9月6日！不同理財型金融工具優劣比較！

更新於 2024/10/04發佈於 2022/10/05閱讀時間約 8 分鐘

有一些人常常會想要把錢從股市中撤出，其實如果你有本事選到一檔有價值的公司，股市中的報酬率是比不同類型理財工具高的，之前我們有做過理財工具的比較，大家要記住一件事，理財和投資是不同的，理財歸理財，投資歸投資，有一些人不太能接受波動，他們就只能選擇理財，但理財工具通常連通貨膨脹都打敗不了，首先我們先看一下2022年的數位高利活存，這裡列出的銀行中，就屬將來銀行最高，活存利率3.1%，但僅有六萬元內，如果高於六萬到三十萬之間，那活存就是1.3%，高於三十萬就是1%，期限是今年底，還有永豐大戶，30萬活存利率1.3%，不過這是有條件的，就是你上一個月帳戶中要平均有10萬元，下一個月才會生效活存利率1.3%，這些活存理財的工具，充其量就是拿來放一下生活中的零用金，算是不錯用，不論你是投資或理財，這些數位帳戶都能辦幾個來使用，優存活存的缺點明顯就是只能存小資金，而且期限很短。

如果你要存個幾百萬、幾千萬元的話，那定存一年期的利率就僅有1.15~1.19%，這一定是慘輸通貨膨脹的，優點是你可以存很大筆的資金，缺點是你會輸給通貨膨脹很多，有一些人整天忙於工作，沒有時間去學投資，他們最常的就是把錢都拿去定存，愈存錢愈小，有一些人更懶，直接錢就一直放銀行的活存，這種人對銀行來說，都是恩人來著，你把錢放在銀行中的活存，這樣銀行的流動資金就變大，這時銀行再開十倍槓桿把資金以房貸，質借，融資，信用卡形式放貸出去，這樣銀行可以賺到很大的利差，平常你把錢放在銀行中定存，一年利率1.15~1.19%，我相信很多人有信貸，理財型房貸的經驗，銀行通常會以1.7~3%的形式把錢借給你，這時有人說，這樣也才1~2%的差價，再扣掉銀行水店，租金，人力，銀行業一年怎麼可能可以賺發5~6%的股利息給股東？其實關鍵就在於槓桿，之前我們看銀行業的負債比，都是九成以上，這代表100元的資金中，有90多元是借來的，這樣等於就是10倍槓桿，所以1~2%的利差，在放大10倍後，就是10~20%，這就是為什麼很多人投資銀行股會有5~6%的股利率，不過這一兩年銀行業，保險業因為防疫保單地雷，可能會賠幾千億掉。

這時會有人說，台幣一年期定存這麼低，那我存外幣定存總可以了吧，附圖是各外幣的利率，美元定存一年的利率為2.53%，南非幣定存一年為4.2%，人民幣是1.4%，加幣及紐幣是1.5%，最近很多人喜歡美金，以目前美金對台幣為1比30.76來看，你要定存一年才會有2.53%，就算九月底升息三碼，那也才3.25%，這3.25%你要定存一年才會有，大家不要忘了，你換美金及換回來會有0.1元左右的差價，這要算在你的成本中，以今年初美金對台幣1比27.6元來算，已經差了3.16元了，貶幅11.44%，這就是你在得到一年3.25%利率有可能遇到的匯率波動，這時有人說，如果我台幣換美金，台幣貶值，這樣我是賺錢啊，嗯，沒錯啊，但台幣有可能貶就有可能會升，你定存一年的期間，誰知道FED會做什麼事，之前COVID-19發生時，美元定存也是2.5%，美元對台幣匯率為1比31.5元，結果兩年多利率降到0.25%，台幣升到27.6元，當初想的很好的，定存一年可以有2.5%的利息，台幣從31.5元貶到33元，這樣能賺4.76%，匯率加利率就有一年7.26%，結果兩年後利率降到零了，台幣升到27.6，本來以為能賺7.26%，結果兩年下來賠了12%，這就是你誤判匯率及利率的下場，不要以為美金定存比較高就好棒，當你不懂美元的趨勢，還是有可能讓你賠錢的。

這時有人說，那我買躉繳型台幣保單或躉繳型美元保單總型了吧，號稱保本，宣告利率有2%，如果是台幣保單，又不會有匯率的問題，這種保單一開始業務賣給你後，就會從你身上拿走銷售費，所以躉繳型保單第一年未滿你解約的話，你會損失本金10%以上，然後每年減少，第三年滿才保本，第五年滿平均報酬率才1.04%，這是什麼鬼東西，你定存台幣一年還有1.15~1.19%，你存了一年不滿，你還能保本，利息打八折，你還是能賺一點點的利息，美元保單宣告利率3.15%，一樣的意思，只要你持有未滿三年，你會被扣大量的危約金，這就比你單純定存台幣或美元更蠢了，因為保單都會找你身邊的人去銷售，所以很多人買保單都是買人情，一些保險公司都是獎金制度，賣多少保單就有多少獎金，通常你當保險銷售員，你把身邊的人都賣一賣後，就不會再有業績了，保險公司也不用去裁員你，當你沒有收入，你自然就會另尋出路，而且保險公司每年有權去調整宣告利率，當央行降息時，保險公司降息降的比誰都快，央行升息時，這些保險公司打死都不會升利率，不然就是升一點點，少到你根本感受不出來，可能就是從1.55%升到1.6%，大升0.05%，央行都升息了一碼半，也就是0.375%，結果保險公司升了0.05%，這根本是詐騙集團等級的，所以理財歸理財，投資歸投資，這種保單不論你是理財或投資，我個人都建議不要買，如果有的人，已經滿四年或五年者，一律退掉，未來永遠不要再買這種詐騙集團等級的保單，試想，你要被綁四年，結果四年滿報酬還比定存四年少，中間解約還會有巨大的損失，這種鳥東西，有什麼好買的，不論是台幣或美金保單都是一樣沒有任何的價值的。

看完上面所有的理財工具後，了不起就是美金定存的2.5%最高，台幣定存才1.15~1.19%，活存優存雖然有3.1%，但畢竟僅有6萬內，這些理財工具和台灣的消費者物價指數3.36%比，通通都是被打敗，意思就是說，你以為你很精明的理財，結果購買力每年都會消失1~2%，如果你冒了利率及匯率風險的美金定存，年底時也許有可能來到3.25%，這時僅和消費者物價指數打平，大家應該有發覺一件事，報酬率愈高的，愈是有變數，例如美元定存，利率雖然高，但FED會因為經濟數據或是大事件快速的去調整美元利率，進而造成美元走弱，如果你持有美元，就容易產牲利率，匯率雙殺，現在有一些天真的散戶覺得，如果現在買美金，之後定存利率可能來到4%，美金對台幣會來到1比35元，這單純就是他一廂情願，這種有變數的事，不能當成穩定的報酬率的。

昨天我大概有提過為什麼台灣的投資者賣鴻海的動機很小的原因，今天我只是把所有的活存，台幣定存，美元定存，台幣及美元保單通通再清楚的列出來，讓大家了解一下，所有的理財工具是無法擊敗鴻海的，如果你是台灣的投資者，不論你選擇任何的理財工具，鴻海都能輕易的打敗，以你持有鴻海來說，鴻海的股價波動性是小於10%的，比美元的波動性還要小，鴻海從近幾年來，淨值八十幾元時賺八元，淨值一百元時賺十元，資產增加率都是10%左右，有人會說，自己110元買鴻海，股息5.2元，這樣股利率才4.72%，也才比美元好一點，但我只能說你天真了，鴻海一年是賺10元，雖然配出5.2元，但剩下的4.8元也是你的，只是留在公司中繼續投資罷了，如果你定存美元，你可以攤開美元的匯率及利率二十年線，絕對不可能每年像鴻海這樣一年穩定的幫你賺10%，如果今年初你在27.6元買進美元，也許今年你的報酬率會有13%左右，但這絕對不會是常態，從27.6元貶到30.76元，想要再從30.76元貶到34元，這是極度困難的事，就算真的再貶一次，讓你再賺到12%，但想要從34元貶到38元，那機乎就是天方夜譚了，鴻海接下來連續三年都賺10元，和美元每年貶7%，定存利率3%，這兩者哪一個比較困難？我敢和你說，一定是美元比較困難的，鴻海可以連續十年都賺10%，美元想要連續10年都賺10%，那就是痴人說夢話，這也就是你持有鴻海沒有任何理由去換成台幣定存，美元定存，躉繳保單的原因，鴻海可以很輕易的打敗通貨膨脹，讓你每年獲得10%的報酬率，你想要一年得到10%的美元報酬，你還要在某一個很特定的時間點買到，例如27.6元，然後定存，接著在很完美的時間點出場，你才有可能賺到，這種你賺的到一次就偷笑了，而鴻海是你隨便買，就算是現在買，昨天買，明天買，一個月後買，一個月前買，都會有接近10%，這種技術要求的成份就很低，想要穩定且持續的一直賺下去，持有鴻海才是最明智的選擇，如果你有別的方法保證未來十年，二十年可以讓我穩定且持續的賺10%以上，你可以在留言區告訴我，當你說的出來，市場真的存在這種機會，你才需要擔心有人會去賣了鴻海去買那種投資或理財的工具，在投資鴻海的人想換之前，一堆投資ETF、金融股，傳產股的，會比投資鴻海的人更快衝去買，畢竟那些的標的了不起就是5~6%，所以存在比鴻海更好的理財或投資標的，別人換的也會比你快。

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