114年財產保險經紀人《保險學概要》第 35 題費率釐訂與風險管理結合解析
在財產保險領域，費率釐訂（Rate Making）不僅要達到公平原則（即風險高的繳高保費，風險低的繳低保費），更應具備損失預防的鼓勵作用。理想的費率機制應能提供經濟誘因，促使被保險人主動投入資源進行風險控制和改善。
本題旨在區分各種財產保險費率釐訂方法中，哪一種能最直接地將保費與被保險人的風險改善或實際損失績效掛鉤，從而達到公平與預防損失的雙重目標。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 35：財產保險之費率釐訂方法很多，下列何者係符合公平原則，且有預防損失鼓勵作用之費率方法？
- (A) 增減法
- (B) 分類法
- (C) 個別法
- (D) 追溯法
根據該次考試的標準答案，答案 (A) 增減法或 (D) 追溯法均被認定為正確答案。這反映了在實務中，這兩種方法都具有鼓勵損失預防和提高費率公平性的作用。我們將針對這兩種方法進行重點分析，並解釋所有選項。
選項逐一解析與核心概念說明
(A) 增減法（Schedule Rating）
- 分析原因： 正確（選項之一）。增減法（或稱附表評級法）是根據被保險標的物自身的物理特徵、安全設施（例如防火牆、消防設備、警報系統）或管理措施，來調整其標準費率的方法 [非來源內容，需獨立驗證]。
- 符合原則： 如果被保險人投資安裝了優於業界標準的安全設施，則保費會獲得折扣（Credit）；反之則會被加費（Debit）。這種機制直接鼓勵了被保險人進行事先的損失預防投資，並根據個別風險特徵調整費率，體現了公平性。
- 生活案例：
- 您的工廠原本保費是 100 萬元。如果您花錢安裝了最新的自動灑水系統和遠端監控系統，保險公司認為您風險降低，給予 15% 的保費折扣，讓您只需繳 85 萬元。這就是用金錢鼓勵您做事前預防。
(B) 分類法（Class Rating）
- 分析原因： 錯誤。分類法是財產保險中最基礎的費率釐訂方法。它將具有相似風險特性的風險（例如所有標準住宅）劃分為一類，並對該類中的所有被保險人收取相同的保費 [非來源內容，需獨立驗證]。
- 不符合原則： 雖然這在類別之間是公平的，但它無法體現單一被保險人風險管理的努力，因此缺乏預防損失的鼓勵作用。
- 生活案例：
- 無論您的房子有沒有裝防盜門，只要它位於某個特定的區域，屬於標準型住宅，您繳的火險保費都一樣。這不會鼓勵您花錢去加強防盜或消防設施。
(C) 個別法（Judgment Rating）
- 分析原因： 錯誤。個別法（或稱判斷法）通常用於非常特殊或難以分類的風險標的（例如超大型橋樑、新型能源項目） [非來源內容，需獨立驗證]。費率主要由核保人依據專業知識和經驗主觀判斷，缺乏客觀量化的標準化機制來體現預防損失的鼓勵作用。
- 生活案例：
- 一家公司發射了第一枚私人火箭，由於沒有足夠的歷史數據來訂價，保險公司完全依賴專家的經驗來決定保費。這種方法雖然適用於獨特風險，但難以具備系統性的損失預防鼓勵作用。
(D) 追溯法（Retrospective Rating）
- 分析原因： 正確（選項之一）。追溯法（或稱回顧式評級法）是一種高度結合損失預防鼓勵作用的費率方法。它允許保險公司在保單期滿時，根據被保險人在該保單期間內實際發生的損失經驗，對最終保費進行追溯性調整 [非來源內容，需獨立驗證]。
- 符合原則： 如果被保險人的實際損失低於預期，他們可以獲得保費返還或折扣；如果損失高於預期，則必須支付額外的保費（通常設有最高與最低限額）。這種直接的財務回饋機制提供了最強烈的經濟誘因，鼓勵企業在整個保單期間內嚴格控制損失（損失抑制），同時也最大化了費率的公平性（保費反映實際風險）。
- 生活案例：
- 您為您的車隊投保商業車險。保險公司事先估算保費為 300 萬元，並約定使用追溯法。如果這一年您的車隊事故次數極低，損失總額遠低於預期，您可能會在年底獲得 50 萬元的退費。這種直接的獎勵機制促使您必須持續優化駕駛安全訓練和車輛維護。
