二胎房屋貸款申請，利率、額度、費用、還款、年限、管道一次看完二胎全知識～

二胎房貸可以是你融資的工具，也可以在你緊急的時候，短時間內幫你籌得資金，不過辦任何貸款之前，都需要做好功課，建議做好理財規劃，畢竟每筆貸款都有利息，若不小心槓桿開太大，繳不出費用，小心房屋被法拍不說，還可能讓自己生活更糟。

二胎房貸指的是將房屋進行二次抵押，透過向不同機構申請第二次房屋貸款，並設定第二順位抵押權，以此將房屋剩餘的財產價值變現，作為短期或中期的融資工具。

你可以找銀行、融資公司或其他民間私人貸款，不同的管道對於二胎房貸的申請，有著很大的差異。包括：審核的制度、申辦費用、還款方式、利率高低、額度等，通常體系越完整、公司越大的機構，其審核更嚴格但利率越低，因此以二胎申請的管道來說，可以這樣比較：

審核難至易：銀行 > 融資公司 > 私人設定。

利率高至低：私人設定 > 融資公司 > 銀行。

額度高至低：融資公司 > 銀行 > 私人設定。

根據申貸的機構不同，本就有不同的利率標準，以銀行來說，一般二胎房貸的利率都比第一次購屋貸款來得高，大約落在2.5%起跳，最高可到年息16%。

而融資公司因審核較寬鬆，但也須承擔比銀行更高的呆帳風險，相對的利率就比銀行高些，大約落在0.8%－2.5%月息，也就是此利率以月計算。

其他民間私設包括當舖、代書貸款等等，利率高低很不一定，畢竟這種私人機構大多屬於違法邊緣，利率通常有月息、週息、日息等等，而利率從1%到10幾%的都有，因此選擇民間私設申請二胎，需要謹慎小心，因為也很可能遇上詐騙。

若是向銀行申請二胎房貸，第一看的是你本身的貸款條件好不好，包括是否信用正常、收入穩定，第二才是看房屋本身的價值。但是銀行比較保守，因此鑑價評估上會低估房屋行情，也無法提供太高的成數，另外若是才剛申請過房貸的，更是難以向其他銀行再次申請二胎。

融資公司第一看的是房屋，第二才是人的借貸基本條件，大多融資公司可以提供比銀行更高的額度，大約落在房價的8、9成，另外鑑價的部分也會比銀行更大膽，所以若希望取得較高額度，建議選擇融資公司。

其他私設的部分，一樣依照機構不同，而給予不同的額度，但大多並非以房屋的價值去計算，而是依照你的需求，直接給予相應的額度或是根本不在乎你的房屋有多少價值，因為很多機構最主要的就是要賺利息費用、手續費而存在的，其他的事就不想多管了，但也因為如此，他們需要承擔的風險更高，才會出現超高利貸的現象。

而一般來說，二胎房貸的借貸額度，還需要扣掉你尚未清償的部分，舉例：假設阿明有一間1千萬的房子，並且還有600萬購屋貸款未繳清，若想申請二胎房貸，最高額度可到多少？

以銀行來說，他們可能就以當初房貸的估價，１千萬去計算，但二胎無法貸款到８成，可能６、７成，那麼阿明實際上是很難向其他銀行申請二胎房貸的。

以融資公司來說，阿明的房屋市價已經從１千萬上漲至1,300萬了，那麼以貸款8成計算，可貸1,040萬元，再扣除600萬尚未繳清的房貸，等於400萬元，而這就是阿明可以向融資公司申貸到的金額。

其他私設我就不說了，畢竟也是看機構的不同，額度差距很大。

因為二胎房貸屬於融資，也就是理財型房貸的一種，因此通常機構都會給予比較彈性的還款空間，讓借款人可以更靈活的運用資金。

例如銀行就又分為本利攤還或者隨借隨還的模式，不過要注意的是銀行的隨借隨還是有期限的，你不能說永遠都只能繳利息不還本，畢竟貸款合約還是有期限，你必須在期限內將貸款清償。

融資公司可以做到真正的隨借隨還，只繳息、不還本，也可以隨時還本降息，這樣才能善用資金，方便理財。

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