只有記帳，為什麼還是存不到錢？破解存錢的迷思與方法
如果你每個月總是不夠錢花，而且還覺得要賺更多錢才可以過生活，如果你是這樣的想法，那就真的錯了。因為你需要的是去改變消費習慣。要怎麼看消費習慣，就是從『記帳』開始。從記帳裡去檢視出不必要的『支出』，這樣你才能從『想要賺更多錢才可以過生活』的日子中解脫出來。
記帳，一直以來被視為理財的第一步。但你是否發現，即使細心地記下每一筆支出，帳本上整整齊齊，錢包裡卻依然空空如也？這不是個案，而是許多人在記帳時忽略了一個關鍵的問題：
記帳只是工具，並不是目的，還需要存錢策略
如果你只記帳，卻沒有明確的存錢策略，那麼即使你的記帳再完整，也很難實現財富累積的目標。讓我們一起拆解這個問題，並學習如何透過記帳真正幫助自己達到存錢的目標。
第一步：記帳不能解決存錢的核心問題
許多人以為記帳就是一種「記錄過去行為」的儀式，記下了每一筆花費，就能自然而然地省錢。但事實上，記帳只是一個輔助工具，它的目的是讓你看清自己的消費習慣與資金流向，而不是存錢的終極手段。記帳的常見問題包括：
- 只記錄不分析：大多數人只記下花了多少，卻不會去分析哪些支出是不必要的。
- 缺乏策略：沒有設定明確的存錢金額，記帳變成流水帳，毫無方向感。
第二步：設定清晰的存錢目標
在理財的過程中，存錢應該是有計劃性的行為，而不是被動的剩餘。
關鍵在於「先存後花」
而不是「花完再存」
如何設定存錢目標？
- 確定金額與期限：
例如，設定未來一年內存下10萬元，這樣你每月需要存下約8333元。目標越清晰，執行力就越強。 - 最簡單的三分法 ：支出類別：
透過記帳了解自己的支出結構，將支出分為以下幾類： - 固定支出（房租、學費、貸款等）
- 必要支出（生活必需品、交通費等）
- 非必要支出（娛樂、購物、外食等）
- 優先刪除非必要支出：
以目標金額為核心，檢視非必要支出的項目，找出可以削減的部分
也可以從信用卡帳單支出類別去調整
第三步：從記帳中找出「隱形浪費」
記帳最大的好處是幫助我們看見哪些支出是「可控的浪費」。這些浪費通常隱藏在我們的日常花費中，例如：
- 每月不必要的外賣訂單、外食餐廳
- 家裡買一大堆重複不必要的商品
- 各種訂閱服務或會員費用
透過記帳來「標記」這些不必要的支出，並在每月檢討時將這些項目刪減，從而把更多資金投入到存錢計劃中。
第四步：建立存錢的自動化機制
為了避免「手頭上有錢就忍不住花掉」的情況，建議建立自動存錢機制，將存錢變成一個無需額外思考的習慣。
方法如下：
- 設定自動轉帳：收入一到帳，直接自動轉入儲蓄或投資帳戶，設定金額為你的目標存款額度。
- 分帳戶管理：將日常消費與存款分開，避免因消費習慣而動用存款資金。
- 零錢存款：利用手機銀行的零錢存款功能，將每日的零錢自動存入指定帳戶，累積起來會是一筆可觀的金額。
第五步：從記帳進階到資金分配
當你有了存錢的目標後，記帳就不僅僅是記錄花費，而是開始幫助你重新分配資金。以下是一個簡單的分配模型：
50/30/20法則：
- 50%：生活必需開支（房租、交通、水電等）
- 30%：彈性支出（娛樂、興趣、社交等）
- 20%：儲蓄與投資（存款、基金、股票等）
根據這個比例調整你的消費習慣，逐步達到存錢的目標。
家庭記帳的獨家秘訣，與你分享
記帳，對於家庭理財來說，是邁向財務自由的基石。但記帳真正的價值，不只是記錄，而是透過微調與規劃，找到適合自己的理財步調。以下是我的獨家心法，以及多年來協助無數家庭建立財務健康的小秘訣：
心法一：小幅調整，循序漸進
許多人一看到「50/30/20法則」就感到頭痛，認為要達到這樣的比例簡直是不可能的任務。其實，改變不需要一次到位。關鍵在於從小比例調整開始，讓自己逐步適應新的財務習慣。
舉個例子：
- 從80/10/10開始，也就是80%作為生活開支、10%用於彈性支出、10%儲蓄或投資。
- 每月微調5%，比如將生活開支降到75%，同時將儲蓄比例提高到20%。
這樣的調整模式，不僅能減輕心理壓力，還能讓你的生活消費習慣逐漸優化，最終實現健康的理財結構。
為什麼這麼做？
因為人真正害怕的不是「困難」，而是「改變」。一次性的大幅調整，容易讓人感到生活被嚴重限制，從而失去持續的動力。但如果每次只調整5%，改變的步伐雖小，卻是穩健且持久的。一年後，你會發現自己已經不知不覺地邁向理想的財務規劃。
心法二：投資自己，享受生活
有人會問：「照著50/30/20法則規劃，我是不是再也不能享受生活了？」答案是否定的！其實，遵循這個法則，你一樣可以每月享受看電影、喝咖啡的小確幸，甚至能更好地犒賞自己。
這裡有一個關鍵秘訣：
- 從投資中創造獎金
假設你每月將10%或20%的收入投入到投資項目中，這筆投資可能會帶來利息或回報。將這筆回報視為你的「犒賞基金」，用來支持你的娛樂或其他非必要支出。 - 心理層面的「零罪惡感享受」
當你用投資收益來享受生活時，不僅沒有動用存款，還能感受到自己努力的成果，這是一種正向循環： - 存錢 → 投資 → 收益 → 獎勵自己 → 持續努力存錢。
心法三：穩紮穩打，改變必然成功
小幅度的調整，最終會帶來巨大的改變。
- 當你逐步提升儲蓄比例時，家庭的財務健康度也會漸漸提高。
- 投資產生的回報不僅是金錢上的增長，更是對自己理財能力的一種肯定。
記帳從來不是限制，而是掌控未來的第一步。這套心法能幫助你在不失去生活品質的同時，穩定累積財富，讓家庭的財務結構更加穩健。
總結：打造你的專屬記帳心法
真正有效的記帳心法，不在於照搬標準公式，而是找到適合自己的節奏與比例。從微小的改變開始，讓存錢、投資和生活的平衡自然成型。每一次的調整，都是為未來鋪路的關鍵一步。
記住：理財不需要一步到位，但需要一步一腳印。
開始運用這套獨家心法，從現在起，你的家庭財務將邁向全新的高度！
結語：存錢是從小改變開始的習慣
記帳不是理財的終點，而是起點。它的真正價值在於幫助我們看清消費習慣，並找到適合自己的儲蓄與資金管理方式。記住，存錢的核心不是省吃儉用，而是透過設定清晰的目標、優化支出結構，讓每一分錢都用在刀口上。
現在，開始檢視你的記帳本，設定明確的存錢目標，並採取行動。只有這樣，你才能真正掌控自己的財務，實現穩健的財富增長！
