沙烏地阿拉伯的法遵科技（RegTech）法規是否足夠？對台灣保險業者的啟發
摘要：RegTech 監管的國際經驗
沙烏地阿拉伯透過 法令遵循科技（RegTech, Regulatory Technology），利用 AI、大數據與區塊鏈提升金融監管效率，強化風險管理。然而，本研究發現該國的 數據保護、AI 決策責任、監管沙盒（Regulatory Sandbox）與市場准入 等法規仍有不足。例如，個資法未細化 AI 使用規範、無明確的自動化決策問責機制，且對 RegTech 企業的創新支持有限，導致市場競爭力受限。該研究建議強化 AI 監管規範、擴大監管沙盒計畫，並優化市場準入機制，以促進 RegTech 在金融與保險業的發展。
台灣保險業者的啟發：RegTech 是否能有效輔助法令遵循？
沙烏地阿拉伯的 RegTech 監管經驗，對台灣保險業的法令遵循帶來重要啟示。雖然台灣已有一定監管機制，如《個人資料保護法》、《保險法》及金融監管沙盒制度，但在 AI 決策透明度、數據治理、創新監管環境 方面，仍需進一步強化。
1️⃣ AI 核保與理賠透明度不足
台灣部分保險公司已導入 AI 進行風險評估與理賠審查，但消費者無法得知 AI 判定標準，當遭拒賠時，申訴往往無效。台灣尚未明確規範 保險業 AI 風險評估的透明度，可能導致資訊不對稱，影響消費者權益。
2️⃣ 數據治理規範仍待加強
現行《個資法》對數據蒐集與使用有基本規範，但對 AI 風險評估後的數據存留期限、跨境傳輸及刪除機制，仍未有細則，恐導致個資長期存留於系統，增加資安風險。
3️⃣ RegTech 創新發展受限
監管沙盒主要適用於金融支付與貸款業務，對於 保險業的 AI 風險評估、智能合約理賠等技術，缺乏彈性監管框架，影響 RegTech 企業測試新技術的機會。此外，市場進入門檻較高，使得小型保險科技（InsurTech）公司難以競爭，影響技術創新發展。
如何讓 RegTech 成為保險業的合規助力？
為讓 RegTech 真正提升保險業的法令遵循效率，台灣應考慮以下優化方向：
✔ 推動 AI 決策透明度標準：要求保險公司公開 AI 判定標準，並建立人工覆核與異議機制，確保消費者有權了解核保與理賠的依據。
✔ 強化數據治理規範：修訂個資法，明確規範 AI 運算後的數據存取權限、刪除機制與跨境數據傳輸，確保隱私權不受侵害。
✔ 擴展監管沙盒適用範圍：允許更多 保險科技公司參與 RegTech 測試，如 AI 風險評估、自動化法規稽核等，降低監管負擔，促進法令遵循科技的應用。
✔ 降低市場准入門檻，促進競爭與創新：優化監管制度，確保 新創 RegTech 企業能夠順利進入市場，推動產業技術升級，提升保險法令遵循的自動化與效率。
結語：RegTech 不能只是監管機構的工具，更應成為保險消費者的保護網
保險業者導入 RegTech，不僅能提升合規管理，也能讓保險商品的核保與理賠流程更透明。然而，若法規不夠完善，RegTech 可能反而帶來消費者權益受損、監管漏洞等問題。借鑒沙烏地阿拉伯的經驗，台灣應進一步強化 AI 透明化、數據保護、監管沙盒與市場競爭機制，確保 RegTech 在保險業能夠真正發揮效益，促進公平透明的市場環境。
參考文獻（APA 7th 格式）
Sarabdeen, J. (2023). Laws on regulatory technology (RegTech) in Saudi Arabia: Are they adequate? International Journal of Law and Management, 65(6), 523–537.
