最近看到一則新聞，引發我對FIRE的更多思考。
新聞來源：三立新聞網
本篇新聞的背景
- 主角背景： 一位美國前財經分析師在34歲時，因被動收入足夠支應生活，認為已達成財富自由，於是提早退休。
- 10年後現況： 退休約十年後，他與家人購買了夢想中的新房，但此舉導致家中現金流吃緊，為了財務穩定，不得不重返職場。
- 經驗分享： 他以自身經歷勸告大眾，提早退休不見得適合每個人。他坦言自己並沒有因此變得更快樂，反而產生了更多焦慮。
- 主要教訓：
- 他賣掉股票和國債來買房，導致被動收入減少，一家人倍感壓力。
- 重返職場後，他無法忍受冗長的會議、辦公室政治和管理，在四個月後再次辭職。
- 他指出提早退休的一大隱憂是「再就業難度」。
- 給予的建議： 在提早退休前，應先存夠資金、規劃好投資，並測試自己能否靠「50%至80%的薪水」生活6個月至一年，避免因太過倉促而被迫退休失敗。
從案例中我們能學到什麼？
很多人在實踐 FIRE 的過程中，規劃方式各不相同，有人依照現階段的生活模式推算，忽略未來變化；有人過度壓縮支出，只為了提早達到財務獨立；也有人對未來花費過於樂觀，導致資金估算不足。這些狀況其實都可能讓 FIRE 計畫失敗。雖然我自己還沒真正達到財務獨立，但可以藉由他人的經驗，讓自己的規劃更完善──畢竟計畫永遠趕不上變化。
我們則可從這則新聞案例當中借鏡，思考他在規畫時少了哪些考量點，藉以改善我們的FIRE計畫
- 未考慮未來生活模式
他在退休時，被動收入已足以支應生活，但並未把「購買夢想新房」納入考量，結果賣掉股票與國債後，破壞了原本的退休資金結構，自然無法支應原本的生活了。 - 缺乏其他收入來源
在非常年輕就退休，但看起來應該沒有主動收入來源，全靠投資被動收入過活，這也是造成賣掉股票後導致財務困難，這讓計畫風險大幅提升。 - 過於樂觀
財務獨立數字的推算過於簡單，僅參考當下生活需求。實際上，當你不再工作，時間變多，花費結構也會改變，進而打亂原有的退休財物務規劃。為什麼這麼說呢？你可以從他的建議當中看出他當時的現金流應該是處於薪水的50-80%區間在過活，那當然會造成財務壓力。
FIRE 規劃該注意的四大風險
我最近在 RFA 課程裡學到退休的四大風險：【長壽風險、通膨風險、醫療風險、投資風險】。如果把這些風險納入考量，再借鏡這則新聞的案例可以讓 FIRE 計畫更穩健：
- 考慮四大風險
以最壞情境預期未來：你可能會活到 100 歲卻沒人照顧；通膨可能失控；投資報酬率可能腰斬；甚至可能罹患重大疾病。這些因素都要納入財務獨立的金額試算，才能抵禦風險發生。參考我的文章：通膨：財務獨立、退休規劃必須面對的隱形殺手 - 定義未來生活
FIRE 計畫不該只照搬現況，而是要把未來想要的生活方式納入。舉例來說，你可能希望每年去歐洲旅行一次，雖然現在因預算限制無法實現，但若是你真正想要的退休生活，就必須把相關支出算進去。參考我的文章：初始化：想要的生活模式與品質 - 預留緩衝空間（Margin）
再周全的規劃也可能有疏漏，因此應在整體財務獨立金額中預留一個緩衝區，增加彈性，避免單一事件就破壞整體財務結構。 - 退而不休
我認為FIRE 的真正意義不是「完全不工作」，而是取得工作與生活的平衡。即使在年輕時達到財務獨立，也不應放棄主動收入，而是找到自己熱愛的工作或副業。這樣不僅能補充生活費或增加投資，也能避免退休後生活重心只剩下消費與娛樂。
結語
過早退休會面臨更長的未知時間與更多風險，若規劃不周，財務結構很容易崩壞。因此，FIRE 計畫不能過於樂觀或簡單粗略，而是要充分考慮各種風險，並預留空間以增加彈性。而我認為「退而不休」才是真正 FIRE 的精神──讓自己有能力選擇想做的事，活得自由，而不是被財務壓力綁死。
