財富流：解鎖財務旅程，讓河流引領我們的財務巡航！

我們是否會感覺錢不知不覺間就消失了？是否會覺得存的錢越來越少？

金錢宛如潺潺流水，恍若無聲地融入了浩瀚的大海。轉眼之間，那些金錢彷彿化作微小的水珠，在時間的流逝中靜靜消逝，僅留下微弱的漣漪，訴說著它們曾經的存在。

周末爬山時，我站在溪流旁邊，深刻感受金錢的流動，就如同這溪水在我們生活中的轉動。它恍若無聲的流淌，卻蘊含無限的力量和變化，猶如一條永不停息的旅程。金錢從我們手中流出，然後又匯聚，如此不斷地循環。

就像溪水穿越岩石間的縫隙，金錢也在我們的日常中穿梭，為我們帶來機會，實現願望，卻常在我們意識之前悄然離去，只留下回憶和經歷。這樣的流動似乎在提醒著我們，金錢如水，雖聲音微弱，卻能左右我們的命運和選擇，讓我們更深刻地體悟生活的不斷變遷。

儲蓄如儲水

而我們的儲蓄行為，是將部分的金流或資源保留下來，不用於目前的消費，而是放置在特定的帳戶或方式中。然而，我們的儲蓄可能因通貨膨脹、銀行利差等原因而越儲蓄越少錢，宛如水庫儲水，存得越多，蒸散的也越多！

因此，我們的儲蓄不能僅有存水的思維，這種思維認為總水量固定，不隨時間流動改變，就像全球的黃金和土地總量是固定的。若我們沉溺在存量思維，將使我們陷入只想守住更多、獲取更多的惡性競爭，無法實現增長。

相較之下，我們可以採用流量思維，將我們的儲蓄比作奔流的河水。透過適當的調配，我們能夠將儲蓄分為下游、中游和上游三個部分，讓我們的儲蓄在這條河流中源源不斷地流動，從而不斷地增長壯大。

1.管理下游

控制花費

為了有效管理支出、控制花費，實現儲蓄並保持金流平衡，我們需要明確規劃下游支出。通過建立預算，優先考慮必需品支出，減少不必要的花費，並控制信用卡支出，我們能夠確保金錢在流出和流進之間保持平衡，避免金流枯竭。

許多理財專家建議記帳來管理支出，但這需要花費不少時間，而且要反覆思考過去的花費，對多數人而言可能不太實際。一個更容易實行的方法是固定定期領取所需花費，這樣可以輕鬆地追蹤支出，就像我們把水庫的小閘門設定成定期打開，需要時再進行調整。

管理支出

在管理支出時，極端的態度是應該避免的。過度節儉固然能夠節省，但若過於執著，儲蓄就像流沙一樣，總會從我們指間滑落。同樣地，過分限制所有支出就像截斷水流，導致金流變得像死水一樣，水池裡會持續堆積淤泥，反而讓我們的水池儲水量大幅下降。最糟糕的情況下，甚至可能引發潰堤的巨大損失。

合理的支出管理需要找到平衡點，使我們能夠合理分配資金，滿足基本需求的同時，保留享受生活樂趣和儲蓄的空間。。建立明確的儲蓄目標、合理的預算制定以及基於優先次序的支出選擇，都是達成這種平衡的關鍵。就像建立了一條金融的溪流，讓金錢在我們生活中靈活流動，帶來穩健的成長。

2.調節中游

優先儲蓄

中游就像我們手中的金流，進行調節是最為重要的一環。從匯聚所有上游的收入開始，我們直接分流一部分進入儲蓄池。這樣的操作確保了資金能夠被有效保留和增長，為建立財富自由打下了堅實的基礎。隨後，我們再考慮支出，這在整個財務計劃中扮演著核心的角色。

儲蓄池在建立穩固的資金底蘊，以因應未來的需求和目標方面具有關鍵作用。儲蓄池包含了緊急預備金，讓我們在乾旱、困難時不會枯竭提供結實的後盾。同時，當充沛的水源時，我們可以增加生活預備金，讓我們有充足資金可以應對乾旱。

金流調節

我們的金流，是支出都會改變，例如：旅遊金費、不定額的捐款等等。如果是自由業、創業者連收入都會改變，所以需要留有最重要的緩衝空間。

在進行財務規劃時，我們應該考慮保持至少6個月的活存緊急預備金，以隨時應對突發狀況。此外，通過利用定存創建一個約3年的生活預備金，我們可以確保未來的金流有穩定的支持。整合這些策略，我們能夠在金錢的流動中實現更加穩健的財務管理，確保金流充足並隨時應對各種情況​，並建構一個系統，讓我們不費力地讓錢累積。

3.上游投資

穩固中下游

河流本身具有「向源侵蝕」擴大上游的能力。剛開始，侵蝕擴大發生在下游，然後逐漸向上游發展。這過程與財務管理相似，需要由下而上逐步擴張。因此，我們首要任務是確保下游和中游的金流長期穩定，並持續加深、加厚。中下游深度足夠，能產生更大動能差，水到渠成地驅動上游發展。

由此可知，調節下游花費，穩固中游資金，是進入投資複利階段的前提。在確保中下游穩定基礎上，我們才能夠追求更長遠的投資目標，享受複利效益。就如同河流逐漸積累，我們的財務也會綻放出持久的增長成果。

逐步成長

此外，在追求上游擴張時，逐步學習與成長至關重要，避免急於求成。如果我們過於匆忙，像是在河流成長過程時，只要遇上一次突如其來的地震等自然災害，可能會導致我們的河流受阻，形成堰塞湖。

因此，在展開上游投資之前，應謹慎踏實，積極學習，逐步穩健地成長，可以參考投資金律這本書。就如規畫一條河流需要考慮土地、水流等諸多因素，我們的投資也需要周詳的計劃和準備，以避免意外情況對我們的成長造成威脅。

唯有確保上游可持續發展，我們的財務流動方能順暢，實現長期穩健的增長，讓財務之河源源不斷地流淌。

金流如水流，首先管理下游支出，進而調節中游的儲蓄，最後穩固的投資成長。

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