投資經驗/女兒紅包存股系列(第3年)/台中銀(2812)/(不)定期(不)定額兩種複利存股試算給你看！
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前言
開頭先為女兒慶祝，從2020年2月20日存下第1張台中銀開始，截至2023年2月8日，歷經4年時間已經將台中銀雞舍入住滿10隻金雞母囉！ 達到第一階段目標，2023年紅包錢尚有$10,000元左右，應該會繼續買另外兩家雞舍的小雞，繼續小資零股加碼存！
紅包錢存股初衷
女兒2019年12月出生，1個月後出月子中心時儼然已收納一波紅包，在長輩親戚愛戴下，2020年過年更是領取到不少香噴噴的紅包錢，至於這筆錢該如何做打理規劃，確實讓我們夫妻倆猶豫好陣子。
老婆屬於保守派，閒錢都是直接存郵局或銀行，幾乎都採活存方式放著；聰聰屬於積極派，認為閒錢該拿來做投資，讓報酬最大化。兩夫妻投資個性不同，剛好造就一個平衡點，需要投資理財部分，都是聰聰處理負責，包含記帳理財、股票投資等，老婆則是努力存預備金，以備不時之需。
2018年開始股票投資的聰聰，歷經一年短線投資(投機)的歲月後，2019年剛好換份收入雖高但相對忙碌的工作，因此整整一年之久未碰觸股票，在2020年(換回比較輕鬆的工作)開始決定要邁入存股之路，故與老婆商量後，決定讓我一同幫女兒打理她的紅包錢，幫她挑選幾個低風險的股票來存。
小孩存股優勢：時間
女兒擁有的絕對優勢：時間，要知道時間這個因素對複利投資多重要，相信坊間已經很多人分享，從不同年紀開始複利投資，想達到相同的目標金額，起跑點就差很多。
以下圖表是Money錢管家的文章：定期定額、停利不停扣，用２工具投資 退休老師年賺８％息！孫鳳群：４０歲才開始存退休金，也能５０歲就退休。以看到若目標是在65歲存到$1,000萬元，在1歲、10歲、25歲、40歲開始的起跑點，其總成本差距有多大，正所謂存退休金，越早開始越好。
存股標的：金融股
2020年開始存股的我，認真講也是懵懵懂懂，打算邊投資邊學習的我，參考網友分享，並秉持一個初衷：既然你都敢把錢存銀行了，為何不敢買它股票來投資它？
決定我跟女兒的第一個存股標的都從金融股開始，印象之深刻聰聰的部分是選華南金(2880)、女兒是台中銀(2812)+臺企銀(2834)。
複利存股-定期定額試算
這個試算表是我之前拿來試算華南金複利存股所使用，以女兒紅包錢約一年可得$15,000元~$20,000元來存股試算的話，存股條件調整如下
- 每月定期定額存$1,500元(以一年$18,000元÷12個月)
- 存股時間：2020年～2038年(女兒0~18歲)
- 現金配息繼續投入買股
- 股票配股繼續放著存股
- 現金配息與股票配股預設7月發放
- 股票皆以當年度年均價作為計算條件
註記：發現字有點小，建議放大瀏覽器比例可以看比較清楚。上面那一排輸入好現金股息、股票股利、以及每年均價，使得試算結果，由於2023年開始尚未得知現金配息與股票配股，故暫以2022年的$0.25+$0.50股利政策、年均股價$13.1元作為試算條件。
股數成長：存股股數從第一筆交易買入132股後，經過18年現金配息再投入&股票配股持續參加除權息以配息配股後，成長到52,720股，將近53張。
投資成本$324,000元，市值約$690,635元。
存股年數18年，獲利金額$366,635元，累積報酬率113.16%，年化報酬率為4.29%。
複利存股-女兒台中銀存股紀錄&試算
接著進入重頭戲，聰聰實際幫女兒從2020年到2023年存股湊滿10張的歷程，以及之後放著不動，同樣現金配息加碼存&股票配股放著存，一直到女兒滿18歲的試算結果，存股條件如下：
- 2020~2023為實際存股紀錄，包含2021、2022年的股東認股(認股金額、存股手續費皆有列入投資成本)
- 存股時間：2020年～2038年(女兒0~18歲)
- 現金配息繼續投入買股
- 股票配股繼續放著存股
- 現金配息與股票配股預設7月發放
- 股票皆以當年度年均價作為計算條件
股數成長：存股股數從第一筆交易買入1,000股(1張)後，2020年~2023年以不定期不定額方式加碼存股，到2023年滿10張後，暫停投入本金作加碼；2023~2038年僅用現金配息再投入&股票配股持續參加除權息以配息配股後，成長到47,740股，將近48張。
投資成本$115,296元，市值約$625,392元。
存股年數18年，獲利金額$510,096元，累積報酬率442.42%，年化報酬率為9.85%。
試算總結
若單純以2038年存股市值來初步看，可以看到女兒實際存股的結果略小於定期定額的效果($625,392元 < $690,635元)，乍看之下似乎定期定額獲利比較大。
當我們實際將(1)投資成本、(2)獲利金額、(3)累積報酬率、(4)年化報酬率拉出來，以不定期「不定額存到10張後(不再加碼存股)，每年僅以配息配股再投入方式」的試算結果來看，小女是大幅領先定期定額的試算結果！
- 投資成本：$324,000元(定期定額) > $115,296元(不定期不定額)(勝)
- 獲利金額：$366,635元(定期定額) < $510,096元(不定期不定額)(勝)
- 累積報酬率：113.16%(定期定額) < 442.42%(不定期不定額)(勝)
- 年化報酬率：4.29%(定期定額) < 9.85%(不定期不定額)(勝)
溫馨提醒：試算結果乍看之下，小女存股達10張後就讓其複利滾雪球的報酬比紅包錢分12等份，每個月定期定額扣款存股的報酬還要遠高許多。
其背後主要原因：投資成本，在台中銀股價徘徊$11元左右以及逐漸爬到$13元過程中，聰聰努力幫女兒加碼湊滿10張，其投資成本壓低才有漂亮的成績。
以這種方式試算，對定期定額每個月$1,500後續買在$13.1元的股價來說，多少欠缺公平性，其投資成本輸一大截，報酬率便造成如此懸殊的落差，因此未來狀況仍需持續觀察才能揭曉最終結果。
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