投資動動腦 ⑧ - 財務自由 vs. 人生自由

這是《投資動動腦》系列的最後一篇，我想和大家分享一下我自己累積財富的經驗。

我可以算是一個「根正苗紅」的金融從業人員，大學讀的是金融相關科系，退伍之後的第一份工作也是進入銀行打工。很多人都以為，在金融業工作，一定很懂得投資理財，但說來慚愧，我在業界十多年的時間，幾乎沒有做過什麼像樣的投資。一個原因是工作太忙，覺得自己根本沒有辦法分出心力研究投資，另一個原因是工作的待遇還算不錯，也不覺得有什麼投資的必要。

如果你問我，浪費了十幾年，沒有做投資，會不會覺得很可惜？現在回過頭來看，錯過了2008年金融海嘯後幾年的大多頭，一定是很可惜的。但是，就算當時要做投資，自己的資金其實也不是很多，如果從「累積財富」的觀點來看，在年輕時全心全意投入工作，在職場一步一步努力往上爬，其實是比投資還要有效率的。

我真正開始認真進行投資，是在離開業界之後。沒有了薪資收入，所有的生活開銷、退休養老準備金，以及對抗通膨的財富增長，全都只能靠投資收入支應，每次說給別人聽，人家不是覺得你錢很多，就是覺得你一定壓力很大。但是，我覺得自己並不算多富有，投資的過程也沒有感受到太大的壓力。仔細想想，這樣的認知落差，可能是下面兩個原因所造成的：

❶ 對「財務自由」的看法不同

選擇離開職場，放棄主動收入，並不一定要像很多人所想的，必須先「存下一輩子都花不完的錢，可以隨心所欲地揮霍」，而是根據自己想要維持的生活水平、以及退休養老等等的資金需求，合理評估的投資報酬率，計算出自己需要的資金。

假使你每年必須花費100萬來過自己想要的生活，可以運用的資金有1000萬，如果你不進行投資，坐吃山空，只要十年你就會花得一毛不剩，自然會覺得壓力很大。但是，假如你將所有的資金運用在「買入大盤，長期持有」的被動投資上，那麼，只需要10%的年報酬率，光靠投資收入，無須動用老本，就足以支應你生活所需，這樣看起來是不是輕鬆很多？

❷ 對「投資目標」的看法不同

很多人聽到「自主投資」，腦海中第一個浮現的畫面可能會是：桌上排了好幾個螢幕、必須緊盯著股價跳動、眼明手快的短線交易。但是，投資從來就不是只有一種方式。

選擇適合自己的投資策略，其實有點像是在拿捏天秤兩端的平衡重量。天秤的這一端是「投資報酬率」，大家當然會覺得越高越好，但是，天底下沒有白吃的午餐，除非是詐騙，你在投資報酬率的這一端期望越高，為了維持天秤的平衡，就必須在天秤的另一端放下相對更重的重量。這些重量包括：「與投資相關的專業技術與知識」、「原本可以用來做其他事的心力與時間」，以及「承受更多的風險」。

市場是很公平的，你為投資這件事投入的資源越多，自然比較有機會能夠獲得更好的成果，但是，當你投入了太多，雖然投資報酬率可能讓你很滿意，你也很可能因此放棄掉了其他在生命中對你很重要的事物，比方在事業上得到更高的成就、和朋友家人的相處、身體的健康、心靈的安定......

這也是為什麼我們會說，沒有什麼投資策略是最好的，適合你自己的就是最好的。

對我而言，離開職場後，我最重視的是和家人相處的時間，以及從事自己真正想做的事，於是，即使比一般人具備更多的金融知識，我仍然選擇以「被動投資」為主要的投資方式，緊急預備金準備得多一些，目標報酬率訂得低一點，即使市場偶爾遭遇亂流，也不至於影響自己的生活。心情安穩了，自然也比較容易遵循投資的紀律。

有了「被動投資」作為地基，便能夠對不同的投資方法、投資標的抱持更開闊的心胸，並且透過持續的研究學習，配置自己認為適當的部位。實證績效不錯的方法，可以幫助自己降低風險、貢獻更高的報酬率；績效不理想的方法，也能夠成為累積經驗的養分，並且不會讓自己「傷到筋骨」。

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再來談談「財務自由」。

「財務自由」是這幾年很夯的一個用語。每個人都想要達到財務自由，很少有人會說：「我不喜歡財富」，但是，喜歡財富的人，卻不見得都能好好回答：「人到底為什麼要追求財富？」。

你可能覺得這是一個傻問題：「我當然需要財富呀，這樣才能過我自己想過的生活」，這樣說或許沒錯，但是，你有沒有想過，你想要的生活，真的能夠帶給你快樂嗎？還是只是一種和他人比較所產生的滿足感呢？

投資只是一種手段，人生才是我們最終的目的。人生自由，永遠必須放在財務自由之前，只有我們的人生得到自由，才會覺得自己努力累積的財富具有意義。

人生的自由從哪裡來？身體的自由來自於健康；心靈的自由來自於愛、感謝，與關懷。在達到「財務自由」之前，我們對於自己身體和心靈的照顧，其實已經有很多可以做的。

當我們明白了這一點，自然就會知道自己在人生每個階段應該做的事，以及將會達到的目標，我們唯一需要做的，只是踏穩腳步，目光篤定的向著顯而易見的方向前去而已。

這個時候，無論你的身上有多少錢，其實你都已經得到「自由」了。