2024年金融科技產業發展關鍵議題

觀察2023年Fintech整體發展，2023年上半年受到美國知名矽谷銀行以及其他銀行倒閉影響，讓Fintech整體融資狀況呈現下滑狀況，但由於生成式AI應用蔚為全球熱潮，讓 Fintech產業發展看見下一波Fintech產業新應用，

關鍵議題一：不同世代消費族群，從消費需求端打造金融產品

隨著Z世代以及高齡化社會來臨，金融業者將面臨不同世代的消費者族群，基於秉持顧客至上的精神，任何的金融產品無法一體適用於各族群世代，因此各大金融業者應針對不同世代，根據實際需求打造專屬的金融產品。

從國際諸多調查中發現，Z世代是最青睞數位資產的世代。如：星展銀行推出「星展數位交易平台」（DBS Digital Exchange），打造數位資產生態體系。由於Z世代通常是數位原生世代（Digital Native），喜好新穎事物、求新求變以及重視社會意識聞名。因此，Fintech市場出現Aspiration（對環境負責的數位銀行），以及Daylight（LGBTQ 群體的數位銀行）。另外，觀察Fintech新創業者也瞄準Z世代推出金融產品，如：2018年成立的新創團隊STEP，主打提供給13-18歲青少年Z世代建立信用卡紀錄。針對高齡長者，許多金融業者打造高齡金融產品，針對退休族群推出養老基金。從整體層面來看，對於金融業者而言，Z世代以及高齡年長者是擴展業務的新機會。

關鍵議題二：金融創新應用與服務模式將引領Fintech發展

近年來，Fintech蔚為全球風潮並帶動金融業轉型，從一開始的金融1.0（以人工方式提供服務）到如今的金融4.0 （如導入AI以及大數據等技術），讓金融產業因科技導入而產生新的樣貌，如智慧語音助理。

觀察近年來金融科技發展，隨著社會需求誕生新興的商業模式，如：先買後付（Buy Now Pay Later , BNPL）商業模式，以及生成式AI和AI等新興技術打造出的新興商業模式。從產業整體發展軌跡來看，AI技術早已廣泛應用於金融產業，但大都聚焦在預測以及分類類型。若生成式AI若能廣泛被金融業者應運用，在預測型AI與生成式AI 交互影響之下，將能強化客戶體驗以及服務效率。

進入2024年隨著AI逐漸普及化，銀行業正運用機器演算法打造以AI為驅動化的服務，如加入機器學習演算法於決策過程中的邏輯更加透明以及易於了解，如在先買後付（Buy Now, Pay Later, BNPL）服務過程中，AI被迅速有效使用評估申請者負擔能力以及風險、信用審核評估。因此，可預期市場上會出現新的金融創新商業模式。

關鍵議題三：金融科技相關監管措施將朝向強化發展

近年來，加密貨幣受到千禧世代以及Z世代歡迎，且對於傳統金融機構有一定的吸引力，但由於目前缺乏監管機制，因此容易造成洗錢，以及交易所無預警下倒閉等諸多負面聲音，因此各界一直呼籲需要強化加密貨幣監管

近年來，各國政府也紛紛提出加密貨幣監管法案。然而，歐盟首部加密資產監管（Markets in Crypto Asset Act，MiCA）法案將於2024年正式上路，該法案可謂是全球首部全面性監管加密貨幣法案，其中規範加密貨幣服務廠商必須保護加密貨幣用戶的權益，若加密貨幣投資者在無緣無故虧損，必須要擔負相關責任，此內容是針對近年來加密貨幣交易所無預警倒閉，消費者求償無門的狀況。

MiCA法案對於加密資產產業發展影響，短時間內並不會產生重大衝擊。然而，在加密資產已經是全球無法忽視應用之下，監管加密貨幣似乎逐漸成為全球共識，因此可預期在MiCA在2024年正式上路之下，加上法規逐步到位之下，各國會跟隨MiCA法案腳步，從全面的角度監管加密資產。屆時，全面性監管加密貨幣時代將會來臨。

關鍵議題四：Fintech將在推動ESG過程中扮演更重要角色

由於ESG已經是企業顯學，各大企業紛紛將ESG列為重要經營課題。然而，用科技落實ESG最先會面臨ESG數據收集不易，以及資訊不透明的情形，而Fintech可以協助解決此問題，如：區塊鏈技術可以協助收集ESG數據，以及讓資訊透明化。另外，2023年生成式AI熱潮，該技術可以協助ESG報告製作，以及進行風險辨識。

根據新加坡金融科技節2023年論壇報告，2023年ESG Fintech全球新創企業獲得165億美元的資金，佔金融科技投資的10%，顯得在ESG Fintech在早期階段融資充滿著活力。展望2024年以及未來，隨著全球各國以及企業經營都優先重視ESG，以及國際組織ESG規範的上路，各國持續探索如何強化ESG監管。隨著ESG蔚為全球風潮，伴隨著監管規範會隨之而來。2024年國際永續揭露準則正式上路，凸顯企業在ESG資訊揭露必須要採用更嚴格的標準，強化ESG資訊揭露透明化。因此，可預期未來Fintech技術在企業推動ESG過程會扮演重要角色。

關鍵議題五：影響力投資成為永續金融下一波發展新機會

隨著減碳以及抑制氣候變遷影響成為全球各國共識，ESG成為企業顯學。而在邁入後疫期時代，投資資本市場熱門議題是「用投資改變世界」，即所謂的影響力投資（Impact Investing），其中核心概念是企業在進行投資，除了獲得相對應的投資報酬率之外，也同時能為社會帶來積極正面的影響。因此，影響力投資常與社會企業以及社會創新進行連接。

根據全球經濟論壇以及全球影響力投資協會 （Global Impact Investing Network, GIIN）的發表的影響力報告顯示，近年來全球影響力投資金額有上升趨勢，代表影響力投資意識增加。國際諸多銀行（如巴克萊銀行、花旗銀行）成立影響力基金，試圖透過資金投入解決社會問題。

若從Fintech整體發展角度而觀之，近年興起的「金融科技向善」（Fintech For Good）概念，其意義是運用金融科技改善解決社會面臨的問題，如：透過普惠金融（Financial Inclusion）概念，讓金融基礎措施缺乏地區可以享受金融服務。在全球氣候變遷影響加劇，各國面臨環境社會課題，以及全球興起多元共融（Diversity、Equity and Inclusion, DEI）之下，影響力投資迎來新一波機會。而對於金融業者而言，一方面可以運用影響力投資概念實踐ESG；另一方面，可擴大自身企業的影響力。

展望2024年以及未來，由於COVID-19以及俄烏戰爭的影響之下，根據聯合國的看法，2030年永續發展目標（Sustainable Development Goals, SDGS）依照目前進度將延至2065年方能達成，加上氣候變遷的影響，預期影響力投資會是永續金融發展的重點。各國政府可研擬混合型金融（Blended Finance）機制，吸引私人資本挹注環境與社會議題，讓投資者與社會創新企業依照自身需求，採用適合的金融方式進行投資，更能兼顧財務以及社會效益的策略。

關鍵議題對於業者的意涵分析

根據上述歸納的2024年Fintech產業關鍵議題，以下將分析關鍵議題對於業者的意涵，綜整表如下

表二、2024年Fintech產業關鍵議題對於業者的啟示

關鍵議題

對於業者的啟示

不同世代消費族群，從消費需求端打造金融產品

對於業者而言，需要針對不同世代的消費族群，進行多元化的產品開發

金融創新應用與服務模式將引領Fintech發展

需要持續不斷進行創新，並選擇適合的技術開發，應用於客戶體驗以及滿足客戶需求

金融科技相關監管措施將朝向強化發展

合規成本的上升、為了適應監管環境，必須要進行業務模式的調整，特別是產品開發、以及市場策略

Fintech將在推動ESG過程中扮演更重要角色

運用Fintech技術協助推動ESG，以及開發如影響力投資產品（如影響力資金）

影響力投資成為永續金融下一波發展新機會

結論

金融業者可成立影響力基金改善社會以及環境議題

根據國際金融集團（International Finance Corporation, IFC）近期發布的報告顯示，全球影響力投資規模逐漸擴大，許多國際資產以及私募資金紛紛投入影響力投資團隊，針對健康、社會福利以及環保議題，成立多種影響力投資基金，試圖運用影響力投資改變世界。承接上述，全球已經掀起一股影響力投資趨勢，因此，不論是運用影響力投資於ESG、永續投資或是數位轉型方向，對於金融業者而言，影響力投資是2024年無法忽視的產業議題。

金融業者可運用生成式AI技術打造個人化服務體驗

人工智慧技術已經運用在金融業數十年，隨著2023年因為生成式AI技術浪潮，AI技術再次受到各界注目。從應用歷史軌跡來看，人工智慧技術廣泛被運用正在改變銀行業服務方式，而2024年生成式AI會持續發展發展，預期金融業者持續會探索生成式AI應用。隨著AI技術逐漸普及化。目前金融業處於4.0階段。運用AI技術可打造個人化服務體驗，並運用服務決策層面。

金融業者應隨時注意國際金融監管政策變化

近年來，Z世代以及金融機構對於加密資產青睞，但市場上監管力道不足，因此會有洗錢或是加密貨幣交易所倒閉事件，而造成消費者求償無門狀況。由於缺乏完善的消費者保護，因此全球各國紛紛掀起強化數位資產監管呼聲，如何在創新和監管取得平衡考驗監管單位的智慧。

進入2024年，歐盟MiCA法案上路對於數位資產產業影響，如在創新以及消費者保護面需要持續觀察，以及需觀察各國是否要跟隨MiCA法案，各自制定數位資產專法並規範數位資產。在數位資產已經成為主流趨勢之下，對於任何業者而言，監管意味需要符合規範，因此需要隨時注意政策發展的變化，作出即時的因應布局。