近年來，一部動畫短片《山道猴子的一生》在網路上掀起巨大共鳴。主角在追求自由、認同與物質的過程中，逐漸陷入債務與情緒崩潰的漩渦。這不僅是個人選擇失誤的故事，更折射出台灣年輕世代普遍面臨的經濟困境。
一、數據背後的世代困境
根據輔仁大學吳宗昇副教授與社工李春菡於2025年5月發表的統計調查，針對 446 件債務協助案件進行分析，揭示出幾項值得關注的趨勢：
- 超過 66.7% 的債務人月薪低於三萬元，主要來自年輕族群、小資族與低薪戶。
- 年齡集中在 30至50歲之間，這是人生中責任最重、資源需求最大但儲蓄能力卻最薄弱的階段。
- 債務金額大多集中在 50萬至200萬區間，屬於「非天文數字、卻難以翻身」的等級。
- 截至 2024 年底，全台「雙貸族」（同時擁有房貸與信貸）高達 36.7 萬人，創12年新高，平均總負債高達 711 萬元（金管會統計）。
進一步觀察負債用途，前三大原因為：
- 創業資金不足
- 遭遇詐騙
- 日常生活開支超支
這說明，債務來源不再是傳統認知的「過度消費」，而是來自結構性缺口與缺乏風險管理能力。
二、文化與制度的夾擊：從個人失衡到群體壓力
我們所處的文化中，強調外在表現與物質符號，這讓許多年輕人在社群媒體或朋友圈中感受到隱形競爭壓力；但與此同時，薪資成長卻遠不及物價上漲。根據主計總處資料：
- 台灣實質薪資自 2008 年至今僅微幅成長 6% 左右。
- 同期房價卻成長近 80%，平均每坪超過 新台幣 30 萬元，導致「買不起、租也難」的生活壓迫感加劇。
這種「相對剝奪感」進一步促使人們轉向貸款與分期，導致債務年輕化與風險擴散。
三、我們能怎麼做？五項改善建議
1. 從學校到社會全面推動金融識讀
根據台灣金融研訓院2023年報告，有 60%以上大學生無法正確理解信用卡循環利息。這反映出台灣在青少年階段缺乏基本的金融教育。應將「財務風險」、「貸款結構」、「詐騙預防」等列入國高中與大專通識課程。
2. 設立「青年緊急緩衝帳戶制度」
比照美國 Emergency Savings Account（ESA）制度，由政府與雇主共同建立「不可提領儲蓄帳戶」，專用於醫療、失業與災難等緊急用途，提升年輕人財務韌性。
3. 針對風險族群進行道德核貸與適能分級
金管會統計顯示，經代辦業者協助辦理貸款的案件中，有近三成轉為催收案。銀行與融資公司應在放貸前導入「金融適能評估」，不符者應限制貸款額度或提供財務輔導，防止成為債務循環的起點。
4. 青年創業輔導需結合風險模擬與資金媒合
創業夢需要被鼓勵，但不能成為債務陷阱。建議政府設立創業風險沙盒平台，提供模擬經營練習，同時協助創業者媒合天使投資、創業貸款保證等資源。
5. 建構「財務脆弱戶」的預警與支援系統
透過公部門與NGO合作，設計出基於負債比、收入穩定性與信用異常紀錄的「脆弱指數」，在早期識別潛在風險群後主動介入，提供轉介諮詢與償債重整資訊。
四、從理解走向修復：打破標籤與冷嘲熱諷
我們常聽到「月光族」、「猴子」、「奧客」等詞語，但這些標籤往往掩蓋了深層結構性問題。年輕人不是不努力，而是走在一條結構失衡且選擇有限的道路上。當生活每一步都需要貸款支撐，財務自由與人生選擇自然變得越來越遙遠。
結語：給年輕人更多「重新開始」的機會
我們不該責怪誰在何時做了什麼選擇，而應思考我們的制度是否讓「重新開始」成為一種可能。一個健康的社會，不是零債務社會，而是一個即使跌倒也能站起來的社會。尊重每個人的背景，也尊重讓選擇變多的制度設計，才是未來的根本解方。
資料來源：
- 輔仁大學吳宗昇教授、李春菡社工分析報告，《聯合報》，2025年5月
- 金融監督管理委員會年報，2023、2024
- 財政部金融統計資料庫
- 台灣金融研訓院《2023金融識讀調查報告》
- 行政院主計總處《實質薪資與房價統計分析報告》（2024）
- 美國消費者金融保護局（CFPB）關於 Emergency Savings Account 模型報告（2021）
