光靠筆記，可以讓人從負債翻身，甚至在幾年內走向財務自主。相信很多人在感到懷疑的同時，卻又忍不住好奇心，想知道具體的步驟是怎麼做的。
今天，想和大家介紹的是書名很聳動，內容很實際的《賺錢筆記》。
一天一分鐘，記錄「賺錢筆記」，建構完美生財、理財、投資系統。
真正知道自己的錢流向那兒的人，其實不多。
很多人感嘆賺錢難，自認自己是窮忙一族，感覺薪水都存不下來。有這樣感嘆的人很多，但是真正知道自己錢花去那邊的人，卻極為少數。大部分的人，都是在錢包拿不出來、戶頭領不出錢、帳單繳不出來時，才有明確的危機感。但是當人們領到錢，覺得手頭充裕時，卻很少想到，這些錢能夠留下來的有多少，甚至去作為「錢滾錢」的資本。
作者田口智隆也是這樣一位年輕人，即使他曾經收入不錯，卻仍負債百萬台幣。一直到他被迫回家，接手家中生意，收入大減後，不得不面對自己過去浪費而背負的欠債，調整自己的理財方式與心態。
我也是一樣，曾經有一份收入不錯的工作，在轉職薪水減少後，才開始面對自己過去的錯誤觀念以及逃避心理。
田口智隆利用筆記本翻轉自己的財務危機，聽起來十分神奇，但其實細究之下，道理卻很簡單且沒有花巧之處。說得明白一點，也就是經歷了由「記帳」，進而「規畫預算」，最後以「投資」方式增加收入。
Step1. 記帳：記錄自己的所有支出
田口智隆提倡以一本筆記本記錄自己的所有支出，在這一步驟甚至不用花錢買一本新的筆記本，只需要利用家中原有的、沒有寫完的筆記本就可以進行。
不僅所需的物資簡單，記錄的方式也十分簡單：無須分類，只需要寫下自己在這一天中，在那裡花了什麼錢。
持續30天，再回過頭來看這30天的紀錄，或許可以找到平常自己所沒有看到的消費盲點。
作者便是在這30天中，發現了自己太常在便利商店購物。利用便利商店提供的熟食打發一餐，或許是很方便的行為；但往往隨手又買了飲料、雜誌、零食等額外的物品，造成意想之外的消費。
另一個觀察到的現象是，作者太常參與聚會時的續攤，往往酒酣耳熱時禁不住自己好面子，又多花錢請客，贏得朋友的讚賞，卻在酒醒後不僅什麼也記不得，還多了很多開銷。
此外，作者在尚末結婚的情況下，便有高額壽險需要繳納。
因此，作者經歷了第一階段後，減少自己去便利商店的消費行為，以及告誡續攤只去一攤，不要喝過頭。在考慮到自己並不需要如此高額且自己用不到的壽險金後，也𣫖然決然地解約了保險。
Step2. 規畫預算：7:2:1 讓生活有節制的餘裕
瞭解自己支出的好處不僅是找出了消費的盲點，也會更為清楚自己每個月的固定花費大約是多少。
很多人或許會嗤之以鼻，覺得「哼，我怎麼會不知道我每個月花多少錢？」但實際上，用腦計算的花費，往往在收到信用卡帳單時被打了一巴掌。
「明明我記得只刷了幾千，為什麼帳單來就上萬了…」，相信這是很多人，尤其是剛拿到信用卡的人，都曾有過的心聲。
因此，當經歷了第一階段的「記帳」後，接下來的階段是利用「預算」，讓自己更進一步地掌握金錢的流向。
作者建議，可以在筆記本畫上兩條直線，分作三欄後，寫下「必要支出」、「投資」、「浪費」三項，按７：２：１的比例，分配自己的收入。
必要支出：是指生活所需的食衣住行，包含房租、水電這些剛性支出。
投資：強迫自己在一拿到錢時便先預留用作儲蓄或是其他投資的「財母」。若是有欠款的話，可以將這一類用於先行償還債務，以免利息讓債務越滾越多。
浪費：讓生活過得有餘裕的非必要支出，也許是一件衣服，一頓大餐，或是自己想買很久的東西。
作者提醒，由於自己當時負擔了龐大的債務壓力，因此只分為「必要支出」與「投資」兩項，過著很節据的生活。但長期下來，這樣的節据會讓人覺得生活無趣，因此適當的放鬆與消費仍是必需的。
Step3. 轉換為「投資筆記」：讓錢生錢
當經濟情況感到有餘裕時，便可以加入「投資」的心得，記錄投資的項目以及期待，讓日後的自己可以回顧自己當時投資的心情與期待。
作者提出了以「PDCA」來時時檢視自己的投資項目，這四個英文字母分別代表Plan(計畫)、Do(執行)、Check(檢查)、Act(處理)，以達到階梯式的進步，也因為時時檢視，可以避免孤注一擲所帶來的風險。
聽起來很理想，但實際執行真的這麼神奇嗎？
我自己因為去年的衝動離職，人生第一次對於金錢感到焦慮。即使我當時沒有負債，也有存款，但仍有著對於未來的強烈不確定感以及不安全感。
說是衝動離職，但我在離職前，也曾經腦內計算過自己的存款是足以讓我挑戰這份新工作一年，而不會餓死的水位。但是在我的消費習慣沒有改變之下，這樣的信心很快地被存款下降而打擊，加上突如其來的大筆支出（在無預警之下買了房子），更讓我焦慮不已。
哀嚎完自己的焦慮後，開始想辦法解決問題。一開始，我直接忽略自己的生活水平，要求自己節儉再節儉，但不到一個月就破功，反而爆買。這個狀態，大概就像想減肥的人採用了激進的方式（例如節食），反而很容易暴飲暴食一樣。
後來，我認識到了5amCEO這個社團，大宇宙也在此時讓豐盛教練伊蓉的粉絲專頁跳出來，讓我採取了和田口智隆相似的作法：先記帳瞭解自己的消費問題，再分配自己的預算進行金錢管理。
我使用Notion記帳了3個月，大致抓出了我每個月的飲食、交通、小孩的保姆費用等剛性需求後，又利用了伊蓉分享的金錢整理模板，把自己所有的戶頭及現金統整起來後，用YNAB app進行預算規畫。
YNAB是一款以預算進行管理的App，它…很貴，而且是年費計算，但使用至今我覺得物有所值。因為使用了YNAB，讓我清楚地明白自己的收入及存款水位可以支援我多久。
心理上的改變在經過上述的幾個階段後，對於金錢的焦慮感是明顯地下降。尤其五月中旬後，疫情大爆發之下，我直接請了育嬰假在家陪伴小孩。相較於去年的收入下降，現在可以說是零收入的情況，我卻沒有感到比去年更加嚴重的焦慮感，反而因為知道自己的金錢水位可以支持多久，內心相對踏實許多。
接下來的進展，或許是找到一個適合的投資項目，讓自己可以用錢生錢，而讓工作變成一個選項。這個境界，也是現在很多人追求的「財務自主」。
投資，隨時可以開始
田口智隆的作法，其實很務實：藉由瞭解自己的支出，進而調整自己的消費習慣，最後再利用投資讓自己可以自由地工作。
或許很多小資族會覺得「等到有錢了再來投資」，但實際上這樣的想法是很難實現的。因為首先，對於「有錢」的定義每個人不同，如果沒有設下實際的數字，只會讓「有錢」成為空想或是口號。
田口智隆認為投資隨時可以開始，而投資的範圍不光是投入股市，也包含了自我的投資。甚至在有意識的情況下，「浪費」也可以變成投資。舉例而言，參加朋友間的聚會是非必要支出，但是如果聚會當天認識了有益於自己工作的機會，變將這次的消費轉為投資。
當然，這不是鼓勵大家用很勢利的態度過生活，而是當我們時刻意識到「這可能是個機會」時，才有可能抓住更多的商機。
如果只是投入股市，目前台灣可以定期定額地申購基金或是ETF，而股票也開放零股交易。因此，投資不再是一個遙遠的夢想，而是我們只要稍加注意，就可以達成的事了！
更為重要的是，個人財務是需要時時調整、保有彈性與關注的人生經營項目。瞭解自身的消費、財務，其實也更瞭解自己對於生活的看法及需求。理財不光是追求財富，更體現了每個人所追求的不同生活樣貌。
最後，工商一下…
看到這邊，如果你想更進一步地瞭解金錢與人生之間的關係，或是你也對於財務自主有興趣，5amCEO社團創辦人Cassie姊姊和豐盛喚醒教練伊蓉正在舉行「喚醒金錢意識，迎接財務自主」工作坊，每隔週上課一次，每次課程影片都有留檔，可以重覆觀看。
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