114年財產保險代理人、經紀人《保險學概要》第 36 題要保人權益與義務解析
要保人（Policyholder）是保險契約的核心當事人之一，負責簽訂契約並支付保險費。我國《保險法》詳細規範了要保人在不同情境下的權利與義務，特別是在涉及道德風險的極端情況下，以及對保險公司進行通知的時限要求。
本題旨在測試考生對於《保險法》中關於要保人法律地位和特殊義務的準確理解。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 36：有關保險契約之要保人，下列敘述何者正確？
正確答案：(A)
選項逐一解析與法律應用說明
(A) 人壽保險契約之要保人故意致被保險人於死者，保險人不負給付保險金額之責。但保險費付足 2 年以上者，保險人應將其保單價值準備金給付與應得之人
- 分析原因： 正確。
- 此敘述完全符合《保險法》第 121 條第 3 項的規定。法律規定，要保人故意致被保險人於死，保險人不負給付保險金額的責任。這是為了防止最大的道德風險，即禁止要保人通過保險獲利。
- 然而，若保險費已付足二年以上，保險契約累積了保單價值準備金，這部分資金並非懲罰的對象，保險人應將其返還給「應得之人」（通常是被保險人之遺產或繼承人），若無應得之人時，則應解交國庫。
- 生活案例：
- 王先生（要保人）為妻子（被保險人）投保壽險，並繳費超過兩年。王先生因故謀殺妻子。保險公司不會支付保險金（例如 1,000 萬元）。但是，由於保單已累積價值準備金（例如 50 萬元），保險公司應將這 50 萬元給付給妻子的法定繼承人，而不是歸還給犯罪的王先生。
(B) 要保人是於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人
- 分析原因： 錯誤。
- 這段描述（於保險事故發生時，遭受損害，享有賠償請求權之人）是《保險法》對「被保險人」的定義 [107, Art 4]。
- 「要保人」的法定定義是：對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險契約，並負有交付保險費義務之人 [107, Art 3]。雖然要保人也可以同時是被保險人 [107, Art 4]，但單獨以此句作為「要保人」的定義則是不精確的。
- 生活案例：
- 甲（要保人）為乙（被保險人）投保醫療險。當乙生病時，真正遭受損害（身體損傷）並擁有請求權的是乙（被保險人），而非甲（要保人）。
(C) 要保人遇有保險人應負保險責任之事故發生，除保險法另有規定，或契約另有訂定外，應於知悉後 10 日內通知保險人
- 分析原因： 錯誤。
- 此為事故發生後的通知義務。《保險法》第 58 條規定，要保人、被保險人或受益人遇到保險事故發生，應於知悉後五日內通知保險人。法定的時限是五日，而非十日。
- 生活案例：
- 李先生的房屋發生承保範圍內的火災，他知悉後必須在五天內通知保險公司，啟動理賠程序。
(D) 危險增加，係由於要保人之行為所致者，要保人應於知悉後 10 日內通知保險人
- 分析原因： 錯誤。
- 此為危險增加的通知義務。《保險法》第 59 條對危險增加做了區分。
- 當危險增加是由於要保人或被保險人之行為所致，且危險程度達到應增加保費或終止契約的程度時，要保人或被保險人應先通知保險人 [110, Art 59 Para 2]。
- 「知悉後十日內通知」的規定，是適用於危險增加不由於要保人或被保險人之行為所致者 [110, Art 59 Para 3]。
- 因此，將「由於要保人行為所致」的通知時限定為「知悉後 10 日內」是錯誤的。
- 生活案例：
- 王老闆將倉庫改建成爆竹工廠（危險增加是由於要保人的行為）。他必須事先通知保險公司，讓保險公司有機會重新核定費率或終止契約 [110, Art 60]。他不能等到 10 天後才通知。
