昨早上打開電腦後映入眼簾的、是看到某網友提出的這一個問題（如圖示）
讓我想到的並非哪種貸款好申辦，而是連動到川普提高關稅的後續效應；由於提高關稅將影響到許多大宗商品價格提升，也一併影響日常生活支出相對也將變多，當然也讓不少寬限期後面臨開始還本金，房貸月付金遭時間壓縮而立即增加負擔的購屋族，日後繳款上恐怕更加嚴峻。
而我回覆這位網友，不急於分析哪種銀行貸款商品比較好辦；主因是看到該網友問題中的一句話：
『過寬限繳的實在有些緊』
過寬限期後繳款有些緊，亦即代表該網友目前在收支平衡上可能已出現了落差；換句話說、他要思考的問題並非去詢問目前哪種貸款商品好辦好借，而應該是積極面對未來支付比過高的情況。
經歷許多網友諮詢的背景，無論是已積欠許多負債、或負債雖不多但額外支出卻過多，導致入不敷出的情況，多半都優先尋求『再跟銀行或民間融資借款』的管道，到最後演變成『挖東牆補西牆、債滾債』的惡性循環，直到找不到管道再借、最後只能往債務協商或是倒帳等方向靠攏。很可惜、上述這些網友可能未仔細思考為何會有收支失衡的原因，並且針對問題盡快改善處理、規劃節流同時尋求新的開源之道。
就以上述該網友個案分析，房貸一旦過寬限期就需要立即面對月付金將『有感提高』的現實問題（他有三年足夠時間可慢慢思考），但目前卻往『二胎或信貸方向思考』~是計劃跟不上變化？
即便該網友能順利核貸並拿到款項，也要面臨債務變多與總體月付金有增無減的效應，情況會否變成『飲鴆止渴~借新貸款去應付其它貸款、甚至用借貸款過生活』，債上加債、負擔持續增加導致月付金遞增而最終繳不出來？
該網友因為房貸開始還本利攤~而覺得經濟變緊，也因為開始繳本金半年，原銀行再提供寬限期的機率非常低；正常應變方式應考慮尋求其它銀行申請『平額轉貸』~同時嘗試向新轉貸銀行申請一年寬限期，讓自己可有一年緩衝期尋求其它增加收入應變。
至於二胎/信貸是解決經濟吃緊的良方？
問題在於大多數銀行所提供的二胎房貸、信用貸款除計算『原房貸月付支付比』，也會將『本次申請二胎/信貸的月付金合併計算總支出比』。該網友的總體支出比是否能算得過？為問題關鍵。
再者、假設該網友三年多前房貸已貸到80%成數，目前房貸才繳半年的房貸本金，在『本金餘額沒消化多少』前提下，二胎可貸金額亦將受到限制；更不用提『二胎房貸利率從3.5%~15%都有銀行承作』~該網友付房貸已有吃緊情況、若多增加一筆二胎/信貸是否會加速未來遲繳的時間？恐又耐人尋味。
最擔心的、上述有提到銀行計算申請人支出比，與該網友只繳半年本金~二胎房貸可貸金額可能受限等因素，致使銀行無法提供二胎房貸/信貸，該網友若轉往一般民間融資公司申請二胎房貸，更是對未來繳款更顯困難埋下不定時炸彈。
畢竟融資公司二胎主打授信審查比銀行寬鬆許多，讓許多收支失衡者紛投入申請行列；過去幾年遇到許多個案均繳不滿一年、就趕緊找銀行表示要轉貸（利率太高、月付金壓力重），卻不清楚『幾乎所有銀行都無法直接清償民間融資二胎貸款』的硬性規定。加上融資公司都有設定綁約期間，且違約金罰非常重等現實問題，都讓這些申請二胎的網友悔不當初（如圖二、圖三）。
回到問題、該網友或許想先貸一筆度小月以利撐過這段時間，同時視實際狀況尋求其它因應方式，未必會真的讓自己走入死胡同；我亦誠摯希望該網友確實能針對貸款（無論二胎還是信貸）部份、先詳細計算月付金是否自己能夠負擔得起。畢竟問題主軸在於『房貸支出增加』、改善之道應在『減少其它項目支出或提升收入』；本末倒置、反向『再增加二胎/信貸的支出』，恐非長久之計。
0985-666-807／Line：jerry.chu
免費評估與後續委託規劃辦理