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土地是我國農民最重要的資產之一，也是農民的主要經濟來源。但是由於土地產權不清、制度不完善、交易市場不健全等問題，導致農民土地權利難以實現，制約了土地資源的充分利用，限制了農業生產效率的提高。隨著我國農村經濟的快速發展，國家對農村土地制度的改革也越來越重視，並多次在政策文件中提出要加快土地制度改革和完善。因此，解決農村土地產權問題已成為推進我國農村經濟發展的當務之急。
近年來，很多銀行都陸續推出了針對農民土地抵押貸款業務，但由於我國目前的土地產權制度不清晰，相關法律法規不健全，所以農民在貸款過程中仍存在不少困難。抵押貸款手續複雜，辦理時間長
目前，土地抵押貸款業務主要是由農村信用社承辦，而農村信用社與地方政府關係密切，其各項業務在地方政府的支持下才能順利開展，所以這就要求農村信用社與地方政府建立起良好的合作關係。而土地抵押貸款手續複雜、辦理時間長，農民由於沒有專業知識，而且對貸款的法律程序、辦理流程、相關規定不熟悉，導致申請土地抵押貸款的手續複雜且時間較長。如果農民在貸款時沒有按照銀行規定的程序辦理，銀行就有可能拒絕貸款。
抵押物變現難，變現費用高
由於農民缺乏經營經驗，再加上農業生產受自然因素影響較大，因此，農民很難將土地進行有效的規劃和開發。而且由於當前我國還沒有建立起完善的土地流轉市場，農民在進行土地流轉時只能通過私下交易的方式進行，這就導致了農民土地難以實現真正意義上的流轉。即使有少數農民將自己的土地流轉出去，也存在著缺少規劃和管理、缺乏合理交易市場、缺乏政策支持等問題。因此，銀行很難將這些土地進行有效地抵押貸款。
銀行貸款利率較高，收益低
由於銀行貸款利息較高，農地貸款很難在銀行獲得較高的貸款利率。很多農民寧願選擇民間借貸，也不願意向銀行貸款，這也導致了農村地區民間借貸十分流行，但是由於這些借貸利率過高，很多農民都承受不了。在一些農村地區，民間借貸利率甚至達到了300%以上。
近年來，國家相繼出台了多項針對農村土地承包經營權抵押貸款業務的政策和措施。但由於我國土地承包經營權抵押貸款試點尚處於起步階段，所以政策尚不完善，而且農民貸款抵押物很少，農民的抵押意願不強，使我國農村土地承包經營權抵押貸款業務發展緩慢，難以滿足現代農業發展的需求。
缺乏相應的評估機構和評估人才
目前，我國的評估機構還不健全，缺乏相應的評估人員和評估技術，對土地價格的評估還不夠準確和客觀，這就限制了土地抵押貸款的開展。另外，由於缺乏專業的評估機構和人員，導致銀行在貸款時無法對土地價值進行合理評估。
農村土地產權制度不清晰，法律法規不健全
1、土地所有權主體不明確。農村土地所有權主體不明確，在集體土地所有權中，有些地方的鄉政府、村委會和農民個人都有土地使用權，甚至有部分鄉鎮政府把自己所擁有的土地使用權直接讓與其他鄉鎮政府或個人使用；有些地方則是鄉鎮政府把自己所擁有的土地使用權直接讓與村委會或其他個人使用。
2、農村土地承包經營權的流轉缺乏法律保障。目前，我國沒有一部法律規定農村土地承包經營權可以轉讓，也沒有一部法律規定農村土地承包經營權可以抵押。所以，如果沒有一部專門針對農民土地流轉的法律法規，則農村土地承包經營權就不能進行流轉。
