家庭、工作、物質,擺在第一位、第二位以及第三位;但台灣跟大多數國家不同的是,社會(第一位)可能跟近兩年疫情管控得宜,對於公共衛生、健保系統有關。物質(第二位),不論受調查者的經濟狀況如何,關於物質都認為幸福感來自穩定的經濟基礎。
(註1:台灣是這17個國家當中唯一沒有把「工作」視為人生意義的事情的國家。這可能是跟這幾年的經濟不景氣或是青年低薪、工資普遍長年不漲、或是就算漲的是基本工資但普遍也都無感。大家似乎少了那種為公司打拼的參與感,反而多的是領多少錢就多少事的CP值工作觀,寧可早下班追劇少領一點也沒關係,也不願只多領一點卻要爆肝加班。)
(註2:台灣是這17個國家當中唯一將「自由」視為人生有意義的事情的國家。從這裡可以看出台灣真的是一個很自由的環境,什麼論點都能主張也不用太過於擔心的極度自由氛圍,也是一種享受自由文明卻又能自律的國家,從口罩就可以看出我們與其他國家有如此的不同之處-戴好戴滿。)

【2021年】:收入越高越快樂

《美國國家科學學院院刊》針對美國國內33,391名18歲到65歲受雇民眾,得出一個結論:年收入在75,000美元以內的民眾,收入增加,幸福感也會增加!因此推論較高的收入與幸福感有緊密的關聯性;但是年收入超過75,000美元以後,收入的增加,幸福感並沒有相應的大幅增加。

研究當中幸福感又可以分成兩類-經歷性幸福感(生活瞬間的感受),評估性幸福感(在休息或思考時生活的評價)。
研究結果分析指出:
1. 收入增加幸福感也伴隨增加(直到滿足大多數基本需求)
2. 收入越高,幸福感增加的原因(在於人生有更多的選擇/掌控感)
  • 有關於生活瞬間的感受:
對於收入的大多部分金額需要支付日常生活所需的花費的一群人(例如:伙食費、水電瓦斯費、房租、房貸、信貸、手機電信網路費、保險費、孝親費...等等)。的確,收入的增加會帶來相對應的財務自由度,也可以滿足生活瞬間的感受,比方說看場電影、去五星級飯店喝個下午茶、甚至規劃一場三天兩夜或五天四夜的旅遊,但是做這些開心的事情是需要一筆額外的花費,這群人因此可能會願意多加班或是多兼職一份業外收入來增加每月收入!
然而,對於已經有高收入的族群而言(所得稅率在30%以上/年收約超過250萬台幣,再多賺一點錢,可能需要多加班、甚至是犧牲夜晚或是假日陪伴家人的時光,就沒有這麼多幸福感的提升了!
  • 有關於休息或思考生活的評價感:
收入越高的族群確實可以更沒有負擔感(至少沒有需要煩惱每月的帳單該怎麼付?該如何跳脫月光族?不用考慮每隔一段時間就要搬家,而是可以選擇所要投資房地產的地點;不用在旅遊旺季時,參加人擠人買到滿、逛到飽的血拚旅行,而是在旅遊淡季時,悠閒地在一兩個地點居住,來場深度文化之旅,甚至可以安排個一、兩個月的長假與家人相處...等不用擔心收入中斷、老闆心情不佳...等眾多問題。

甚至是為了一個投資案,可以來趟產業盡職調查,邊工作、邊學習、也邊放假,過著一秒幾十萬上下的樂活生活。是不是很完美呢?!
所以幸福感的定義,會隨著自身的收入等級的差異有不同的感受,還沒有晉升高階中產階級以上的族群,會希望多賺取收入以滿足生活的【需要及想要】;然而已經在人生勝利組的一群人,則是更希望把時間及精力花在自己關心的家人及目標當中,完成更多【自我想法的實現】。
幸福感的定義,隨著自身的收入等級的差異有著不同的感受
在沒有賺到210萬的年收入以前,認真工作/好好存錢/好好學習理財投資 才是關鍵!

【夫妻間金錢議題】 與【幸福感】的關係

家庭當中最常遇到3種跟金錢有關的事情,分別是「夫妻關係」、「子女教養」與「失業及健康問題」。

最常見的可能有以下這些狀況劇,是您我都曾經看過或是經歷過。
  • 「夫妻關係」:誰該去賺錢?誰該付錢?花錢誰決定?財產買誰的名字?借款誰去借? 您的是我的,但我的還是我的。可否有私房錢? 
  • 「子女教養」:夫妻雙方原生家庭觀念不同、金錢觀不同、財務狀況不同,特別是對於佔有各半股份的染色體,孩子的教養更是另一個容易爭吵的點,要讓孩子快樂成長不用額外花錢補這補那?還是趁小好好栽培,有什麼才藝班就報名、有什麼營隊就參加。
  • 「失業及健康問題」:目前職場的難題是年輕人找不到工作、中年人一直找工作、老人被迫要找工作,都讓家庭生活壓力非常的龐大,更不用說今年正在爆炸的通膨問題。
眾多問題當中,除了原生家庭的教養觀念、生活背景、工作職場經歷不同之外,對於【金錢的想法及態度】,真的決定大多數家庭的【幸福指數】;因此在結婚之前或是交往期期間,真的要好好把錢談清楚,雖然說【談錢真的傷感情,但搞不定的話會更麻煩】。

目前夫妻常見的2大類(3種)夫妻財產制度:

分別為《法定財產制》/《約定財產制》,而《約定財產制》又可細分為《共同財產制》、《分別財產制》。
  • 大多數人都是《法定財產制》,其特色如下: 
    1. 沒有特別約定 都屬於法定財產制。
    2. 分成婚前財產/婚後財產。
    3. 關係消滅時產生 剩餘財產分配請求權
    4. 特有財產不列入婚後財產。(e.g. 繼承/贈與/無償獲得)
  • 《共同財產制》則是:除特有財產外,財產共同管理。其特色為可約定由一方管理,但一方想處分共有財產要徵求另一方同意。
  • 《分別財產制》則是:財產屬個人,即使離婚財產也不用平分。
然而在夫妻關係與幸福感這堂學分當中,我們認為有2個面向需要有共識才能擁有真正的幸福生活;

1. 【夫妻觀念大不同,大同才能天下太平!】
2. 【可以有「共同帳戶」,但更重要的是要有「共識支出/付出」】。
註A:關於「大同」指的是:
需要有 「多溝通達成共識」、「建立共同帳戶」、「擁有共同目標」。

註B:關於「共同帳戶」的4種作法:
可以雙方共出資一定的金額/依收入高低比提撥固定金額%比/共同的支出由此帳戶支出/約定好特定金額以上支出共同討論

註C:關於「共識支出/付出」指的是:
雙方認領不同支出項目/孝親費各自分攤/擁有共同的目標/私房錢或是自己可以決定的金額/心情上達到公平(此最為重要)
當相愛的兩人正式步入婚姻之後,大至理財投資,小到柴米油鹽,每一個與錢有關的決定都可能成為夫妻爭吵的理由;根據美國一項統計調查顯示,有高達70%的離婚夫婦說『他們之所以離婚,主要是因為金錢問題』。

由此可見,夫妻相處當中,有錢固然很好,但【好的理財知識】在於合理的花錢、存錢、投資、稅務...等決策,是每一個想要提升理財幸福感的家庭必修的一課!

結語-【財務知識】 與【幸福感】的關係

綜合這幾年以來的各項統計資料,我們可以得知【安全感】、【選擇的權利】、【投資】、【有錢】、【自由】以及【更多的收入】對於幸福感的提升是非常明顯的。

然而【財務知識】在我們人生當中關於幸福感的提昇佔有很重要的關係,財務知識絕對不是有沒有錢的問題或是如何投資股票/技術分析...等;也當然不僅是有錢人才需要財務知識,而是每一個人都需要具備的一項「謀生技能」。

為什麼說【提升財務知識】會【增加幸福感】呢?
試著用以下4點分析說明:
  1. 好的財務知識會讓您朝向沒有經濟壓力的方向前進,您會感到人生無比自在。
  2. 您越重視您的財務管理能力,當生活出現經濟壓力需要一筆額外的支出時(例如家人生病、小孩要出國留學),您會感覺有能力可以應對,甚至可以自己掌控。
  3. 在財務管理能力上保持【成長心態】,不斷吸收新的資訊、不斷澆灌自己的【財務腦】,當挑戰來時比較不會感受到挫折。
  4. 當您能管理您的財務,甚至能掌握金錢而不被金錢掌握時,您將會對人生充滿希望盼望,也會產生自負心。

任何知識的累積都是需要時間的,而財務知識更是如此,有句話說『沒有奇蹟,只有累積』!歡迎大家一起學習與成長,您將會越做越輕鬆,越來越幸福!


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