在保險學中，理解不同類型的「危險」（Risk）是風險管理和保險承保的基礎。這些危險不僅包括我們日常生活中常見的火災或車禍，也涵蓋了影響全球經濟的宏觀政治事件。
我們將分析這道來自「114年財產保險代理人、財產保險經紀人《保險學概要》」的測驗題，它精妙地結合了國際政治與保險學理，並解釋四個選項的差異。
測驗題目與核心問題
類科：財產保險代理人、財產保險經紀人 科目：保險學概要 題號 38： 美國川普總統提出對等關稅措施，重創全球股市及影響各產業經濟發展，關於此項政治措施之性質較偏向於下列何種危險？(A) 特定危險 (B) 投機危險 (C) 主觀危險 (D) 動態危險
試題分析與正確答案
這道題目的核心在於判斷**「總統提出的關稅措施」對全球經濟的影響，屬於何種風險類型。關稅措施是政府的政治經濟政策，其影響範圍是廣泛且系統性**的（重創全球股市及影響各產業經濟發展），且它並非週期性可預測的（如一般經濟循環），而是因社會或政治結構的改變所致。
根據考試標準答案，此題的正確選項是**(D) 動態危險**。
動態危險（Dynamic Risk）通常指由於社會、技術、政治或經濟等重大且非週期性的變革而產生的危險。此類危險影響範圍大，通常涉及整個社會或產業，且往往難以用保險機制來處理。
例如，川普政府的關稅政策就是一種政治/經濟結構的變革，導致了新的不確定性和損失，這完全符合動態危險的定義。
四個選項的保險學概念解析
為了更深入理解，我們將解析所有四個選項的定義，並搭配簡單的生活化例子來說明其差異：
(A) 特定危險（Particular Risk）
- 概念解釋： 特定危險是指僅影響個人或局部範圍的危險事件。這些危險通常是地方性且非系統性的，與大環境的宏觀變化無關。
- 與保險的關係： 特定危險通常是可保的（Insured Risk），因為它們的發生率可以透過大數法則進行預測和計算。
- 生活例子： 住家失火。 你的鄰居家失火只影響你們兩戶人，並不會影響整個城市的經濟或全球股市。這種風險是局部且特定的。
(B) 投機危險（Speculative Risk）
- 概念解釋： 投機危險是指可能產生三種結果的危險：損失（Loss）、維持現狀（No Change）、或獲利（Gain）。
- 與保險的關係： 投機危險通常是不可保的（Uninsurable Risk），因為保險的目的是填補損失，而非確保獲利。
- 生活例子： 投資股票。 當你買進一檔股票時，你可能賺錢、賠錢，或者不賺不賠。這種同時包含獲利可能性的不確定性，就是投機危險。
(C) 主觀危險（Subjective Risk）
- 概念解釋： 主觀危險是指基於個人心態或精神狀態而對實際危險程度產生的認知差異。它衡量的是個人對損失的預期或恐懼。
- 與保險的關係： 主觀危險雖然無法直接投保，但它間接影響了保險的承保，例如個人的道德危險（Moral Hazard）和心理危險（Morale Hazard）。
- 生活例子： 開車習慣。 某甲是個粗心大意的人，知道自己車胎磨平卻不換，覺得「應該沒事」。這種因個人態度（疏忽或輕視風險）而增加的損失機會，屬於心理危險因素（Morale Hazard），是主觀危險的一環。
(D) 動態危險（Dynamic Risk）
- 概念解釋： 動態危險源於經濟、政治、科技或社會等宏觀、非週期性的結構性變動。它們往往影響整個經濟體系，具有不確定性高、影響範圍廣的特性。
- 與保險的關係： 動態危險通常是不可保的（Uninsurable Risk），因為其無法被集合（無法適用大數法則）且損失幅度巨大，難以精確衡量和定價。
- 生活例子： 產業AI化衝擊。 AI技術的廣泛應用導致許多白領工作被取代，造成大規模失業和社會結構調整。這種非週期性的、影響整個社會的經濟轉型衝擊，就是動態危險。題目中的關稅措施（政治經濟變革）即是典型的動態危險。
