金錢的邊際效應

錢是一個很有趣的東西，並不像乍看起來那麼簡單，我想我永遠不能完全理解金錢的複雜性。但每個人都需要錢，也天天和錢打交道。

我們去上班/工作，我們會收到錢作為報酬，然後我們把這些錢花在東西上，這和大多數人一樣。我認為自己在FQ上很不錯，因為我了解一些投資和理財的基礎知識，以及其他類似的相關問題(保險、税務，最近著迷於瞭解財富教育和財富傳承)。

然而，金錢的複雜性遠大於金融的複雜性。

根據你花錢的方式和花錢購買的東西，金錢帶來的額外舒適感或幸福感的價值通常會大不相同，畢竟，滿足基本需求後，我們用錢買的東西，只是實現幸福感的手段之一。第一個一百萬元的實用性遠大於第三個一百萬元，第二個一千萬元帶來的快樂不如第一個一千萬元。

主計總處調查，2021年全體家庭所得總額計12兆2,951億元，較前一年增2.7％；每戶可支配所得平均數109.1萬元，每人平均數37.7萬元。若以中位數衡量，2021年每戶可支配所得中位數為92.9萬元，每人中位數為32.6萬元。

將每戶可支配所得高低將戶數分組，2021年最高20％的家庭每戶220.6萬元，最低20％的家庭每戶35.9萬元，差距6.15 倍，較前一年的6.13倍，略增0.02倍，創下2012年以來新高。

既然平均家庭收入為109萬元，收入中的前50萬元帶來我們最多的快樂。如果沒有那50萬元，我們將完全依賴社會補肋提供基本生活，我們能做出的決定會非常有限，我們的生活自由度會很低很低。 (其實我沒有過過家庭收入100萬以下的日子，從30多年前就是這樣，感謝我的父母，收入僅供支出的生活，我只能用猜想的，我實在是很幸運的人)

相反，如果你是家戶收入220萬以上的那群人(通常我們是)，從收入總額中削減50萬元，現在年收入「僅剩」170萬元，你的生活仍然可以忍受，甚至還算不錯。你可能需要住在一個小一點的房子裡，開一輛便宜一點的車，不要去常去高檔的餐館吃飯，旅行花費稍有節制，去圖書館借書而不是總是買書....... 關鍵是，即使一萬元還是一萬元，你花的第一筆錢往往對你的生活更重要。當金錢稀缺時，我們傾向於先用它換取能給我們帶來最大價值的東西。與名牌服裝和飯店高級會員資格相比，我們大多數人更快樂的是有足夠的食物和溫暖的睡眠場所。沒有前者，後者就沒有那麼重要了。

這種影響在收入水平較高時變得更加明顯。很多人應該都知道研究告訴我們，每年收入超過75,000 美元之後，額外支出的邊際收益並不能真正給我們大多數人帶來額外的幸福。金錢確實可以買到快樂和舒適，但這些東西並不總能給我們帶來幸福。當然75000美元這個數字會根據地區(畢竟我們人在台灣不是美國)/生活成本和許多其他因素而改變，但原則仍然有效。(順帶一提，經過這幾年嚴重的通膨之後，當年的75000美元約等於2022年的97000美元，購買力降低也是現代人金融焦慮的原因之一。)

有趣的是，我自己也認為"金錢的邊際效應"是確實存在的。在某些時候，我知道我的生活已經足夠舒服了。當我環顧我的朋友和其他人時，我真的明瞭在某一點之後，消費與幸福幾乎沒有關聯，我知道一些友人，家產數億，但他們快樂的程度不見得和財產成正比，我相信我們每個人此時都可以想到一些這樣的人。

現在我認識的一些同業，對他們的工作並不完全滿意（而且有些人非常痛苦），但許多人仍繼續努力工作以賺取額外的錢。舉個例子，一位每週工作看8診的受僱醫師，為了將收入從30萬元增加到50萬元，因此自行開業，一週看13~18診，於是沒有太多可支配的自由時間，並因而討厭自己的生活。

了解「花費」的邊際效用，可以幫助我們認識到，更多的錢當然很好，但也沒有那麼重要——尤其是當你已經收入不錯時。

簡單地說，月薪從 75k 到 100k 可能事關重大，但是從 250k 到 300k 就不是如此，儘管它代表了更多的錢，但在花用這筆錢時，我們真正想購買的是舒適和愉悅，並稱其為幸福。但最終，我們是在用一種價值越來越高（時間）的商品來換取一種價值越來越低（金錢）的商品。 隨著我們年紀越來越長，或許會慢慢驚覺時間就是一切，當人們不再有時間時，金錢的價值也不再需要被強調。

這是一個沒有真正解決方案的情境，只有權衡取捨。用時間換取金錢本身，並無對錯好壞之分，而是一種會產生後果的選擇。不過社會上大多數人都玩這個遊戲，而且交易時間過長。有些人確實沒有太多選擇，但我們身為年收入百萬的族群(我假設訂閱的人都是這樣的收入)，我們大多數人都還有。

身為內科醫師，我送走過不少人。當人們發現自己生命快看到盡頭時，很少人會說「我希望我能買一輛更好的車」或「我希望我當初能更努力的工作」或「太可惜了，我連一個名牌包都沒有擁有過」。他們通常後悔自己花太多時間在「現在看來沒那麼重要的事」上，或難過於自己和家人朋友的關係處理的不夠好。

我從這些人身上學到了不少，金錢有限，然而時間更為稀缺。我學著少花點錢在奢華的物品上，這並不完全是崇尚節儉使然。我不是捨不得買好東西，我是不願意花時間再賺錢，以購買那些東西。