Mambu：銀行數位轉型的重要功臣？

數位科技發展迫使傳統金融機構從最官僚、機器般的運作，轉變成敏捷快速的特性，這樣的壓力使傳統銀行相較其他行業的公司更快改變，根據2020年拉丁美洲經濟學家的調查，87% 的銀行高管同意採納金融科技迫使零售銀行重新思考金融服務方式。

傳統銀行的數位化轉型為接下來的趨勢，但大型傳統銀行所使用的技術系統多為複雜，而中小型的新型數位銀行或是金融機構若要自行開發一套服務系統負擔也會過於龐大，此時若有現成、可以滿足金融服務的軟體可以立即使用，大多數的機構比起自行開發多會傾向選擇購買使用。

Mambu 對銀行等金融機構來說即是如此技術支援的存在！定位為普惠金融科技機構，Mambu 以SaaS 協助銀行數位化轉型。想多了解Mambu 嗎？一起看下去吧！

Mambu 是一家金融SaaS（Software as a service，軟體即服務）提供商，在傳統銀行的數位化轉型扮演不可或缺的「技術供給」角色，從建立銀行的網路基礎設施、軟體到硬體運作平台、從前期的計畫實施到後期的維護保養，為傳統銀行提供一系列服務跟外部技術助力。

Mambu 成立於2011年，總部在德國柏林，從小規模發展到現今客戶遍布全球65個國家、200多個機構、平台估值約55億美元、擁有800多名員工的盛況。起初以新興市場為目標從事小額信貸，後來服務歐洲中小企業，提供消費者與中小企業借貸款；2016年業務範圍開始涉足亞太地區，目標客群包含銀行、中小帳戶和社會組織等，提供P2P服務。但在2022年3月停止P2P借貸服務，徹底轉型成金融SaaS提供商。

Mambu 目前佔領全球 250 億美元的銀行技術市場，並到達E級融資，雖然已是發展許久的公司，仍然連續五年實現三位數成長。著名銀行客戶包含OakNorth（總部位於英國，是歐洲第一家為中小企業提供全面監管的雲端銀行）、N26（第一家使用Mambu 的泛歐數位銀行）、New10（來自荷蘭銀行，主要協助尋求在線貸款的中小企業）等。

（一）Mambu 的SaaS
SaaS─ Software as a Service，軟體及服務，顧名思義，軟體的開發、管理、佈署都交由三方處理，機構不需要擔心技術問題即可使用。像常見的iCloud、GSuite、Office365 等應用，都是服務商做好軟體後，客戶不用考慮任何專業技術，即可獲得完整的軟體下載後使用，達成客戶工作需求。

對傳統銀行來說，Mambu 就是提供銀行完整數位化轉型軟體的技術救星，Mambu 支持超過 7,000 種貸款和存款產品，只要成為Mambu 的客戶，即可以SaaS 銀行平台獲得軟體成品，金融機構可以再調整成自己需要的狀態、印上Logo，即可快速建立雲端並啟動服務，從貸款存款到帳戶開通等服務都包含，透過技術更新，Mambu 成為銀行轉型的加速器。

（二）獲利方式
Mambu銷售銀行核心系統軟體，對象包含銀行、貸方、金融科技、金融機構等對象，幫助他們開發自己的數位平台。截至目前官網資料，Mambu 橫跨65個國家，每天有8500萬的終端用戶使用Mambu 的技術。

（一）非銀行的金融機構
Mambu 針對非銀行的金融機構服務不足的地方，從四大面向協助金融科技轉型更有效率的運作：
1、BaaS (Bank as a service，銀行即服務)
以端到端產品(end-to-end)協助公司創建金融服務產品，機構可以從Mambu 合作夥伴生態系中挑選可以一體化的服務，並快速地打造完成。
2、嵌入式金融
將原本需要透過銀行才能獲得的金融服務或功能，嵌入、融入機構的產品或服務中，讓非銀行的金融機構也可提供這些金融服務。
3、聚合器服務
以加密方式投資、交易、操作加密貨幣，或創立聚合金融服務產品，可以將多種相同或類似的金融服務或去中心化金融服務們整合在一起。
4、Super-app
指的是用戶每天都會使用的「封閉式生態系統」，這個系統具有多種通用的應用程序，能夠帶給用戶一系列日常生活的服務。舉例來說，中國的ＷeChat 就包含了社交功能、網路查詢功能、支付功能及視訊功能等。

（二）數位銀行 （Neobank）
Neobank是金融科技的新時代銀行，指沒有任何實體位置，以線上方式提供客戶支付、匯款、貸款等數位化與手機優先的金融服務。
Mambu 幫助此類數位銀行的服務內容包含：
1、banking for good
「做好事的銀行」意思是指盡力為客戶社區和員工做正確的事，以人本關懷面對客戶、推出符合客戶需求的產品跟服務，並顧及發展永續性。例如發展線上銀行app等。
2、顧及不同客群
預計到 2025 年，美國純數位銀行將為近 20% 的人口提供服務，預計有5300 萬帳戶持有人。這也代表必須解鎖新的細分市場，顧及不同客戶的個人化服務。Mambu 看見傳統銀行服務的不足，以數位銀行與金融科技加入市場，藉由Mambu 的彈性服務，這些數位銀行得以顧及不同收入來源的人，包含零工工人。
3、 安全加密
Mambu 提供可用於日常銀行業務的加密方式，將加密功能帶入原先運作流程中。

（三）傳統銀行
身為老牌銀行雖然客戶基底多，但因規模龐大設備老舊，相較推陳出新、著重便利、快速的金融科技機構，可能不足以吸引年輕與熟悉科技的人，因此如何轉型跟進趨勢是傳統銀行的課題。
1、跟Tandem技術團隊合作
Tandem 團隊於2016年創立，是少數幾家由下而上成功改造銀行業的公司之一。Mambu 和Tandem 合作，結合開放式銀行和人工智能，在傳統銀行身上實現如數位團隊般快速便利的技術。Tandem 主要為傳統銀行更新技術基礎架構，並持續在資金管理努力，幫助客戶更好儲蓄、制定預算。
2、提供符合伊斯蘭教法服務
Mambu 在2020年底和馬來西亞最大的金融產品和服務提供商Bank Islam 合作，推出世界上第一個符合伊斯蘭教法的雲原生SaaS 平台，將銀行服務與宗教準則彈性結合。
3、找到利基市場(go niche)
利基市場又可稱作縫隙市場，代表在大眾市場中精準瞄準小眾客群的需求，雖然人數較少但競爭者也少，並從中獲利。Mambu 協助銀行測試跟推出靈活的數字衍伸商品，並稱他們為"speedboats（快艇）"，測試大眾對新產品的反應。
4、抵押貸款
Mambu 一改傳統銀行冗長的申請步驟，引入數字抵押貸款，自動化流程並加快決策速度。

（四）非金融機構
從群眾募資、BNP L品牌、P2P 平台、電子錢包、甚至電信公司跟大型科技公司等，都要努力回應客戶需求。
1、Telcos 電信運營商
Telco 指為最終客戶提供電信服務─像是固網、數據服務的公司。對此Mambu 提供以下功能：日常銀行服務、BNPL、延長融資、電子貨幣等服務。
2、電子商務
零售商透過嵌入式金融將金融嵌入電子商務，簡化結帳流程。Mambu 為電子商務提供以下功能：建立核心雲平台、以發票和過渡融資促進資金流動、協助商家推出產品留住客戶（推出促銷活動、獎勵卡、app 提供預付卡和加值帳戶等方式）、推出BNPL、P2P 平台等，讓電子商務平台有更多彈性選擇。

（一）產品優勢
Mambu 以SaaS 雲原生技術協助機構數位轉型，可組合功能彈性使用，主要具有以下特點：

1、可組合的銀行服務
Mambu 使機構可以通過一種稱為可組合銀行業務的方法快速進行創新，讓銀行服務以模組化的形式互相堆疊與連結，來滿足業務需求與終端客戶不斷變化的需求。

2、自動資訊收集
例如簡訊、電子郵件通知（在較長流程中讓客戶了解狀況、通知客戶端活動的訊息、即將還款或逾期時的提醒等）、Webhook（讓一個網站能訂閱另一個網站的方式，雙向接收，是API 實用之一）等方式。

3、可程式化的API 介面
透過提供可程式化的API 介面整合、連結生態圈內所需的各種服務，包括連結支付公司獲得線上支付功能、連結ATM 獲得線下存現金的功能、連結聯徵中心獲得個人或企業信用報告等。

4、完整的活動日誌紀錄
機構可以透過活動日誌來追蹤終端用戶的操作與系統中所有的活動，透過觀察日誌可以有效的優化系統與服務效率。

（二）使用成效
透過官網的統計資訊，使用Mambu 後與傳統銀行相比降低運營成本，並在前6到18個月內提高生產力，推出新產品的時間減少80%，功能運作速度提高約95%，並有98%以上的專案成功率。

（一）New10
New10 是荷蘭銀行業巨頭─ABN AMRO 的數位借貸衍生產品，重塑網路借貸，作為荷蘭銀行為中小型企業自主貸款提供的便利方案，並提供兩萬歐元到一百萬歐元的額度貸款。

透過與Mambu 的合作New10 可以進行全自動評估流程，檢查公司資訊來取得貸款資格，獨特的模型會根據交易數據和年度數據自動計算客戶的風險狀況，而非透過盤查或詢問客戶。自動評估也為客戶提供快速入門跟透明的15分鐘信貸決策，同時資金會在兩個工作日內完成撥款。

在推出的前六個月，New10 簽署了 2000 多個帳戶，產生了 100 多筆新貸款。超過 65% 的客戶是 ABN AMRO 的新客戶，銀行的淨推薦值提高到 60% 以上。

（二）Recognise Bank
成立於2021年，Recognise Bank 作為疫情後首批專注借貸給中小企業的銀行，隨著疫情後企業開始復甦，為有貸款跟信貸額度需求的受眾提供服務。結合商業銀行的優點，制定個人化服務，並結合Mambu 最新雲技術，以小部分成本獲得比傳統快五倍的核心設置，也透過簡化借貸流程，提升客戶借貸體驗。

Mambu 也給銀行團隊自主權配置和推出新產品，讓銀行保有獨立性。Recognize Bank 最初為中小企業推出了一系列商業地產貸款和營運資金貸款產品，推出商業儲蓄，之後推出資產融資方案，在頭一年Recognize Bank 創造價值 10 億英鎊的貸款查詢，並提供了 1 億英鎊的商業貸款。

（三）OakNorth
總部位於英國的OakNorth Bank 是在歐洲第一家基於雲服務的銀行，主要服務中小企業，截至目前有超過30億英鎊的貸款登記。為了滿足英國創業型企業的需求，OakNorth 選擇Mambu 的引擎做為數位架構核心，使他們能夠更快將產品推向市場。

Mambu 的可組合銀行服務和API 讓OakNorth 得以向中小企業提供靈活條款的商業貸款。在順利實施後，OakNorth 專注於前端體驗並盡力設計以客戶為中心的服務，可組合特性也在需要配合客戶需求時可在幾天而非幾周內快速更改系統，提供其他人無法提供的解決方案，做到傳統銀行無法觸及的敏捷性。

（四）IRIS
IRIS 是哥倫比亞首家中小企業數位銀行，為哥倫比亞的中小企業提供金融服務，是原本的傳統銀行─ FDR（Financiera Dann Regional）的衍生產品。跟Mambu 合作後，IRIS 的客戶可以設立線上儲蓄帳戶跟轉帳、安排自動交易和接收數字報表，成為哥倫比亞第一家面向中小企業的數位銀行。

（五）Mynt
菲律賓的Mynt 從2015 年開始和母公司 Globe Telecom 透過移動貨幣與貸款來增加金融服務的可及性，為了推出新產品，Mynt 看中Mambu 可彈性組合貸款產品的特性與其合作，並配置超過15 種貸款產品，同時推出BNPL 的服務。

（一）Mambu 與三大雲服務商全面合作
在2021年12月獲得2.35億歐元的E輪融資後Mambu 發出公告，將與Amazon Web Services (AWS)、Google Cloud 和 Microsoft Azure 三大雲服務商合作，並稱此次合作的機會為平台的「遊戲規則改變者」。對客戶的影響是使客戶能夠從地理、監管或績效等考量選擇最適合他們需求的雲提供商，而Mambu 的可組合平台也提供了各種組合方式，豐富可變性使金融機構可以適應現代化的改造跟客戶需求，同時滿足金融安全標準。

Mambu 經歷7 輪融資，從中籌集總計3.87億歐元資金，由10位投資者資助。

在2015年Mambu 開始吸引不少投資者，並在2016年的B 輪融資中開始擴展亞洲和美洲，並針對中小企業和P2P平台推出新的服務。同年Mambu 還新開拓了30多家銀行機構客戶。2021年Mambu 宣布獲得由TCV 提供的1.1億歐元融資。開始重點關注巴西、日本和美國市場。2021年12月，Mambu 宣布獲得由EQT Growth領投的2.35億歐元E輪融資，聲稱這是目前銀行軟體服務商的最大一筆融資。在同年停止P2P平台服務。

金融科技發展到今日，許多數位金融服務已經相當成熟，成為人們日常生活中不可或缺的服務。不過數位金融服務的建立可不只有在技術上的層面，包括安全、監管與流量擴展等等層面都必須要注意到，而這樣高的門檻也就讓像Mambu 這樣角色的業者有切入的機會。

如文中提到傳統銀行業者雖然不擅長開發相關的數位金融服務，但對於客戶關係的維持、產品推廣與流程制定等等都有較高的掌握度，因此只要能順利提供服務，在營運上可是不會輸給新型的數位銀行。不過即使有像Mambu 這樣公司的協助，不管是傳統金融機構還是提供類金融服務的機構，除了技術的改善外，機構內部員工的工作流程與文化也需要做調整才行，才能跟得上全面的數位金融服務的改造。