作者: 蔣竣植CFP
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「請問，這筆信貸是怎麼來的？」
身為財務諮詢顧問的我們，總是會對每一筆資金感到好奇，因為為我們必須從每一個回答中，找出資金使用的來龍去脈，進而了解客戶的用錢習慣及觀念。
「年初時，跟家人出國玩了一趟，當時雖然沒有旅費，但實在太想去玩了，就只好跟銀行借了！」
短期的借貸，理當是「救急不救窮」，可能有用錢的急迫性，因而不得不透過「個人信貸」、「薪轉貸」等方式來週轉。但就「旅遊」這件事而言，若以購物上我們常用的「需要」和「想要」這樣的二分法來分類的話，應該是屬於「想要」的那一邊吧？
既然如此，一個僅是「想要」的東西，透過借貸來實現，成本會不會高了點？
我想，換個方式來問她。
「我們假設一個情境，若我們倆參加旅遊時碰巧在同一團，在途中聊起了各自當初網路報名旅遊的狀況，也問到了報名此團時的費用。結果一問之下，發現到我的費用是4萬5，而妳是5萬，你是否會不高興？」
「當然會生氣啊！一樣的行程、一樣的食宿，差5,000元差很多好嗎？」客戶瞪大眼睛很快的回應。
「你知道嗎？其實你的團費真的就比同團的其他人貴！」
「為什麼這樣說？」
「因為你的團費是跟銀行借來的，需要另外支付利息，合計的結果就相當於支付比別人貴的團費囉！」
「對欸！當初我怎麼沒想到！」
有多少錢就做多少事，相信這個基本觀念，大家應該都很清楚才是。可惜的是，當慾望如大雨般降下，並沖毀那個名為「冷靜」的那道牆時，錯誤的決策往往會對未來有著長時間的影響。例如支付借貸利息的同時，也意味著未來的可運用資金被壓縮。
「顧問，我老實告訴你，其實我後來團費是透過信用卡分期，所以這樣應該就還好吧？」
「你這麼一說，那我必須要跟你調整一個理財觀念及新增一個疑問。」
分期付款的迷思
不少人覺得「刷卡分期付款」&「編列消費預算」是相同的事情，一個是「先享受後分期付款」，一個是「先分期存款再享受」。看起來似乎只是用錢先後順序的不同，但實際上這兩者差異非常的大。
假設一趟旅行需要60,000元:
「編列消費預算」：
如先苦後甘一般，若以一年的時間來準備，每個月需預留5,000元，十二個月後自然會累積60,000元的旅遊基金。
優點是什麼？是可藉此學習編列預算，控制未來的消費金額，抑制未來的消費慾望。體會在累積旅費的過程中的感受，及對於後續旅行的期待。
「刷卡分期付款」：
則是反過來的先甘後苦，可能大多在玩回來之後，才開始每個月收到的卡費帳單中，會包含這一筆旅費的12期零利率分期，也就是至少接下來的十二個月帳單中固定會有那麼一筆5,000元的分期卡費。
缺點是什麼？訂購旅遊方案的當下，沒有任何門檻、支付費用低廉（可能只需支付訂金），會覺得旅遊是一件垂手可得的一般娛樂支出罷了。
再者，未來的十二個月固定會有5,000元的卡費帳單，意味著未來的卡費帳單金額至少是5,000元起跳，但會因為這樣而努力控制消費嗎？除非你的自律性很高，否則接下來的卡費帳單金額，肯定只會比過去更多！一個不小心，可能就因卡費無法如期支費而成了產生循環高利率的「卡奴」。
「那我更好奇了！若妳借的這筆錢後來沒用在旅費上，那跑去哪了？」
「其實我也不是很清楚，借的錢一進到戶頭，就開始到處花，然後就莫名奇妙花完了……」
一則行銷的廣告，一段朋友的貼文，可能都會點燃我們衝動消費的火苗，但這也不該怪大環境，而是我們自己在消費前，是否有冷靜思考錢從哪裡來的問題？
五天的旅遊，卻需用七年的時間來償還負債，似乎哪裡怪怪的……
