【2022最新】如何還債？快速清償債務密技大公開，讓你從此擺脫債務一身輕，迎接新人生

2022/10/21閱讀時間約 11 分鐘

當你有債務整合的需求時，但卻又不知應該請哪家債務整合公司或銀行協助你處理，也不了解銀行負債整合條件，不用擔心！想提高債務整合成功率，了解2022最新債務整合條件及債務整合協商負債整合種種知識，此後面對負債時就不用再擔心囉！

『快速了解債務整合是什麼』

債務整合

債務整合是什麼意思？

債務整合也常被稱為整合負債，可區分為銀行與民間負債整合協商，所謂的銀行債務整合就是把利率比較高的負債整合成較低的單一利率，像是信用卡的卡債、信用貸款、汽車貸款和現金卡借款等等，全部整合到一家或兩家銀行，透過比較低利率的整合貸款，借低利來償還高利，以減少利息支出和繳款金額。

像是信用卡很方便，但是當需要繳卡費時，才發現債台高築，信用卡繳不起最低，繳款越來越困難，被帳單壓到喘不過氣，甚至影響到家庭和諧與人際關係...

而民間債務整合，常見的像是當舖借款、融資公司借款，整合民間的貸款又稱為「代償高利」，申辦條件較低，但要原貸款公司同意才有機會辦理。

切記，別輕忽欠債的嚴重性！趕緊進行債務整合，檢視所有的負債項目，尤其是要先處理利息最高的借款，想辦法整合負債，降低每月的還款金額，減少不必要的利息支出，做好整合債務才能早日擺脫財務危機。

債務整合的重點

有兩個重點：

透過整合貸款來統合債務，盡量延長還款期數
依照個人財務條件，設法降低借款利率

達成這兩個目標，就能有效減少每月繳款金額，減輕還款負擔，這就是整合負債的意思與好處。

債務整合實際運作分為3種方式

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目前各家銀行有公告的債務整合方案給你參考：

此外，許多人會想了解政府債務整合的服務，在這邊也提醒，政府債務整合可以向官方的財團法人法律扶助基金會諮詢，其他像是「內政部○○協會」、「○○法律輔助○○」、「○○扶助協會」、「○○法律關懷輔導○○」「○○公益輔導」等都不是政府官方單位，要小心別受騙了！

那些債務需要被整合?

債務整合

債務整合條件有哪些？

一、信用良好，無嚴重信用瑕疵

整合負債最基本的申請條件，即是有債務、有繳款壓力者即可申請，但信用條件在申請債務整合條件的評估時，佔了很大的因素。如果是有兩三次遲繳的輕微情況，是不會有太大的影響，但如果是經常性的遲繳、完全沒繳款或是已經列為呆帳，這就屬於嚴重的信用瑕疵不良紀錄，銀行絕對很難再提供任何貸款來整合負債，若是有打算辦理債務整合的您，應特別注意信用問題。

二、工作穩定，明確收入證明

有穩定的收入證明，才會提升自己在銀行整合債務貸款的條件，而怎麼樣才稱得上是工作穩定呢？除了現職年資不能少於6個月外，最好還應附有收入證明或是薪轉紀錄，若是薪水是領現金，也別氣餒，尋找專業的貸款顧問，仍可以找出有利條件，向銀行核貸。

債務整合流程怎麼進行?

債務整合簡單的說，就是將分散於各銀行甚至融資公司的負債，做一個重整及收斂，精算出最有利的方案，達到省時、省息、省錢的目的，至於負債整合流程怎麼進行呢？就參考專業貸款顧問為您整理出的3大步驟吧。

債務整合流程一：找出問題所在，確認負債明細

先檢視個人或家庭的所有債務狀況，通常需要整合的就是負擔利息最重的債務，仔細比較各種債務之利率及月付金，這樣就可以知道需要調整的部分。

債務整合的流程二：審視自身條件，找到合適管道

確認本身的條件及資源，有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等，仔細審視現有的財產資源狀況，遵循【借新還舊，借低利息還高利息，借長期還短期】原則，就可以找到合適的方法來整合債務。

債務整合的流程三：選擇合適的方案提出申請

選擇合適的銀行方案，填寫申請書->準備財產、工作及收入等相關證明文件->資料備妥後提出申請，就可以等待結果(通常信貸需要3到5天，房貸會比較花時間，大約要10個工作天以上)

若銀行整合負債失敗，可透過債務協商來解套

負債整合後仍需依約定期繳款，但是若整合後繳款仍有壓力，根本還不出來時，或是一開始申辦就被銀行婉拒，這表示需跟銀行債務協商，協商跟整合一樣，都可以調降月付金，不外乎是您減輕壓力的好選擇。

辦理整合負債該注意哪些事?

在未來，收入不穩定性和不確定性，使得債務處理變得更加重要，對於無法申辦債務整合貸款的民眾，當務之急，應著重在如何減少繳款金額、降低利息負擔、避免欠債不斷擴大。

如何透過房貸整合負債?

房貸整合債務的方式有：房貸轉貸、房貸增貸、二胎房貸

房貸轉貸：

將現有房屋貸款轉到另一家銀行，利用房屋增值的空間及原來房貸已償還之額度，重新貸一筆房貸出來，除了清償原來的房貸，額外多的資金可以償還其他債務，簡而言之，就是將所有債務整合到新的房貸。

房貸增貸：

向原來房貸銀行申請增貸，將之前已經還給銀行的房貸本金，再借一筆房貸出來，原房貸還是在，因此會有兩筆房貸要繳，用第二筆房貸來償還其他債務。

二胎房貸：

在房屋已經有一順位抵押權貸款的情形下，再拿來向其他銀行設定二順位抵押權，貸款出來償還其他債務，透過二胎房貸整合債務。

信貸也能做債務整合嗎?

信用貸款也可以債務整合嗎？如果當初為了周轉去借信貸，結果資金沒妥善安排好，每個月，接近信貸繳款日期，就很頭痛，沒錢又不敢不繳，信貸繳不出來，怎麼辦？可以用信貸整合減輕債務壓力嗎？

「利息成本太高，或還款金額超過收入的5成，就必須整合」。

國人平均信貸年利率約6%，基本上只要超過這個利率基準，利息成本已經偏高，就應該進行整合債務！

有人說辦債務整合影響信用?

這當然是不會的！您可以想想，如果在您有房貸、車貸或是信貸這些貸款的情況下，銀行還核准撥款，幫您做整合負債的話，當然代表您的信用是正常的，否則銀行也不敢冒這個風險。

所以負債整合是否會影響信用評分？我們可以很明確地跟您說，負債整合方案是一種銀行貸款，非但不會影響信用評分，只要有按時正常還款，還可以提高在銀行的信用分數，未來想跟銀行貸款會更容易。

債務整合會讓我信用破產嗎?

銀行貸款繳不出來，瀕臨信用破產邊緣，想降低月付金，應該怎麼辦？釜底抽薪的方法就是透過整合負債或是債務協商來調降月付金，但有些人又會擔心這麼做會不會讓自己從此信用不良，所以始終不敢踏出這一步。

其實，不論是債務整合及債務協商，都不會讓債務人處於信用破產、不良的狀況，反之，若懂得運用債務整合來調整繳款方式，待債務清償後，聯徵註記消除，又可以重新跟銀行往來，這樣反而能拯救您於信用破產邊緣呢！

想辦債務整合但聯徵信用分數低，怎麼辦?

通常辦債務整合，聯徵分數低有幾種可能：

約聘年資：約聘工作是會影響銀行放款態度，必須先確認約聘期限與續約方式，才能與銀行溝通爭取核貸機會。
卡循過高：信用卡如果已滿循、爆卡或長期只能支付最低應繳，這些紀錄都會降低信用評分，造成銀行退件。
信用瑕疵：卡債或信貸可能有嚴重遲繳紀錄，聯徵中心已註記信用不良，信用分數就會很低，想再貸款就很困難。

就算聯徵分數低，依舊能辦理債務整合，但在申請時就要十分小心。

你們是債務整合銀行推薦的公司嗎?

是的沒錯，金融貸款王在債務整合方面經驗非常之豐富，各家銀行債務整合皆有處理過，在經由我們理債規劃師的規畫後，大部分都成功替客戶大幅降低月付金，債務整合成功率極高，歡迎參考我們的負債整合成功案例，若您也有相似的需求，都歡迎來電洽詢！

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原屋增貸107萬「整合債務，月付從12萬降到3.4萬」

物件位置：桃園市龜山區

坪數大小：29.63坪

房屋屋齡：21年

房屋貸款餘額：永豐銀行一胎+二胎共68萬

科技新貴的邵先生因股票失利，陸續與銀行貸款信貸51萬、民間代書借款12萬、當舖汽車抵押借款15萬、錢莊3間21萬，加上本身還有擔負著融資體系的車貸79萬、學貸2.8萬、信用卡卡循5萬，以及妻子的房貸餘額68萬。每個月與妻子兩個人收入共9.6萬，卻需要支出12萬多的借貸款費用，甚至有些只還了利息而已，這些還不包含日常生活所需支出。

當邵先生透過網路找到我們公司後，顧問全面評估邵先生與其妻目前每月所能收支的金額，發現支出遠遠超出收入太多，明顯的收支失衡，幾乎是借東牆補西牆，利滾利讓債務越滾越大。了解目前的現況後，顧問建議將其房子做原屋增貸，並積極找尋估價較高的銀行。順利原屋增貸107萬，並將民間債務及學貸、卡循清償，剩餘的金額可用來做家裡的生活開銷、小孩學費支出，並且從每月還款支出12萬多降至為每月月付金為3.4萬元，不僅清償債務，還能多存一些錢，規劃未來生活。

「貨運司機」銀行信貸撥款120萬「月付從3.8萬降至1.8萬」

即將邁向人生第二個里程碑的鄭先生，雖然與未婚妻是開心喜悅的，但是現實面許多支出還是必須考量到的。鄭先生本身與融資公司尚餘車貸18萬，中信信貸43萬未繳，還要幫忙父母房子繳貸款，所以每個月光貸款部分的支出就要3.8萬了，月收入6萬的鄭先生，扣除日常生活開銷後，遲遲無法進階人生的下一個里程。

鄭先生經由網路找到我們公司以後，與顧問說明自身目前想要整合負債降低月付金外，並且需要一筆40萬的資金供拍婚紗及宴客使用。顧問了解到鄭先生任職於500大企業的貨運司機，且年資已有5年以上，則協調銀行清償融資公司的車貸18萬及信貸43萬，並且將剩餘資金當作鄭先生的結婚基金，每月月支出降至1.8萬，讓鄭先生與其未婚妻幸福的迎向未來！

「貸款遲繳+房子私設」核貸銀行房貸240萬「月付金10萬降至1.2萬」

物件位置：彰化縣二林鎮

土地坪數：37.92坪(二層透天)

市場行情：300萬

房屋貸款餘額：中租融資一胎150萬，民間二胎25萬

開早餐店的徐小姐，與當司機的先生育有三子，因開早餐店時需要資金，聽信當時的代辦公司，將先生名下的房子與中租融資做一胎貸款150萬，但因每月利息加本金負擔太重，代辦公司又讓房子於民間代書做房屋二胎25萬，負債雪球越滾越大，利息負擔也越來越重，加上信用卡卡循15萬，光房貸、民間、信用卡每月支出就要將近10萬，且近兩個月未繳了！

當徐小姐經由網路找到我們公司，透過顧問評估了解後，須先解決民間二胎25萬及信用卡卡循15萬，緊接著代償中租融資的一胎貸款150萬，塗銷房子的設定後，先生的信用評分規劃恢復可與銀行貸款，則與銀行申請低率房貸240萬，讓每月原本須支出10萬的沉重負擔，整合為銀行房貸20年每月本利攤還1萬2千，不僅輕鬆很多，而且還有多餘資金當作生活的週轉金呢！

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