信用貸款揭示社會殘酷面？沒有信貸需求前，不會注意到的 7 個骨感現實
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最近，和朋友聊天時，朋友說公司欠薪水還沒發，所以決定要去申請個人信貸應急，但開始做相關功課的時候，才發現要申請前，光要比較哪間銀行比較合適，都很困難，想請我協助。
其實，申請前要知道的事真的太多了，銀行和申請人之間這麼大的資訊落差，如果真的很急著需要現金的人，應該沒有時間蒐集資訊跟徹底瞭解，但實際做過功課，會更覺得現實的冷酷。
金融類的專有名詞和合約，常常讓人看了就頭大
現實 1 ：專有名詞一大堆，非金融專業看不懂
一開始看到 Ｍoney 101 和袋鼠金融的信用貸款比較，頁面中的詞都算好懂，例如：利率、手續費、每月還款金額等，直到按下「立即申請」，開啟的頁面就出現了一堆專有名詞，且沒有另外解釋，對非金融專業或者沒做過研究的人，很不友善。
渣打銀行信貸申請頁面中，密密麻麻的注意事項
現實 2 ：你以為幫你的，可能反而幫倒忙
Ｍoney 101 和袋鼠金融等大型金融理財類網站，都有整理銀行的信貸比較，看起來對要申請的人似乎很友善，但實際上並未整理所有銀行的所有方案，也就是上面的資訊並不完全，不能真正做最全面的考量。
加上，網頁資訊上，「最低」利率和每月「最低」還款額度標示最顯眼，沒有辦法一眼就看到該信貸完整的年利率資訊，急著申請跟沒仔細看的人，就會誤以為信貸利率真的如此低，進而錯估自己是否有還款能力。
圖/ Money 101 信貸利率比較的網頁
現實 3 ：信貸償還限制，到處藏
沒有貸款經驗的人，一般不會知道部分貸款在合約上有限制還錢的時間，也就是銀行可能會限制你一年內，甚至更久，不可以把所有借貸的錢還光！因為如果太早把借貸還完，銀行就沒有機會可以賺利息錢了。
有可能銀行判定這不是最重要的訊息，有的在信貸頁面不會提及這項訊息，也不告知需要綁約多久，以及提前還款需要付多少違約金，只能從小小的注意事項裡面提到：「若需要無清償限制方案，請跟本行專員聯繫。」進行反推，才能確認正在看的信貸方案是不能提前還款的。
很多信貸相關的重要注意事項，在銀行官網上字都很小，或者被藏起，申請者要非常仔細看
現實 4 ：越不需要信貸的人，信貸越好申請
在上市公司或台灣百大企業上班，特別是擔任主管職，或者醫師、會計師、建築師、律師（常被稱為四師）等，在一般人認知中，他們不太可能因公司倒閉失業，薪水比普通人高又穩定，但！反而是不太需要借款的他們，容易通過信貸的申請。
四師申請信貸會是比較容易通過審核的
這是因為申請個人信用貸款一般都不需要抵押任何物品，也不需要保證人，因此銀行主要透過你的工作狀況和信用評分，去評估借錢給你的風險，所以在銀行眼中，大型企業的員工或擁有國家證照的人，薪資收入穩定，借錢給他們收回貸款的機率很大，也會更願意貸款給他們。
不過也不用太擔心，假如不是從事這些工作，只要有良好的信用評分和穩定工作，一般還是有很大機會可以成功申請信貸的。
只要有穩定工作和良好信用評分，還是可以成功申請信貸的
現實 5 ：越不需要信貸的人，信貸利率越低
同樣，大型企業跟擁有四師證照的人，因為在銀行風險評估中，他們很高機率會還款，所以貸款的年利率也會比一般人低。
以我們普通老百姓的視角，會覺得很不公平，我們薪水就已經比他們少了，更需要低年利率，去減輕我們的還款壓力，讓我們更有機會按時還錢，但銀行畢竟還是要賺錢才能營運，所以風險評估下，採取的策略就是如此。
銀行個人信貸利潤主要來源來自利息
現實 6 ：越不需要信貸的人，可以貸款更多錢
信用貸款的可借款金額，根據金管會規定，不可以超過平均月收入的 22 倍，也就是說，高月薪或者年收入越高的人，可以申請的貸款金額越高。
工作收入不高，或者沒有房租、基金或股票利息額外收入的人，能申請的貸款金額就會比較低，因此，也更需要做好理財規劃，避免臨時有過大的資金缺口，想要透過信貸週轉時，卻無法借到理想的額度。
個人信用貸款可申請額度跟申請人平均月收入有很大的關係
現實 7 ：趕著要錢，才發現還是要等
可以看到許多個人信貸的廣告頁面上寫著「最快 5 分鐘撥款」，讓人以為在緊急狀況，馬上申請就能馬上拿到錢，事實上，詢問有 3 次信貸申請經驗的朋友，他每次從申請到拿到貸款的時間都要 1-2 週。
後來特別跑去銀行現場，跟信貸業務諮詢，才知道快速撥款，一般是本來就跟該銀行有往來的客戶，銀行會利用你在銀行現有的資訊，例如：薪轉戶、存款戶、信用卡使用狀況，提早建立一個屬於你的信貸方案，等之後你進行申請，就可以透過電腦自動審核，快速撥款。
信用貸款申請到撥款仍須一些天數，建議要提前規劃
