負債真的是壞事嗎？分清好壞，讓錢乖乖替我們賺錢
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現代教育體系教導我們要避免負債，因為許多人對負債有著負面的印象，尤其是像信用卡債務、學生貸款這些負債，常常被視為阻礙財務自由的根源。但負債並非全然不利，關鍵在於如何正確地運用負債創造資產。我們要深入了解「好負債」與「壞負債」的差異，並學會如何運用負債來創造現金流，讓它成為我們實現財務自由的重要工具。
壞負債：從口袋裡掏走錢的負債
壞負債的特點是它會將收入帶走，讓現金流向外流，這些負債通常包括信用卡債務和學生貸款。這些負債不會為我們創造收入，反而會增加負擔。
像是使用信用卡購買不必要的物品，只會讓我們陷入更深的債務危機。像是學生貸款也常被視為壞負債，因為這種負債無法解除，讓許多人無法在學業中斷或轉換職涯時擺脫沉重的經濟壓力。不過部分國家已開始實施學生貸款減免或延緩償還的政策，這使得一些人能夠有更多的選擇和更大的彈性來處理學業和財務負擔。
對許多學生來說，借貸是一個賭博。很多人進大學時並不清楚自己想學什麼，結果多次更換主修，最後只能背負沉重的債務卻未能獲得理想的職涯。這些學生貸款可能會壓得人們無法追求真正熱愛的職業，甚至需要做出妥協，僅為了支付這些債務而就業。我們選擇是否借學生貸款時，應該非常謹慎，畢竟這將深刻影響我們的財務自由度。
好負債：能創造現金流的負債
與壞負債相對的則是好負債。好負債的特點在於它能帶來收入，讓現金流進入我們的口袋。窮爸爸富爸爸的作者清崎提到，當他25歲時購買了一間單間公寓，並將它出租，每月為他帶來25美元的現金流。
雖然金額不大，但這是一個好的開始，因為這些現金流是透過負債來創造的。這個例子表明，即便是看似不起眼的收入，只要來自於創造性地利用負債，就是一種能增強我們財務自由度的正向行為。
擁有租賃房產是一個經典的好負債範例。只要購買房產的貸款能夠通過租金收入來支付，並且每月為我們帶來一些額外收入，那麼這就是一種好負債。負債本身不是問題的根源，真正重要的是負債如何影響我們的現金流。如果負債能帶來收入，那它就是資產，反之，它就是負擔。
P.S. 一樣阿，只是拿房產舉例，台灣還在持續打房中，不要這時別人恐懼自己貪婪，這是解除世代剝削的必要政策，大概可能或許讓政府完成是好事，就先別碰房地產了。
資產與負債的真相
傳統上，我們經常被告知房子是「資產」。但清崎對此持不同看法。他認為除非房子能夠產生收入，否則它不應該被單純地視為資產，而是具有負債性質的資產。自住房屋雖然不是直接產生收入的工具，但其增值潛力和長期的財富累積仍具有一定的財務價值，這使得它兼具資產和負債的特性。
即便完全付清房貸，我們仍然需要支付地稅、維修費、保險等各種費用，這些支出只會讓現金流不斷流出。因此，房子被視為一種負債，除非將它出租或者透過理財房貸將錢再借出來活用，並從中獲得穩定的收入。
在財務管理中，資產的定義非常簡單直接：只要能為我們創造收入的東西就是資產，反之則是負債。一輛用來載客賺錢的車是資產，而一輛純粹自用的車則是負債。同樣地，一艘用來租賃賺錢的船是資產，而一艘只用來度假的船就是負債。
如何學會控制現金流
要有效利用負債，我們必須學會掌控現金流的方向。大部分人的收入來源是工作，收入進來後需要支付各種日常開支及稅金，這些現金便從口袋流出。
相反地，成功的企業家會透過創造能帶來現金流的資產，讓收入持續流入自己的口袋，而不是全被花費掉。清崎以房地產投資為例，如果我們能合理利用貸款購買房產，並確保它每月有穩定的租金收入，那麼現金流便是正向的，負債就變成了一種優勢。不過我們也需要考慮市場波動、租客風險和維修成本等風險，這些都可能影響到現金流的穩定性。
假設我們用貸款買了一輛車，並把它用於租賃服務，例如Uber或其他共乘服務，每月的收入能夠支付貸款並帶來額外的現金流，這就是好負債的應用。相對地，如果我們用貸款買了一輛跑車，只為了週末兜風，那麼這筆貸款就只是一種負擔，並無助於增加財務自由。
教育的重要性與現實的差距
現代教育系統很少系統性地教授我們如何利用資產和負債進行有效的財務管理，也缺乏教導如何分辨好負債和壞負債。
但近年來一些學校和線上平台也已開始提供基礎的財務管理課程，幫助學生適應現代社會的需求，這是一個正向的趨勢。許多財務課程只教學生如何記賬，卻沒有教我們如何思考現金流與資產的概念，這也使得許多人在進入社會後，缺乏必要的財務知識，最終淪為「只會工作賺錢」而非「讓錢為自己工作」的局面。
真正的財務自由不僅是高收入，還包括能有效控制支出、增加被動收入的能力。清崎在25歲時選擇開始學習房地產課程，並且從未停止學習，因為他深知若在投資房地產時出錯，負債可能會很快轉變為負擔。掌握如何控制現金流，並懂得分辨負債的性質，是每個人應該學習的關鍵技能。
不要害怕負債，但要學會善用它
對於年輕一代，清崎建議「不要害怕負債，重點是要懂得如何利用它」。這意味著我們需要具備更多的財務知識和資產管理的理解。如果能夠利用貸款去購買能產生收入的資產，那麼這些貸款便是一種好負債。相對地，如果只是為了滿足消費慾望而借錢，那麼這種負債只會讓我們陷入更大的財務困境。
清崎還提到，當年他在夏威夷購買了一處房產，使用的資金來自信用卡。雖然這種做法看似冒險，但由於這筆房產能帶來穩定的租金收入，所以這是一筆好負債。這種「借錢生錢」的思維是許多成功企業家在資產管理中的重要策略。
如何開始培養財務智商
- 了解資產和負債的真相：改變對資產和負債的傳統看法。資產應該是那些能帶來收入的東西，負債則是會讓我們支出的東西。不要因為社會普遍認為房子是資產，就不加思考地相信這一觀點。
- 學習如何投資：投資是一門學問，需要長時間的學習和實踐。無論是房地產、股票，還是其他形式的投資，了解如何利用負債來創造現金流非常重要。投資就像種植一棵樹，開始時可能看不到太多成效，但隨著時間推移，會開始收穫果實。
- 控制支出：不要讓壞負債成為經濟負擔。學會控制消費慾望，避免使用信用卡來購買那些無法帶來回報的東西。信用卡本身並不是壞的，但如果無法控制支出，信用卡債務就會成為負擔。
- 持續學習：財務管理和投資並非一蹴而就。我們必須持續學習新知識，了解市場變化，學會靈活應對不同的財務挑戰。知識是一種強大的武器，能幫助我們應對各種財務風險，找到通向財務自由的道路。
負債管理的未來趨勢
隨著人工智慧和科技的進步，許多傳統的高薪工作正在消失，而新型態的職位正在出現。這也意味著，我們對負債的態度和管理方式需要做出相應的改變。
過去律師和會計師被認為是穩定且高薪的職業，但隨著人工智慧技術的發展，這些工作中的某些部分正逐漸被自動化系統取代。像是基本的法律文書撰寫和會計報表生成已經部分自動化，但複雜的法律分析和財務諮詢仍需要人類的專業知識與判斷力。因此對於新一代的年輕人來說，選擇負債的類型和學習如何讓負債變為資產，將比以往任何時候都更為重要。
未來我們需要更加聰明地利用負債，透過不斷學習來提升自己的財務智商，以便應對日益變化的經濟環境。我們可以考慮利用線上學習平台、財務書籍和專家課程等資源來持續提升自己的財務知識，這樣才能更有效地掌握負債管理策略。好的負債管理策略能幫助我們在經濟不穩定的時代中取得財務上的自由。
負債並非完全的敵人，真正重要的是如何運用它。我們可以將負債分為「好負債」和「壞負債」，一切取決於我們如何利用它來影響現金流。好負債能帶來收入，幫助我們創造資產並提升財務自由；壞負債則會帶來沉重的負擔，讓我們難以擺脫經濟壓力。因此，了解如何分辨好負債與壞負債，並學會運用負債創造收入，是每個現代人應該具備的基本財務技能。
隨著時代的發展，我們需要靈活地適應財務環境的變化，善於利用手中的資源，透過學習和實踐來實現財務目標。不論是透過投資房地產、經營生意，還是發展其他能帶來穩定收入的項目，只要能掌控現金流的方向，負債也能成為實現財務自由的有力工具。
- 壞負債：將現金流帶出你的口袋，例如信用卡債務和學生貸款。
- 好負債：能帶來現金流的負債，例如租賃房產的貸款。
- 資產和負債的真相：資產是能帶來收入的東西，負債則是會讓你支出的東西。
- 控制現金流：掌握現金流的方向是有效利用負債的關鍵。
- 財務智商的培養：持續學習財務知識，學會投資並控制支出，以達成財務自由。
- 未來趨勢：隨著科技進步，我們需要適應變化，靈活運用負債來應對財務挑戰。
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