用房貸整合債務好嗎?密技!整合信貸、車貸、卡債降低月付金一次簡單整合~

2022/10/05閱讀時間約 11 分鐘
你是否因車貸、信貸、卡費林林總總加起來後發現不堪負荷?
整合負債真的好嗎?
其實好處很多,除了幫你降低月付金外,信用分數也會慢慢回升,之後想申請大額度的貸款較容易,除此之外還有這些好處:
  • 整合繳款日:只需記一個繳款日,不會疏忽繳款。
  • 減輕月付壓力:利率降低,月付金變少,有更多資金可自由運用。
  • 提升信用分數:改善信用分數,未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
  • 還款年限延長:拉長還款期限,月付金變少,能減輕還款壓力。
如果你名下有房產的話,可以用房貸整合所有負債其實是可以妥善處理的!

什麼時候要考慮「整合」呢?

「整合負債」越早規劃越好
千萬不要等到信用瑕疵再來考慮。因為等到出現信用瑕疵時,可以整合方式就更少,甚至最終核貸條件就會不好。所以,負債整合要越早計畫越好!
因為透過整合名下多筆負債,可以有效降低月付金、統一繳款日、省去繳款手續費,避免將來產生遲繳和信用瑕疵,甚至有額外資金可以運用。
儘早規劃整合負債的優點整理如下:
  • 降低月付金
  • 統一繳款日
  • 省去繳款手續費
  • 避免講來產生遲繳和信用瑕疵
  • 提升信用評分
  • 額外資金可以運用

整合負債有缺點嗎?

「整合負債」和「債務協商」兩者不同,很多人會把兩者混肴。
網路、社群或電話行銷上都暗藏陷阱,誘騙消費者去向銀行申請「債務協商」可以降低月付金,而不肖業者就從中獲取暴利或手續費,卻可能造成消費者嚴重信用瑕疵。
先考慮債務整合,如果無法整合,才考慮「債務協商」。

房貸整合負債是什麼?

所謂的「房貸整合負債」意思就是利用房屋作為擔保品來貸款,將分散在不同間銀行、貸款機構的債務整合成同一筆,以達到降低利率、減輕還款負擔的效果,屬於「整合負債」的一種,又稱為「理債型房貸」。
由於房屋的價值較高,屬於條件較佳的擔保品,所以能向貸款機構申請到一筆金額較高的款項將信用卡、信貸、車貸等多筆貸款整併,在還款上就只需要對同一家機構負責就好,會是比較方便的做法。

房貸整合負債有哪些申辦管道?

銀行

向銀行申辦房貸整合負債是最保險的策略,不過缺點就是審核嚴格,不容易過件,個人財務狀況或信用條件差一點的就不願承作,畢竟銀行重視風險管理,也怕該貸款戶的借款淪為呆帳。

民間貸款公司

民間借貸公司雖然利率比較高,但審核的標準也比銀行寬鬆,是取得資金最快的方式,選擇合法立案的民間貸款公司比較有保障。

代辦公司

代辦公司是幫你向銀行或民間貸款機構送件,至於利率高低或能否過件,都要審核後才知道。找代辦辦理的好處是可以省掉不少時間成本,但需要多支付代辦費。

房貸整合負債有哪些方式?

如果需要以房貸整合各項債務,通常會用下列方式處理:

房屋貸款

房屋增貸就是指貸款人在現有房屋貸款且已還部分本金的情況下,以該房屋作為擔保,向原申貸的貸款機構再次抵押借貸。
換句話說,就是在不需要賣房的前提下,貸款機構以貸款人先前已償還的金額作為增貸額度,一般都會建議貸款人至少要先償還貸款金額一半以上,才能提高核貸機率。

房屋轉增貸

房屋轉增貸就是將目前的房屋貸款轉到另一家貸款機構,貸款人以房屋增值空間,再額外增資貸出資金。
有別於房屋增貸,房屋轉增貸是將原房貸轉到新的貸款機構,而非在原貸款機構進行增貸,若新貸款機構能提供更優惠的利率、更高額的貸款額度,或重新提供寬限期,那麼就可以考慮轉增貸。

房屋二胎貸款

房屋二胎貸款就是指房屋已申請過一次貸款,再將該房屋向另一家貸款機構申請第二次的抵押貸款,此時貸款成數是以房屋的價值扣除第一順位抵押權設定金額後的餘額來核貸。
由於房屋二胎貸款的債權是排第二順位,且於法拍市場拍賣價格多數比市價低,第二順位債權人通常都無法取得拍賣所得,對銀行來說借貸風險高,僅有少數銀行會受理,因此找民間貸款公司辦理房屋二胎貸款是比較適切的選擇

房貸整合負債有哪些好處?

以房貸來整合負債時,通常是利用房貸的低利率來整合高利信用卡循環利率、信貸、車貸等高利率債務,加上房屋的擔保價值較高,對貸款機構來說承作風險較低,也能提高核貸意願。房貸整合負債的好處包含以下5點:
  1. 降低貸款利率與月付金
    由於房屋是價值較高的資產,因此以房貸來進行債務整合,對貸款機構來說並不吃虧,多半也會降低利率,較能減輕貸款人的財務壓力。
  2. 只需面對一家貸款機構
    原本申請的多種貸款項目(例如信貸、車貸等)或積欠的卡費,可全部整合到同一家貸款機構,也就不需要向多家機構繳款,只需要面對單一還款窗口即可。
  3. 可以統一繳款日期
    由於債務都統整到同一家貸款機構,因此繳款日期也會被整合在同一天,日後再也不需要逐一記得不同貸款項目的繳款日期,省去延遲繳款的困擾。
  4. 可以延長還款年限
    以房貸整合負債其實就等同向一家貸款機構重新申請貸款,且能利用貸款年限較長的房屋貸款進行負債整合,也就能順勢延長其他債務的還款年限,甚至還能申請在寬限期內只繳利息。
  5. 不會影響信用評分
    由於房貸整合負債能減少月付金額和利息、降低還款壓力,因此不會影響聯徵中心信用報告評分,還能減少負債比,進而提升個人信用分數。

常見的房貸負債整合陷阱有哪些?

  • 假冒佯稱知名銀行 有些不肖業者會假裝是知名銀行的理專,博取貸款人的信任,並煞有其事的提供負債整合優惠方案,等到雙方進一步面談時,貸款人才知道對方並非銀行理專,而是資產管理公司或行銷整合公司。
  • 辦理前要求先刷卡 有些業者會要求貸款人先以刷卡的方式進行假交易,例如購買高價的3C商品、禮券或線上點數等,來支付服務費,使得貸款人很有可能會因這筆不正常的信用卡消費紀錄,進而影響申請整合負債的過件率。
  • 債務整合手續費不合理 手續費大約是整合總額的3~10%,貸款機構會依據債務整合的難易度,調整實際的手續費金額,若是遇到10%以上的債務整合手續費,建議另尋其他家申辦才不會吃虧!
  • 宣稱政府方案實則詐騙 在路邊廣告或是網路上看見「○○法律輔助○○」、「內政部○○協會」、「○○扶助協會」等強調經政府核准立案的廣告,都不屬於政府機關和法律扶助基金會提供的房貸整合方案,因此事先蒐集資料、確認來源的正確性會比較有保障!

申請房貸整合負債應符合什麼條件?應備文件有哪些?

房貸整合負債申請條件

  1. 名下持有房屋
  2. 年滿20歲之國民
  3. 有穩定工作和固定收入
  4. 負債比低
  5. 個人信用評分良好

房貸整合負債應備文件

  • 身分證
  • 收入證明
  • 在職證明
  • 戶籍謄本
  • 土地建物謄本
  • 房貸最近一年繳款明細

如何申辦房貸整合負債?

  • 確認負債狀況並提出申請
    檢視名下債務的狀況,具體列出需要整合的貸款項目,並向信任的貸款機構提出房貸整合負債申請。
  • 評估審核並確定可貸額度
    專員會根據申請人的資料來評估審核,判斷房屋的殘值能否貸款,並確認可貸額度與利率。
  • 負債整合並進行對保簽約
    若審核通過,接下來就是要將負債整合,並交由單一窗口進行代償,之後再對此一窗口按月攤還本金及利息。

如果無法跟銀行貸款,要怎麼找其他的負債整合管道?

銀行的貸款審核相當嚴格,不是每個人都能順利辦理銀行貸款,因此有些人可能會改向銀行申請債務協商,不過債務協商和整合債務的差別非常大。
雖然債務協商也能藉由調降利率、延長還款期限來減輕還款壓力,但是債務協商會在聯徵報告留下紀錄,嚴重影響信用。
如果銀行申請不過,建議可以向我們金融貸款王申辦債務整合,相較於銀行,民間貸款的利率會比較高,但審核較寬鬆且貸款額度較大,也能考慮用來債務整合。
免付費電話:0800-880-975 / 專人[email protected]:@mybank119
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克利提有限公司為合法成立的金融貸款理財顧問公司,公司自2010年成立至今,已培養多名專業顧問,對金融市場、生態和管道有充分的了解和資源。在成長的過程中,我們不斷朝著專業、誠信及多元化這條路前進。拒絕事前收費、胡亂送件、浪費聯徵次數等不當之舉;並精心為客戶設計短中長期規劃,從根源解決問題。不奢望我們是您找的第一家,只希望我們是您找的最後一家。

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我們希望成為「橋樑」,讓每個客戶即使跨越千山萬山,也能到達心中的彼岸。希望客戶在踏上我們這條橋時,生活也隨即跟著改善;下橋時回頭望,已能談笑過往。
「橋樑」也意味著「捷徑」,希望客戶無論有什麼緊急狀況,透過我們的橋樑,能解決燃眉之急,並走向更美好的未來,我們也是因此而存在。

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愛心讓我們團隊存在著一種奉獻精神。我們關懷及愛護每一個客戶,也將心比心地體會客戶的處境。讓我們急客戶之所急,憂客戶之所憂。
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