你是不是也像許多上班族一樣？信用卡刷刷刷、現金卡隨便辦、信貸拆來拆去，到月底才發現：「天啊，我欠銀行的錢怎麼這麼多？」每個月領薪水的大半都被吞進各家銀行的帳戶裡，剩下的根本不夠生活。更慘的是，銀行還告訴你——你的負債已經超過薪資的22倍，再也借不出來了。
如果你現在正陷入這個困境，別著急。今天我要告訴你一個絕大多數人都不知道的秘密：你其實還有救。
🎯什麼是「銀行借款超過薪資22倍」？
這不是銀行拍腦袋想出來的規則，而是金管會（金融監督管理委員會）親自訂下的規定。為了保護消費者不要過度舉債，金管會規範了一個「負債比」概念，簡單說就是：
你的所有無擔保負債 ÷ 你的月平均收入 = 倍數
如果這個倍數超過22倍，銀行就不能再借給你了
📌 無擔保負債包括什麼？
信用卡債、現金卡、信用貸款。簡單說，就是那些不用拿房子或車子當擔保的借款。抵押貸款（房貸、車貸）不算在這裡面。
💡舉個例子：
你月薪5萬，信用卡欠20萬、信貸欠80萬、現金卡欠10萬，總共110萬。那你的倍數就是 110萬 ÷ 5萬 = 22倍。剛好是金管會的上限，再也不能借了。
⚠️為什麼要選擇信貸代償整合？
當你的借款超過22倍以後，銀行會拒絕任何新貸款申請。但這時候如果你想要：
🚫降低每個月的還款壓力
📉把多筆債務合併成一筆，方便管理
💰享受更低的利率和年限
這時候就需要債務整合（信貸代償）或前置協商了。
🕐信貸代償整合的黃金時機
🔍三大債務解決方案大比較
📋前置協商怎麼申請？一次說清楚
申請條件（缺一不可）：
✓沒有參與過前置協商
✓5年內沒有從事營業活動（或月營收低於20萬）
✓曾經申請銀行公會協商但未成立
申請流程（5個步驟）：
⚠️ 重要提醒：
申辦前置協商會在聯徵中心有信用註記，即便後來撤回或協商不成立也會被記錄。所以申辦前一定要慎思！
💬PTT、Dcard網友怎麼說？
根據PTT和Dcard上的討論，許多網友分享了他們的經歷：
😅「信用卡每個月利息就要2000多，根本還不完本金」
— Dcard網友分享，後來透過整合貸款，利息省到每月只需800元
😰「月薪4萬，每個月要還3個銀行各2000多元，根本活不下去」
— PTT網友，透過專業協助把3筆月付合併成1筆2500元
😊「整合之後好像活著了，有錢吃飯、有錢看病，人生重新開始」
— 整合成功的網友回饋
⭐為什麼這麼多人選擇找專家幫忙？
說實話，自己去申辦債務整合和協商真的很複雜，需要準備一堆資料、了解銀行規則、還要跟銀行談判。許多人會選擇找OK忠訓國際這樣的專業機構協助，原因很簡單：
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不用自己跑銀行、準備文件、談判，全部交給專家，你只需坐等好消息
成功率高
經驗豐富的顧問懂銀行的規則，知道怎麼談才能要到最好的條件
完整陪伴
從評估、申請、核貸到後續，全程都有專人幫你處理，不用擔心卡在任何環節
隱私安全有保障
你的個人資料只會用來申請貸款，不會亂用或外洩
🎁下一步該怎麼做？
如果你的狀況符合以下任何一項，真的不用再猶豫了：
🔴負債超過薪資20倍，銀行已經不願意借你
🔴月付金佔薪資50%以上，吃飯錢都緊繃
🔴以卡養卡，每個月只在繳利息不繳本金
🔴已經有很多筆貸款，根本分不清楚欠誰多少
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