📌 前言
隨著醫療成本的上升，保險在個人財務規劃中扮演著關鍵角色。為了確保自身保障充足，我整理了現有的保單內容，並在 Dcard 上分享，收集網友的寶貴意見。
本文將詳細列出我的保單細節，綜合網友回饋與專家建議，深入探討保障內容及調整方向，希望能幫助有相似需求的朋友做出更完善的規劃。
📌 基本觀念：如何合理規劃保險？
保險的重要性僅次於 緊急備用金，每年的保費支出建議 不超過年收入的 10%（包含全家人的保費總額）。在完成這兩項規劃後，才建議將餘額投入投資。此外，有幾個關鍵原則需要謹記：
1️⃣ 避免購買投資型或儲蓄型保單，以免保費過高、回報低，影響保障的核心功能。
2️⃣ 優先選擇定期險而非終身險，保費便宜且保障充足，適合年輕族群。
3️⃣ 把省下的錢投入投資，賺取資本利得，提升財務靈活性。
📜 我的保單細節一覽
📍 1. 主要保單概況
📌 總保費：每年約 23,000 元
📊 各類保障詳細分析
✅ 1. 醫療保險
📌 分析 & 建議
- 優勢： 涵蓋住院病房費、手術補助等多項醫療費用，基礎保障完整。
- 不足：
- 門診手術費僅 15,000 元，若進行較昂貴手術，可能需自費較多，建議提升額度。
- 住院病房費 3,500 元/日，若希望入住單人病房，可能額度不足，可考慮提高。
✅ 2. 重大疾病 & 癌症保障
📌 分析 & 建議
- 優勢： 癌症重度補助 100 萬元，能有效支應大部分癌症治療需求。
- 不足：
- 重大疾病保障額度偏低（15 萬元），若罹患 心肌梗塞、中風等重疾，恐無法支應長期醫療與生活開銷。
- 缺乏標靶藥物、免疫療法補助，未來治療趨勢偏向高端療法，應預先考慮增加保障。
✅ 3. 失能 & 殘廢保障
📌 分析 & 建議
- 優勢： 意外失能補助較高（每年 15 萬），能有效應付長期照護需求。
- 不足：
- 一般失能補助偏低（每年 1.6 萬元），難以應付長期生活開支，建議提升額度或改投「失能照顧險」。
✅ 4. 身故 & 意外身故保障
📌 分析 & 建議
- 優勢： 目前的身故保額合計 225 萬元，對於基本保障來說還算可以。
- 不足：
- 若家中有 需扶養的家人或房貸，建議提升至 300 萬元以上，確保家人經濟安全。
- 若有房貸，建議額外加保 定期壽險，避免家庭財務壓力。
📌 Dcard 網友討論 & 回饋
在 Dcard 上，我分享了這份保單配置，收到了許多寶貴的回饋，以下是網友的主要建議：
🔹 1. 重大疾病保額太低
🗣網友 A：「重大疾病 15 萬真的不太夠，現在重大疾病的治療費用很驚人，最好有 50 萬以上。」
🗣網友 B：「如果可以，多次給付型的重大疾病險會更好，因為有些人可能罹患不同類型的重病。」
✅ 調整方向： 考慮增加重大疾病保額至 50 萬以上，或者改成多次給付型的重大疾病險，確保即使多次罹患重病，也能獲得保障。
🔹 2. 醫療實支實付額度是否足夠？
🗣網友 C：「病房費 3,500 / 日感覺不太夠，現在雙人房都要 4,000 以上。」🗣網友 D：「建議提升醫療實支實付的額度，尤其是高端醫療或單人病房的需求。」
✅ 調整方向： 檢視實支實付醫療險的額度，並考慮提高病房費補助，以確保住院時有更充足的選擇。
🔹 3. 失能補助太低，應增加照顧金額
🗣網友 E：「失能一次給付 310 萬算還不錯，但每年補助才 1.6 萬，長期下來真的不太夠。」
🗣網友 F：「意外失能的補助有 15 萬元/年，反而一般失能補助太低，應該要提高一般失能的補助。」
✅ 調整方向： 提高失能補助額度，降低長期失能的經濟風險。
🔹 4. 壽險保額過低
🗣網友 G：「如果家裡有經濟負擔，壽險 125 萬真的不太夠，建議加到 300 萬以上。」
🗣網友 H：「可以考慮加買定期壽險，保障高但保費低。」
✅ 調整方向：若未來有家庭責任，將壽險額度提升至 300 萬以上，或購買 定期壽險。
📌 我的最終調整方向
📌 總結 & 下一步
透過這次的保單檢視與網友回饋，我發現自己在 重大疾病、醫療補助、失能補助 及 壽險保額 方面仍有優化空間。由於目前 26 歲、單身未婚，無需扶養家人，目前保持此保單內容，待未來結婚生子後再進一步複盤並做出調整，目前不足點為：
✔ 提高重大疾病保額至 50 萬以上，或改為 多次給付型，確保治療與復健無經濟壓力。
✔ 提升醫療實支實付額度，讓住院時能有更充足的補助，避免額外自費負擔。
✔ 增加一般失能補助，確保如果發生長期失能，仍能維持基本生活品質。
✔ 壽險維持現狀，未來若有家庭責任再進一步調整。
由於 年輕且健康，目前的保險規劃應側重 醫療與失能保障，確保發生風險時，能獲得足夠資金支撐。同時，也會持續關注未來保費變動，適時調整內容。
📌 如果你有更好的建議，歡迎留言討論，一起優化保單！🙌
