退休規劃是一個重要的財務目標，以年近50歲、擁有600萬台幣金融資產和700萬台幣房貸的夫妻為例。本文將為這對夫妻提供務實的退休計劃建議，幫助他們在未來實現穩定的退休生活。
首先，夫妻需要全面評估現有的資產和負債情況：
• 金融資產：600萬台幣，其中150萬台幣作為緊急備用金，450萬台幣投資
• 房貸：700萬台幣
• 年收入：210萬台幣
這些數據是制定未來財務計劃的基礎，確保夫妻對自己的財務狀況有清晰的認識。
2. 設定退休目標
接下來，夫妻需要設定明確的退休目標，包括退休年齡、預期的退休生活方式和每月的生活費用。假設他們計劃在65歲退休，並希望退休後每月有5萬台幣的生活費用。
每月生活費用
假設退休後每月生活費用5萬台幣，則每年需要60萬台幣。若考慮到15年的通膨影響，年通膨率假設為2.5%，15年後每年的生活費用約為86.76萬台幣。
3. 儲蓄和投資計劃
投資計劃
夫妻應該每月儲蓄一部分收入，並將其投入到穩定的投資工具中。根據4%法則計算，他們總共需要的退休金總額為：
86.76萬台幣（每年生活費用） × 25 = 2169萬台幣
考慮到現有600萬台幣的金融資產，其中450萬台幣用於投資，150萬台幣為緊急備用金，他們還需要額外儲蓄：
- 2169萬台幣 - 450萬台幣 = 1719萬台幣
每月儲蓄或是投資金額
假設夫妻計劃在15年內增加1719萬台幣的流動金融資產，每年需要增加：
- 1719萬台幣 ÷ 15年 = 114.6萬台幣
考慮其他支出
考慮到每月償還房貸和小孩的教育費用，他們的每月支出如下：
• 每月生活費用：5萬台幣
• 每月房貸：2.5873萬台幣
• 每月教育費用：1.67萬台幣
每月總支出為：
- 5萬台幣 + 2.5873萬台幣 + 1.67萬台幣 = 9.2573萬台幣
每月可儲蓄或是投資金額為：
- 17.5萬台幣 - 9.2573萬台幣 = 8.2427萬台幣
每年可儲蓄或是投資金額為：
- 8.2427萬台幣 × 12個月 ≈ 98.9124萬台幣
投資組合
建立多元化的投資組合以平衡風險和收益：
• 股票型基金和ETF：這些投資工具提供較高的長期回報，但風險較高。建議將一部分資金投入追蹤大盤指數的ETF，如台灣50指數ETF（0050）。
• 債券和債券型基金：這些投資工具風險較低，適合作為穩定收入的來源。可以考慮投資政府債券或高信用評級的公司債。
預期投資回報率
假設投資組合的年平均回報率為5%，我們將計算不同年齡下的資產總值。
情況一：維持投資到55歲
假設他們的投資能夠維持到55歲（即還有5年投資期間），那麼投資資產的複利增長和每年儲蓄的增長如下：
5年後投資資產總值：
- 450萬台幣 × (1 + 0.05)^5 ≈ 574.2萬台幣
每年投資98.9124萬台幣的複利增長：
- 98.9124萬台幣 × [(1 + 0.05)^5 - 1] ÷ 0.05 ≈ 98.9124萬台幣 × 5.53 ≈ 547.3萬台幣
總資產：
- 574.2萬台幣 + 547.3萬台幣 = 1121.5萬台幣
55歲到65歲的資產增長
假設55歲到65歲這段期間，他們扣除生活費用、子女教育費用及每年償還房屋貸款後，沒有額外的金錢儲蓄及投資，僅依賴現有的資產投資增長：
- 1121.5萬台幣 × (1 + 0.05)^10 ≈ 1827.6萬台幣
加上緊急備用金150萬台幣，到65歲時，其流動資產總值：
- 1827.6萬台幣 + 150萬台幣 = 1977.6萬台幣
根據4%法則，每年可提取金額為：
- 1977.6萬台幣 × 0.04 ≈ 79.1萬台幣
加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為：
- 79.1萬台幣 + 24萬台幣 = 103.1萬台幣
扣除房貸每年支出約31.0476萬台幣（25873元/月 × 12個月），剩餘金額為：
- 103.1萬台幣 - 31.0476萬台幣 = 72.0524萬台幣
扣除通膨後每年所需生活費用86.76萬台幣後，財務缺口為：
- 86.76萬台幣 - 72.0524萬台幣 ≈ 14.7076萬台幣
情況二：投資維持到60歲
假設他們的投資能夠維持到60歲（即還有10年投資期間），那麼投資資產的複利增長和每年儲蓄的增長如下：
10年後投資資產總值：
- 450萬台幣 × (1 + 0.05)^10 ≈ 733.4萬台幣
每年投資98.9124萬台幣的複利增長：
- 98.9124萬台幣 × [(1 + 0.05)^10 - 1] ÷ 0.05 ≈ 98.9124萬台幣 × 12.58 ≈ 1243萬台幣
總資產：
- 733.4萬台幣 + 1243萬台幣 = 1976.4萬台幣
60歲到65歲的資產增長
假設60歲到65歲這段期間，他們扣除生活費用、子女教育費用及每年償還房屋貸款後，沒有額外的金錢儲蓄及投資，僅依賴現有的資產投資增長：
- 1976.4萬台幣 × (1 + 0.05)^5 ≈ 2522.9萬台幣
加上緊急備用金150萬台幣，到65歲時，其流動資產總值：
- 2522.9萬台幣 + 150萬台幣 = 2672.9萬台幣
根據4%法則，每年可提取金額為：
- 2672.9萬台幣 × 0.04 ≈ 106.9萬台幣
加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為：
- 106.9萬台幣 + 24萬台幣 = 130.9萬台幣
扣除房貸每年支出約31.0476萬台幣，剩餘金額為：
- 130.9萬台幣 - 31.0476萬台幣 = 99.8524萬台幣
扣除通膨後每年所需生活費用86.76萬台幣後，剩餘金額為：
- 99.8524萬台幣 - 86.76萬台幣 = 13.0924萬台幣
結論
情況一：維持投資到55歲
• 65歲時的總資產約為1977.6萬台幣（包括緊急備用金）
• 4%提取率的每年可支出金額約為79.1萬台幣
• 加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為103.1萬台幣
• 扣除每年31.0476萬台幣的房貸支出後，剩餘72.0524萬台幣做為每年的生活費
• 扣除通膨後每年所需的生活費用86.76萬台幣，財務缺口為14.7076萬台幣（每年生活費用不足的金額）
情況二：維持投資到60歲
• 65歲時的總資產約為2672.9萬台幣（包括緊急備用金）
• 4%提取率的每年可支出金額約為106.9萬台幣
• 加上每年24萬台幣的勞保退休金（基於保守的預估），總收入為130.9萬台幣
• 扣除每年31.0476萬台幣的房貸支出後，剩餘99.8524萬台幣做為每年的生活費
• 扣除通膨後每年所需的生活費用86.76萬台幣，每年尚可剩餘13.0924萬台幣
因此，夫妻應努力保持高收入，至少維持投資到60歲，以確保退休後的財務安全。如果投資只能維持到55歲，則需進一步節省或尋找額外收入來應對生活費用。
