保險的真正意義：風險控制與負責任的選擇

你接過保險推銷電話嗎？「你是我們XX很重視的客戶、今天有一個即將推出的OO保險，希望第一時間讓你知道！」行銷專員完全不顧你的感受，嘰哩呱啦就開始說明保險內容，時而輔佐某某癌症的發生率、致死率，最厲害的是永遠不打結的舌頭，堪稱諸葛亮轉世！委婉拒絕還是不會澆熄他們的熱情，這些印象是不是讓你對保險的觀感很差呢？我想說：「你不孤單！」。

但撇除這些刻板印象，我們真的知道保險是為了什麼嗎？臺灣人均保單數量、保險密度在世界上名列前茅，你有沒有曾經想過，既然大家對保險的印象都是討厭的推銷，那為什麼還那麼多人買保險呢？

我想了想，要不是我的工作風險高，否則我對保險的印象應該也只停留在「煩死人的行銷專員」吧！今天和大家聊聊保險對我們的意義~

以實際的角度來看，我認為保險是普通人風險控制的絕佳手段！如果以軟性的層面來說，保險是增加餘裕、保持彈性的工具，同時，購買保險也是一種負責任的行為。

【正確的風險認知：風險無處不在】

你還記得當你跟朋友說不要違停的時候，他們會回答什麼嗎？「啊不會怎樣拉~我沒那麼衰吧~」結果車被拖走的時候才在罵罵咧咧，很多時候人們並不是不知道風險的存在，而是選擇無視，或是想要賭一把。

所以認識保險的第一步，應該是對風險有正確的認知。

怎麼樣算是正確的認知呢？首先，我認為你得先認知到「任何事情都有風險」完全零風險是不現實的夢，並不是沒風險，只是某些風險你想不到罷了！再者，你得知道這個風險可能發生在你身上，就像違停的時候有可能被拖車一樣。最後，如果風險真的發生了，你會失去什麼，以及你能不能接受，車真的被拖了，你得坐計程車去拖吊場，你得付出一些錢把車贖回來。認知到有風險、風險可能找上我們、了解發生後得犧牲什麼，我認為這才是對風險有正確的認知。

經濟學家 John Maynard Keynes 提出：「不確定性是生活的一部分，但控制不確定性是理性行為的基礎。」

第二步則是了解保險是為了解決問題，也就是「控制不確定性」。我們換到生病的例子，在這個例子中，「疾病可能會找上你」就是這個不確定性，它會連帶著治療費用、停工失去收入等等的不確定性，疾病上門也許是一個不可控的因素，那麼我們可以控制的就是後面的不確定性，我們不會想負擔生病後的醫藥費，以及可能幾天不能賺錢帶來的雙重損失，所以保險能夠降低「生病」風險帶來的代價。

最後則是理性思考，就像前述的例子，人們會一廂情願地認為風險不會發生在自己身上，但這並不是來自可以被論證的原因，而是依賴於自發的樂觀，而往往是這樣過度的樂觀造成更大的損失。所以，在我們相對理性的時候，為自己購買保險是對抗樂觀的好方法。

《致富心態》的作者在書中寫到這麼一段話：「你必須承擔風險才能成功，但是不值得承擔任何會摧毀你的風險。」雖然是在談投資，但我認為這個觀點很適合運用在保險上。

生活中必定承擔很多風險，但不值得承擔任何會摧毀我們的風險。也許不用到摧毀的程度，光是車禍的醫藥費、後續生活帶來的不方便，就足以讓人後悔不已！

【責任背後的故事：從罹癌者學到的啟發】

理解保險的目的是「風險控制」後，我想來談談「負責任」這件事情。

我有個朋友曾經罹患過淋巴癌，在積極治療下已經痊癒，就是他的這個故事讓我決定開始為自己規劃保險。

他提到，一開始是食量漸漸變小，接著是有種不舒服但是很難形容哪裡不適，偶爾會有想吐的感覺，以為是腸胃炎跑了幾次診所但都沒改善，到最後幾乎是吃什麼吐什麼，才到醫院做胃鏡檢查，內視鏡檢查發現胃的空間只剩1/10，後續就是留職停薪接受化療。

他說他在住院前就把股票全賣了把現金拿出來，房貸、信貸各種債務馬上結清，因為他不知道進去之後還能不能站著出來，兩個女兒年紀還小，他不想留那些債務給他們。他在說這些話的時候很平靜，但我看得出來，那是一個非常有覺悟的爸爸才說得出來的話。

幸運的是後續化療順利，之前買的保險也發揮作用，才能讓我有機會遇到他。

這個故事給我很大的啟發：「如果我怎麼了，我想留給家人的是美好的回憶，而不是一屁股債務。」而在學長的例子中，保險確實幫他負擔生病期間的醫藥費、留職停薪的損失。

我想在聽完這些故事時，我們很難在樂觀的說：「OOXX不可能發生在我身上拉！哪有那麼衰~」這樣的話只是變相地把風險轉嫁到家人的身上，那到時候美好回憶沒多少，只留了債務和壓力給家人，那絕對不是我們想要的結果。

所以我告訴自己，我的風險得由我自己來承擔，這不是什麼耍帥的slogan，而是最大程度地降低家人幫我分擔的風險，我認為這才是一個成年人負責人的作為。

【保險的隱性價值：創造餘裕與彈性】

「我還是很討厭電話行銷專員！」這是我前幾天接到行銷電話後，我的第一個想法，但我明確知道我只是討厭這種行銷方式罷了，保險還是一個非常重要的工具。

我很喜歡大人學「增加餘裕」的概念，我們應該盡力地創造自己在金錢、時間、能力…上的餘裕，而保險在某種程度上，也是一種創造金錢餘裕的手段，特別對於薪資資產較低的人們來說，可以利用保險槓桿得到更好的保障。

如果你對保險的看法仍是那些討厭的行銷電話，那麼希望看完這邊文章可以讓你稍稍改觀。如果你也認同保險背後的真正意義，那就趕快檢視一下自己的保險存摺吧！為自己和家人創造足夠的保障，不要讓風險成為美好生活的最大阻礙囉！