要一塊給五毛？ 律師觀點 / 私人借款的陷阱與常識

江湖救急，所在多有，然而許多民眾需錢孔急不得已須向非金融機構借錢時，時常發生被以各種名目去預扣，導致可能藉100萬，實際只拿到七八成的狀況，那這樣做的借款錢莊是對的嗎？

以下分享三個重要觀念給大家：

一、借貸契約的成立僅限於雙方講好且實際有給錢的部分

就是說雙方必須講好要借貸的金額且實際交付的金額也必須一致，因此假如發生借貸契約寫100萬，實際上只交付60萬的情況時，發生爭議時，原則會被認定雙方借款只有60萬，錢莊不得以預扣利息或手續費等作為理由。

二、法定利息超過週年%，無效

依據民法205條：「約定利率，超過週年百分之六十者，超過部分之約定，無效」，此規定自公布後6個月即110年7月20日起施行，且於民法債編修正施行前約定，而於修正施行後發生之利息債務，亦適用之。因此若攤算下來月息應以1.3％為合理，超過部分之利息，錢莊自始並無收取權利，因此若錢莊表示還款要先抵沖利息，或透過本票請求時，務必異議。但需注意，＃合法申請登記之當鋪業者，週年利率可達30％

三、超過法定利率，在一定要件下可能構成刑法344條之「重利罪」

刑法第344條係規定以乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，為其構成要件，雖然消費借貸是社會常見之交易型態，借用人借款之理由亦有多端，難一概論之，但向他人借款本就需要承擔利息，為避免因借款造成經濟上之負擔加重，理性之人無不審慎比較各個借款機構是否需提供擔保、要求債信、利息數額等情，以決定是否及向何人借款，在明知貸與人要求高額利息，仍願向其借款，實非事理之常，其中緣故或因已不符合其他借款機構要求之債信擔保條件（借無可借），或因急於用錢以度燃眉之急，或因無處可借，均與刑法第344條所指「急迫」、「難以求助」要件相符。實務上，最常見的就是小老闆因款項收不到，又為了支付員工薪水以及代墊廠商支出等，在銀行端已經借不出來，走投無路才會走向地下渠道借錢，這時當錢莊以顯不相當重利趁火打劫時，就可能成罪。

江湖救急，每個人或親友都有可能會碰到，這是該如何保障自己權益度過難關，也是非常重要的知識喔！！