- 年終是變數，月薪是地基、投資是增壓器。
- 懶人步驟：五個桶子分流 → 自動扣款 → 核心ETF 70–90% → 年終當變速箱。
- 成果感：長期下來，20 年靠投資可多出 300 萬＋。
只靠薪水，很難變富；用「薪水 × 儲蓄率 × 投資報酬」三個旋鈕一起轉，資產才會長得快。
年終是變數，別拿來規劃固定支出
拿到年終，很容易以為那也是自己的常態收入。年終是變數(增加生錢資產的基數)，月薪才是常數。用月薪規劃固定支出，用年終當加速器。資產會不會長，關鍵是你有沒有同時啟動薪水、儲蓄率、投資三件事。
我用最白話、最可操作的方式，帶你把這三顆旋鈕轉到正確位置。沒有艱澀理論，只有打開就能用的流程。這是一篇台灣薪資結構下的家庭理財懶人包，用定期定額ETF與儲蓄率SOP帶你上手。
薪資調查快照｜113年（2024）官方數據
- 受僱員工：經常性薪資平均 46,450 元；總薪資平均 60,984 元；經常性薪資中位數約 37,274 元。
- 新鮮人（初任人員）：平均 37,000 元；大學中位數約 33,000 元。
- 家庭面：每戶可支配所得平均 116.5 萬、中位數 98.5 萬；平均每戶儲蓄約 27.6 萬。
註：以上為 113 年（2024）行政院主計總處與勞動部公布數據，作為規劃現金流的方向尺。
一、先對齊三顆旋鈕：地基、管子、增壓器
- 薪資＝地基：房子要穩，地基要夠大。月薪就是你的地基。
- 儲蓄率＝水管：管子太細，再多水也慢慢滴。調粗一點，水流才會明顯。
- 投資＝增壓器：沒有增壓器，水就是慢；有了增壓器，水會自己衝。
口訣：地基靠月薪，速度靠儲蓄率，距離靠投資報酬。
二、台灣薪資：用中位數思維規劃
- 平均常被少數高薪拉高，不要看到別人高薪，就對自己失去信心，多數人更接近中位數；規劃現金流時，請用保守數字。
- 職位是金字塔：一個單位主管通常就一位。升官不是人人有位，不要把致富壓在搶椅子上。
- 因此：職稱當地基，資產成長交給投資，理財投資就是拉開你跟其他人資產的加速器。
三、為什麼只靠薪水不夠：同薪不同命的差距
假設月薪 45,000，每月能投入 9,000：
同樣的薪水與努力，投與不投，20 年差出 300 萬＋。這就是複利增壓的力量。
✎ 把你的計畫寫上去：每月固定投入＿＿元｜保守年化＿＿%（先用 4–6%）｜投資＿＿年。這三格決定你最後能滾到多少。（名目與實質都看）
四、SOP｜家庭理財自動化：把管線接好，讓投資自動在跑
1) 五桶分流（先寫死比例)
生活 45%｜投資 30–40%｜風險 10%｜年度 3–5%｜自由支出 5–7%。 總和落在 95–105% 皆可，依家庭調整。 有高利負債（≥18%）一定要先處理 → 先把「投資」改成加速清債。
2) 全自動化（少靠意志，多靠系統）
- 薪資日＋1 天自動分流到五個子帳户。
- 固定帳單自動扣繳；投資改每月定期定額，同一天扣款。
- 目標：先達 ≥80%，三個月內拉到 ≥90%。
3) 定期定額 ETF 的最小可行配置
- 核心 70–90%：大盤或全球型 ETF（長期持有）。
- 衛星 10–30%：你願意研究與承擔波動的主題/個股。
- 規則：月月扣，一年再平衡一次；跌超 25% 不清倉，只再平衡；規則化勝過情緒，不拿年終梭哈。
4) 年終定位（變速箱）
- 緊急金未滿 6 個月支出 → 先補滿。
- 有高利負債 → 先清償。
- 其餘範例：投資 40%｜緊急金/清債 40%｜自由支出 20%（提前排程轉帳）。
接著不談職稱或年終，改把重心放在避雷與加速：下面這份清單照做就會動。
五、盲點防呆清單
- 必要報酬率：你要到哪裡，就需要多快。例：資產 1,100 萬→十年 3,000 萬，每年再投入 30 萬，粗估必要年化≈8.8%；不再投入，≈10.6%。
- 通膨會偷走購買力：名目 6% − 通膨 2% ≈ 實質 4%。試算同時列「名目與實質」。
- 序列風險：先跌後漲很折磨。準備6–12 個月緊急預備金＋月扣＋年度再平衡，不被迫賣。
- 工作與市場同向：金融/科技等遇景氣差，工作風險↑＋資產下跌。緊急預備金拉到 9–12 個月，衛星縮小。
- 台灣權重太高：核心納入 20–40% 海外(VOO、VT、QQQ 等)，分散單一經濟體與匯率循環。台股資本利得免稅、股利課稅；海外資產注意預扣稅，用稅後總報酬評估。
- 配息不是全部：看稅後總報酬；能不賣就不賣，少周轉、少稅損；配息拿到也再投入(加速資產增長)。
- 投資費用是慢性流血：盯總費率 <0.2%；8% vs 7% 年化，20 年終值可差約 17%。
- 資金的流動性階梯：0–12 月現金/貨幣或短債；1–3 年短中債；3 年以上股權。有計畫再進場，不讓短錢做長事。
流動性階梯（小表）
- 保險是防破產：以定期壽險＋醫療/失能為主，砍掉功能重疊的理財型保單，把保費省下投資。
- 行為護欄寫死：不盯日線；單一標的不超 10%；跌 25% 不清倉，只再平衡；一年兩次檢查。
- 帳戶分散：存款分散在保險上限內；投資帳戶至少兩家券商；保留本幣與外幣雙通道。
- 斜槓的合格/退出線：合格＝連續 12 個月每月淨入 ≥1 萬且不影響本業；退出＝連 3 月淨入 <5,000 且週工時 ≥20。
- 家庭治理：資產清單、受益人、重要保單、緊急聯絡人一次寫清；有孩子者加監護與授權。
- KPI 儀表板(定期檢視)：每月看四格——儲蓄率、今年已投入、配置偏離、緊急預備金月數；每年比兩件——必要報酬率 vs 實際、費用率。
六、90 天行動表（照做就會動）
0–30 天
- 開五子帳並設定薪資日＋1 自動分流。
- 砍 3 個固定費各 10%（電信/保險/訂閱）。
- 啟動每月 ETF 定期定額。
31–60 天
- 做一個「省錢或增收」小專案並寫成數字成果。
- 檢視保單缺口，補足風險保護。
- 把三個容易超支的分類設上限與提醒。
61–90 天
- 儲蓄率較上月再 +1 個百分點。
- 年終分配表寫好並排程自動轉帳。
- 年度資產配置檢視與再平衡。
七、常見迷思，一句話拆
- 等我薪水變高再投資 → 時間才是最大成本，最好的時機就是現在，先小額開始。
- 高配息就一定比較賺 → 看總報酬，不是配息率的數字遊戲。
- 一次梭哈比較快 → 也比較容易受傷；規則化比勇氣可靠。
八、FAQ｜搜尋友善問答
Q1：年終要怎麼分配？
A：先補滿6 個月緊急金→清高利負債→其餘投資 40%｜緊急金/清債 40%｜自由支出 20%，全部預先排程。
Q2：沒本金怎麼開始投資？
A：從月 1,000–3,000 定期定額開始，連續 12 個月不間斷比金額更重要。
Q3：先還債還是先投資？
A：用利率比：若負債利率 ≥ 你保守預期報酬（如 6–8%），先清債；否則採「小額投資＋加速清債」雙軌。
Q4：定期定額 ETF 多久看到效果？
A：以5–10 年為週期看成果；中間會有波動，年度再平衡即可。
Q5：40 歲以後的配置？
A：核心 80–90%（大盤/全球型 ETF），衛星縮小；緊急預備金 6–12 個月，現金停泊位＝活存/貨幣或短債 ETF。
九、結尾｜讓時間站到你這邊
把三顆旋鈕一起調大——地基＝月薪｜水管＝儲蓄率｜增壓器＝投資報酬——你就會比只靠薪水的人快很多。
不要和別人的年終比較，比的是分位、現金流與規則。今天設定好自動化，明天你就已經領先。
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